Создание вашей финансовой подушки безопасности: объяснение резервных фондов и сберегательных счетов

Большинство людей в какой-то момент сталкиваются с финансовым шоком — будь то поломка автомобиля, медицинский счет или потеря работы. Тем не менее, согласно недавним данным, 37% американцев не смогли бы покрыть $400 экстренные расходы без заимствования. Этот гэп показывает, почему важно создавать надлежащие сбережения. Ключевой вопрос заключается не только в том, сохранять ли средства, но и как структурировать свой экстренный фонд и стратегию сбережений для максимальной защиты.

Истинная цена неподготовленности

Опрос LendingTree показал, что 27% американцев в настоящее время имеют долги, потому что не смогли покрыть непредвиденные расходы. Среди тех, кто столкнулся с финансовым кризисом за последние шесть месяцев, 55% ушли в долги, чтобы справиться с ним — при этом 27% из них взяли на себя более $5000. Эти цифры подчеркивают суровую реальность: без специальной подушки для сбережений непредвиденные расходы часто становятся долгосрочными финансовыми бременями.

Проблема усугубляется ограниченной осведомленностью. Только около половины американцев имеют какие-либо значительные средства на непредвиденные расходы, и 28% не имеют их вообще. Это оставляет миллионы людей уязвимыми к долгам с высокими процентами или принудительным изъятиям из пенсионных счетов.

Фонд на экстренные случаи против Фонда на непредвиденные расходы: Понимание различий

Хотя эти термины часто используются взаимозаменяемо, они выполняют разные функции в вашей финансовой структуре.

Фонд на дождливый день — это ваша первая линия защиты от мелких, предсказуемых неприятностей — ремонта техники, соплатежей, неожиданных расходов на автомобиль или визитов в неотложную помощь. Рассматривайте это как немедленные, ликвидные деньги, которые вы можете использовать без угрызений совести. Большинство экспертов рекомендуют держать от $500 до $2,500 в фонде на дождливый день, легко доступные на обычном сберегательном счете.

Резервный фонд — это ваша всесторонняя финансовая защита на случай серьезных жизненных потрясений. Это включает потерю работы, серьезные медицинские процедуры, значительный ремонт дома или длительную потерю дохода. Адекватный резервный фонд должен покрывать от трех до шести месяцев ваших основных жизненных расходов — не только необязательные траты, но также аренду, коммунальные услуги, еду и страховку.

Различие имеет значение, потому что оно меняет то, как вы готовитесь. Фонд на дождливый день предотвращает то, чтобы маленькие кризисы не сорвали ваш бюджет. А резервный фонд предотвращает то, чтобы маленькие кризисы не стали катастрофическим долгом.

Должны ли вы строить оба?

Честный ответ: это зависит от вашей текущей ситуации и финансовой дисциплины.

Если у вас минимальные сбережения: Сосредоточьтесь исключительно на одном фонде на случай чрезвычайных ситуаций. Создание двух счетов одновременно является слишком сложным для большинства людей, и неполное финансирование обоих хуже, чем полное финансирование одного. Доведите свой фонд на случай чрезвычайных ситуаций до как минимум одного месяца расходов, прежде чем рассматривать отдельный счет на непредвиденные расходы.

Если вы уже создали фонд непредвиденных расходов: Тогда да, создание фонда на случай дождливого дня сверху имеет смысл. Этот многоуровневый подход позволяет вам справляться с небольшими нарушениями, не трогая ваши большие резервные средства, сохраняя эту подушку нетронутой для настоящих кризисов.

Если наличие нескольких счетов приносит психологический комфорт: В этом есть легитимная ценность. Номинированные счета создают ментальные границы, которые помогают некоторым людям избегать использования своих резервных сбережений для неэкстренных случаев.

Практические шаги по созданию ваших сбережений

Начните с расчета своих ежемесячных необходимых расходов — жилье, еда, коммунальные услуги, страховка, минимальные платежи по долгам. Умножьте это на три. Это ваша целевая сумма резервного фонда.

Затем решите, где хранить эти средства. Счета с высоким доходом в настоящее время предлагают 4-5% годовых, что делает их идеальными для резервных сбережений. Они обеспечивают безопасность ( застрахованы FDIC до $250,000), ликвидность и реальный рост, а не жалкие проценты от стандартных сберегательных счетов.

Что касается компонента дождливого дня, обычный сберегательный счет подходит хорошо, так как вы будете получать к нему доступ чаще. Целью является немедленная доступность, а не максимальная доходность.

Сама стратегия сбережений тоже имеет значение. Автоматизируйте ежемесячные переводы на оба счета (, если вы создаете оба ), чтобы процесс стал невидимым и последовательным. Даже $50 ежемесячные вложения в фонд непредвиденных расходов лучше, чем спорадические большие взносы, потому что последовательность накапливается с течением времени.

Наконец, пересматривайте ежегодно. По мере изменений в жизни — переходы на работу, семейные ситуации, состояние здоровья — ваши потребности в резервном фонде меняются. Человеку с зависимыми детьми или ипотечными обязательствами нужно больше подушки безопасности, чем одинокому арендатору. Точно так же тем, кто работает в нестабильных отраслях, следует поддерживать большие резервы, чем тем, кто работает в стабильных секторах.

Создание финансовой устойчивости не является гламурным, но это разница между тем, чтобы справляться с неизбежными неожиданностями жизни и тонуть в непредвиденных долгах. Начните с одного фонда на случай чрезвычайных ситуаций, добавьте слой сбережений на черный день, когда сможете, и привержитесь постепенному росту, который преобразует финансовую уязвимость в подлинное спокойствие.