Сколько богатства вы действительно заслуживаете исходя из вашей зарплаты

Когда вы задумываетесь, соответствует ли ваш банковский счет вашему доходу? Независимо от того, зарабатываете ли вы скромную зарплату или шестизначные суммы, понимание соотношения между вашей зарплатой и чистым состоянием имеет решающее значение для долгосрочного финансового успеха. В отличие от распространенного мнения, ваше чистое состояние не должно сравниваться с знаменитостями или миллиардерами — оно должно соответствовать вашей собственной способности зарабатывать и вашему жизненному этапу.

Формула соотношения Чистого состояния и Зарплаты, которая действительно работает

Финансовые эксперты советуют ориентироваться на ваше чистое состояние как на определенное кратное вашего годового дохода, скорректированное по возрасту. Такой подход дает вам персональный ориентир, а не универсальную цель.

Вот простая схема, которой следуют многие богатые люди:

• К 30 годам: ваше чистое состояние должно быть примерно равно 1x вашей годовой зарплаты
• К 40 годам: стремитесь к 2-3x вашего годового дохода
• К 50 годам: цель — 4-6x вашего годового заработка
• К 60+ годам: желательно 8-10x вашей годовой зарплаты

Вы можете рассчитать свою конкретную цель по этой формуле: (Ваш возраст ÷ 10) × ваш валовой годовой доход

Например, 40-летний человек, зарабатывающий $100,000 в год, должен ориентироваться на чистое состояние около $400,000 (40 ÷ 10 × $100,000).

Разбор вашего чистого состояния: активы минус обязательства

Ваше чистое состояние — это просто: все, что у вас есть, минус все, что вы должны. Разберем подробнее:

Активы включают наличные, пенсионные счета (401k, Roth IRA), инвестиционные счета, недвижимость, транспортные средства и любые предметы значительной ценности.

Обязательства охватывают кредитные карты, студенческие кредиты, ипотеку, автокредиты и другие непогашенные долги.

Практический пример: если у вас есть дом стоимостью $400,000 и в наличии $10,000 наличных плюс $60,000 на пенсионных счетах, ваши общие активы составляют $470,000. Если вы должны $350,000 по ипотеке, $15,000 по автокредиту и $5,000 по кредитным картам, ваши обязательства — $370,000. Ваше чистое состояние равно $470,000 - $370,000 = $100,000.

Как должно выглядеть ваше состояние при вашем уровне дохода

Ваше чистое состояние зависит от того, сколько вы зарабатываете и насколько дисциплинированы ваши сбережения. Человек с доходом $30,000 в год не должен ожидать того же чистого состояния, что и человек с доходом $100,000 — но оба могут накапливать значительные богатства, следуя постоянной привычке к сбережениям.

Вот пример реалистичного накопления чистого состояния для 35-летнего, который работает уже 13 лет и получает 5% годовых на инвестиции:

Обратите внимание на закономерность: более зарабатывающие люди не только накапливают больше богатства — они обычно откладывают больший процент своего дохода, что со временем накапливается.

Ваши целевые показатели богатства в зависимости от возраста и уровня дохода

Ваше чистое состояние должно постепенно расти с возрастом, особенно по мере приближения к пенсии. Используя кратные доходу показатели в качестве ориентиров, вот что должны показывать разные уровни дохода:

Вывод: ваше чистое состояние прямо пропорционально вашему доходу и возрасту. В 65 лет человек с доходом $150,000 должен реально ориентироваться на $1,5 миллиона в чистом состоянии.

Почему важны индивидуальные обстоятельства больше, чем общие правила

Хотя эти ориентиры дают полезные рекомендации, ваша личная финансовая ситуация может значительно отличаться. Такие факторы, как наследство, неожиданные расходы, смена карьеры или крупные жизненные события, могут ускорить или замедлить рост вашего чистого состояния. Рассматривайте эти цели как ориентиры — они показывают, движетесь ли вы в правильном направлении, а не требуют точного достижения конкретного числа.

Главное: даже зарабатывающие много, которые не экономят активно, могут отставать, а дисциплинированные люди с средним доходом — опережать своих сверстников. Постоянство в сбережениях и инвестициях важнее размера вашего дохода.

Главная цель: устойчивый доход на пенсии

Помните, что чистое состояние — это не просто показатель статуса. Иметь $1 миллион в чистом состоянии мало, если большая его часть связана с вашим основным жильем и не приносит инвестиционного дохода. Настоящая цель — создавать активы, которые приносят постоянный доход и поддерживают ваш стиль жизни на пенсии.

Рекомендуется проконсультироваться с финансовым советником, работающим по принципу «только за плату», чтобы убедиться, что ваша стратегия по накоплению и управлению состоянием соответствует вашим целям на пенсии и что ваше богатство работает на вас в долгосрочной перспективе.