До середины января: 3 финансовых числа, которые действительно важны

Обещания на Новый год часто сосредоточены на фитнесе и осознанности, но есть одна область, которая заслуживает равного внимания — ваши финансы. Привести свои деньги в порядок не требует изучения бесчисленных документов или сложных таблиц. Вместо этого, по словам финансовых экспертов из компаний по анализу потребительского рынка, сосредоточение внимания всего на трех ключевых числах может дать ясность и импульс, необходимые для начала 2025 года на твердой финансовой основе.

Число одно: ваша полная картина долгов

Первый шаг — подсчитать все долги. Да, это может быть неприятно — особенно после щедрых праздничных расходов — но игнорирование не сделает долги исчезающими. Это только мешает вам предпринимать значимые действия.

Начните с составления списка всех финансовых обязательств: кредитных карт, личных займов, студенческих кредитов, ипотеки, автокредитов и, да, тех договоров buy-now-pay-later, которые казались безобидными в то время. Не забудьте о просроченных балансах по коммунальным услугам, телефонным счетам или другим сервисам.

Когда у вас будет полный список, организуйте его стратегически в две категории: долгосрочные обязательства (ипотеки, студенческие кредиты) и краткосрочные долги (кредитные карты, BNPL). Эта классификация показывает вашу финансовую структуру и помогает определить дальнейшие шаги — будь то стратегия консолидации долгов, перевод баланса или, в более сложных случаях, обращение за консультацией по кредитам или другими способами облегчения.

Честный учет того, что вы должны, напрямую влияет на ваши решения о расходах и сбережениях в будущем. Уровень долгов и личные обстоятельства определяют лучший путь вперед.

Число два: удержания и вычеты из зарплаты

Январь приносит автоматические изменения в многие программы работодателей — планы медицинского страхования, счета для сбережений до налогообложения и взносы в пенсионные фонды — все обычно корректируются. Этот период идеально подходит для проверки зарплаты.

Проверьте, сколько удерживается по федеральным налогам. Отрегулируйте это в начале года, и небольшие изменения накапливаются за 12 месяцев, минимизируя потерю в вашем чистом доходе. IRS предоставляет онлайн-инструменты для проверки правильности удержаний, что особенно важно для семей с двумя доходами, чтобы согласовать их и избежать налоговых сюрпризов в апреле.

Аналогично, проверьте баланс вашего (FSA) — счета для гибких расходов. Многие планы предлагают льготные периоды в январе для использования оставшихся средств за прошлый год. Поскольку большинство неиспользованных средств FSA теряется, ранний обзор может помочь разблокировать средства для подходящих расходов: медицинских процедур, расходов на дорогу, парковку или уход за детьми.

Не ждите смены работы, чтобы пересмотреть эти показатели. Жизненные изменения — повышение по службе, погашение долгов или новые финансовые приоритеты — требуют свежего взгляда на вашу стратегию удержаний. Цель — баланс: удерживать достаточно, чтобы не платить налоги при их наступлении, но и не так много, чтобы финансировать государство беспроцентным кредитом через излишние возвраты.

Максимизация пенсионных взносов тоже важна. Чем раньше ваши деньги начнут работать на вас, тем больше времени у них будет на рост — плюс вы получите любой матчинговый взнос от работодателя, что по сути является бесплатными деньгами.

Число три: понимание вашего кредитного рейтинга

Если у вас нет безупречного кредитного профиля, есть место для улучшения. Кредитные рейтинги и отчеты — основные инструменты, которые используют кредиторы для оценки вашей кредитоспособности, поэтому ранний обзор стоит сделать.

Посетите ресурсы вроде AnnualCreditReport.com, чтобы получить свой кредитный отчет, найти ошибки и определить факторы, влияющие на ваш рейтинг — история платежей, использование кредита, длительность кредитной истории и другие. Обнаружьте ошибки и оспаривайте их; поймите, что помогает или мешает вашему рейтингу.

Однако, не стоит еженедельно его проверять (если только вы недавно не стали жертвой мошенничества). Ваш кредитный рейтинг — это инструмент, а не определяющая мера вашей финансовой ценности или потенциала. Он важен для стоимости заимствований и возможностей, но не рассказывает всей вашей финансовой истории.

Настоящая работа: последовательность вместо совершенства

Финансовое улучшение — это не мгновенная перестройка всего за ночь. Это постепенный прогресс. Существуют множество цифровых инструментов, которые помогают разным уровням опыта и целям — найдите те, что соответствуют вашему текущему состоянию и планам.

Ключ — в импульсе. Делая небольшие, осознанные шаги к своим целям, вы укрепляете уверенность и устойчивость. Когда неизбежно возникают неудачи, вы не почувствуете себя полностью сбитыми с толку.

По мере изменения обстоятельств — повышение зарплаты, уменьшение долгов или изменение приоритетов — пересматривайте и корректируйте свои финансовые цели. Прогресс, а не совершенство, — это настоящий успех. Пока не прошло 15 января, возьмите эти три числа. Ваша будущая версия поблагодарит вас.