Какая стратегия FIRE подходит вашему раннему выходу на пенсию? 4 пути к финансовой независимости

Думаете, выйти на пенсию в 40 или даже в 30 лет — это всего лишь фантазия? Движение FIRE говорит, что это возможно — но есть один нюанс: универсального подхода не существует. По мере того, как всё больше людей стремятся к Финансовой Независимости и ранней пенсии (FIRE), движение разделилось на четыре разные стратегии. Каждая требует разных жертв и приносит разные награды. Давайте разберём, какая из них может действительно подойти именно вам.

Lean FIRE: Минималистский путь

Lean FIRE сводит пенсию к минимуму — например, $40,000 в год или меньше. Преимущество? Это самая лёгкая цель FIRE, потому что ваша целевая сумма остаётся низкой. Экономьте 50% или больше своего дохода в рабочие годы, и вы сможете достичь своей цели быстрее, чем при других вариантах FIRE.

Однако есть и обратная сторона. Lean FIRE не означает просто экономить во время накопительного этапа — вы будете жить скромно десятилетиями. Если возникнет непредвиденный расход, вы можете быстрее истощить свои сбережения, чем планировали. Вам потребуется надёжная резервная стратегия на всякий случай.

Кому подходит: Людям, комфортно чувствующим себя с умеренным образом жизни и готовым поддерживать его долгое время.

Fat FIRE: Комфортный вариант

Fat FIRE меняет всё. Вместо $40,000 представьте себе пенсию на сумму более $100,000 в год. У вас есть фонд на отпуск, хорошие ужины, подушка безопасности на случай сюрпризов.

Проблема? Ваша цель FIRE становится очень большой. Используя стандартный множитель расходов 25–33 раза, при ежегодных расходах в $100,000 вам нужно накопить до $3,3 миллиона. Даже при агрессивных сбережениях в 50% это займёт много времени. Некоторые сторонники идут ещё дальше — сбережения в 75% — фактически отдавая настоящее ради комфортного будущего.

Кому подходит: Высокооплачивающим специалистам, которые предпочитают сейчас работать усерднее, чтобы потом жить спокойно.

Barista FIRE: Гибридный подход

Не готовы полностью уходить на пенсию? Barista FIRE позволяет вам сделать шаг назад, не полностью выходя из работы. После достижения сокращённой цели сбережений вы берёте гибкую работу — частичную занятость, фриланс, что угодно, что платит по счетам. Ваша работа покрывает расходы, пока инвестиции растут без вмешательства.

Гениальность? Меньшая цель FIRE, постоянный доход и, для некоторых, социальная связь с работой. Но есть нюанс: эта стратегия предполагает, что вы всегда сможете работать. Проблемы со здоровьем или уход за близкими могут вынудить вас выйти раньше времени.

Кому подходит: Людям, желающим ранней полуотставки и ценящим наличие постоянной работы.

Coast FIRE: Медленный путь

Coast FIRE не обещает раннюю пенсию — скорее, пенсию на своих условиях. Раннее интенсивное накопление, достижение цели, затем — спокойствие. Пусть сложный рост работает на вас, пока вы сокращаете рабочие часы или полностью прекращаете вклад.

Но всё зависит от предположений. Планируйте консервативно с среднегодовой доходностью 6%. Если рынки превзойдут ожидания — отлично, выйдите раньше. Если нет — ваш график останется прежним.

Кому подходит: Тем, кто сомневается в возможности копить 40+ лет, но готов вложить усилия сейчас.

Итог: FIRE — не обязательный путь

Если ни одна из этих стратегий не кажется подходящей? Всё в порядке. FIRE подходит одержимым экономиям и целеустремлённым людям, но это не единственный путь к финансовой безопасности.

Простое правило: регулярно откладывайте 15% дохода. Это устойчиво для большинства и со временем действительно накапливает богатство. По мере роста доходов или изменения обстоятельств вы всегда можете скорректировать план.

Главное — выбрать стратегию, с которой реально сможете придерживаться. Перегореть после одного интенсивного года сбережений в 50% — не в цель. Начинайте с того, что кажется посильным, и при необходимости увеличивайте усилия.