Что нужно, чтобы попасть в топ-5% по возрасту? Разбор показателей чистого капитала и доходов

Понимание того, где вы находитесь в финансовом плане по сравнению с вашими сверстниками, имеет решающее значение для долгосрочного планирования. Последний опрос Федеральной резервной системы о потребительских финансах, опубликованный в конце 2022 года, предоставляет важные данные о распределении богатства домашних хозяйств по возрастным группам. Если вам интересно, какой порог чистого состояния позволяет попасть в топ-5% американских домохозяйств — и как на это влияет доход — цифры могут вас удивить.

Цифры по чистому состоянию: сколько нужно по возрасту

Основная цифра проста: чтобы попасть в топ-5% всех американских домохозяйств в 2022 году, необходимо иметь чистое состояние примерно (3,8 миллиона долларов). Но это скрывает гораздо более интересную историю, если разбить по возрастам.

Требуемое чистое состояние для попадания в топ-5% значительно варьируется в зависимости от жизненного этапа:

Возраст 18-29: 415 700$
Возраст 30-39: 1 104 100$
Возраст 40-49: 2 551 500$
Возраст 50-59: 5 001 600$
Возраст 60-69: 6 684 200$
Возраст 70+: 5 860 400$

Траектория показывает убедительный сценарий. Молодые домохозяйства нуждаются в значительно меньшем богатстве, чтобы попасть в топ-5%, но планка резко возрастает в среднем возрасте. Самое значительное накопление богатства происходит между 40 и 50 годами — скачок почти на 2,5 миллиона долларов. После 60 лет рост замедляется, а богатство фактически сокращается в пожилом возрасте, что логично, поскольку пенсионеры расходуют свои сбережения.

Доход: движущая сила Но не вся история

Высокий доход, безусловно, помогает накапливать топ-уровень чистого состояния, но это не вся картина. Федеральная резервная система отслеживает несколько источников дохода — заработную плату, самозанятость, инвестиции, социальное обеспечение и выплаты по пенсии — чтобы определить, где находятся зарабатывающие в топ-5% по возрасту:

Возраст 18-29: 156 732$
Возраст 30-39: 292 927$
Возраст 40-49: 404 261$
Возраст 50-59: 598 825$
Возраст 60-69: 496 139$
Возраст 70+: 350 215$

Доход достигает пика в возрастной группе 50-59 лет — почти 600 000$, затем снижается по мере выхода на пенсию и перехода к фиксированным источникам дохода, таким как социальное обеспечение и пенсии.

Разрыв между высокими доходами и высоким чистым состоянием

Здесь начинается самое интересное: получение дохода в топ-5% не автоматически делает вас обладателем топ-5% по чистому состоянию. Данные показывают, что только около 32% зарабатывающих в свои 20-е годы также достигают статуса топ-5% по чистому состоянию. Этот показатель увеличивается примерно до 50-60% для людей в 30-40 лет и еще выше для тех, кому за 50.

Причина? Доход сам по себе не создает богатство — важна дисциплина в сбережениях и инвестициях.

Создание богатства: недостающий ингредиент

Домохозяйства, успешно накапливающие топ-5% по чистому состоянию, имеют одну общую черту: они постоянно откладывают и инвестируют больше, чем тратят. Основная часть элитного богатства сосредоточена в пенсионных счетах и инвестиционных портфелях, а не в текущих счетах или физических активах.

Этот вывод важен, потому что его можно достичь независимо от уровня дохода. Будь вы зарабатываете 100 000 или 500 000 долларов в год, путь к значительному чистому состоянию одинаков: фиксируйте разницу между доходами и расходами, а затем направляйте этот излишек в диверсифицированные инвестиции.

Простая стратегия — это широкие индексные фонды, отслеживающие общую динамику рынка акций США. По мере накопления капитала и приближения к пенсионному возрасту, ребалансировка портфеля в сторону более стабильных активов — облигаций и акций с дивидендами — поможет сохранить богатство, которое вы строили десятилетиями.

Итог: достижение топ-5% по чистому состоянию в вашей возрастной группе зависит скорее не от конкретной цели по доходу, а от развития привычек постоянных сбережений и инвестиций, которые приносят сложный эффект на протяжении десятилетий.