Одноразовое кредитование: ловушка для заработка или финансовое нововведение?

При обсуждении темы p2p-кредитования физических лиц многие привлекаются его кажущейся простотой — обходом банков и прямым кредитованием частных лиц. Однако за этим, казалось бы, “демократическим” финансовым моделем скрываются риски, значительно превышающие традиционные банковские кредиты.

Правда за кажущимися многообещающими обещаниями

p2p-кредитование физических лиц как новая финансовая технологическая решение с момента появления в 2005 году привлекло большое количество участников. Эта модель устраняет роль традиционных финансовых институтов в качестве посредников, позволяя частным лицам напрямую занимать друг у друга деньги, а платформа отвечает за согласование заемщиков и инвесторов.

Звучит неплохо? Вот проблема. Исследовательские данные показывают, что уровень дефолтов на платформах один-к-одному превышает 10%, что значительно выше по сравнению с традиционными банковскими учреждениями. Иными словами, если вы инвестируете 1000 долларов на такой платформе, есть вероятность потерять 100 долларов.

Почему p2p-кредитование физических лиц так опасно для заемщиков

Хотя платформы одностороннего кредитования позиционируют себя как революционеров в области “социального кредита” или “краудфандинга”, их процентные ставки — это неприятная реальность. В сравнении с этим, ставки по традиционным банковским кредитам значительно ниже.

Большинство людей, обращающихся к p2p-кредитованию, попадают в порочный круг: это обычно те, кто из зарплаты в зарплату еле сводит концы. Столкнувшись с внезапными чрезвычайными расходами, они вынуждены соглашаться на высокие проценты, что приводит к спирали долгов и в конечном итоге — к невозможности погасить долг.

Инвесторы тоже не застрахованы

Как инвестор, вы можете считать, что зарабатываете проценты, участвуя в p2p-кредитовании физических лиц. Но эта гипотеза игнорирует один важный момент: дефолт заемщика. Платформа не может проводить строгую проверку кредитоспособности так же, как банк, что означает, что ваши деньги, скорее всего, не вернутся.

В сравнении с этим, традиционные сберегательные счета или срочные депозиты (CD) хоть и приносят меньший доход, но хотя бы обеспечивают защиту основного капитала.

Когда стоит задуматься о одностороннем кредитовании

Честно говоря, большинству людей никогда не стоит входить в сферу p2p-кредитования. Высокие процентные ставки слишком дороги, риск дефолта слишком велик.

Только в случае действительно чрезвычайной ситуации и отсутствии других вариантов стоит рассматривать такой способ заимствования. Но даже в этом случае важно ясно осознавать финансовые риски, которые вы берете на себя.

P2P-кредитование — это инновация в области финансовых технологий, но его суть такова: удобство стоит дороже — риск и более высокие издержки. Перед принятием любого решения тщательно взвесьте все за и против.