Цифровые счета с наибольшей доходностью: какой выбрать в 2024 году?

Обзор инвестиционных сценариев для небольших вкладчиков значительно изменился за последние годы. В то время как традиционный сберегательный счет продолжает предлагать скромные доходы, самые доходные цифровые счета укрепились как жизнеспособная альтернатива для тех, кто стремится максимизировать прибыль без больших рисков. Большинство этих платформ используют CDI в качестве ориентира, обеспечивая доходность, значительно превышающую 7,41% годовых по обычному сберегательному счету.

Почему самые доходные цифровые счета дают больше?

Основное отличие заключается в используемом индексе. В то время как сберегательный счет следует фиксированной формуле (70% от Selic плюс референтная ставка), самые доходные цифровые счета привязаны к CDI, который отражает среднюю ставку межбанковских кредитов и обновляется ежедневно.

Эта динамика приводит к более выраженной реальной прибыли. Счет, предлагающий 100% CDI, может приносить 10,40% в год, тогда как продукты, предлагающие 110% или 113% CDI, обеспечивают еще более высокие доходы. Кроме того, эти счета имеют и другие преимущества: ежедневный доход (не только ежемесячный), без административных сборов и с мгновенной ликвидностью.

Основные игроки в 2024 году

Nubank: Пионер в масштабах

Обеспечивает доходность 100% CDI через платежный счет, который автоматически инвестирует в федеральные государственные ценные бумаги. Отличие в частоте: в отличие от сберегательного счета, доходность начисляется в каждый рабочий день, а не только в дни пополнения. Начиная с 31-го дня, капитал начинает приносить доход.

Neon: Прогрессивность доходности

Разработал модель, при которой доходность увеличивается в зависимости от времени хранения средств. Начинается с 100% CDI и достигает 113% после двух лет использования счета. Такой подход стимулирует формирование долгосрочного резервного фонда.

PicPay: Организация с прибылью

Позволяет инвесторам создавать тематические “копилки” для организации сбережений. Доходность 102% CDI переводится в практические результаты: R$ 1.000 за 24 месяца приносит R$ 204,12 прибыли по сравнению с R$ 129,29 в традиционном сберегательном счете.

Pagbank: Решение экосистемы PagSeguro

Счет Rendeira обеспечивает 100% CDI после 30 дней хранения. Интегрируется в сервисный комплекс платформы, предлагая удобство переводов и операций.

Mercado Pago: Бонус для лояльных пользователей

Обеспечивает 100% CDI для всех, но предоставляет 105% подписчикам Meli+ с ежемесячным балансом свыше R$ 1.000. Эта стратегия лояльности связана с программой бонусов Mercado Livre.

99Pay: Конкуренция в сегменте мобильности

Баланс до R$ 5.000 дает 110% CDI ежедневно, включая выходные. При превышении этого лимита, смешиваются 80% + 110% в зависимости от распределения. Включает кэшбэк за поездки и телефонные пополнения, создавая множество точек ценности.

Iti: Альтернатива от Itaú

Цифровой банк Itaú предлагает 100% CDI через функцию “Мои цели”, которая работает аналогично копилкам конкурентов. Доходность начинается с первого рабочего дня.

Banco PAN: Финансовая инклюзия

Позволяет любому балансу от R$ 30 автоматически зарабатывать каждый день. В первые 30 дней доход составляет 10% CDI; затем он увеличивается до 100%. Без ограничения максимальной суммы депозита.

Понимание CDI: ключ к доходам

Облигация межбанковского депозита (CDI) служит индикатором состояния финансового рынка. Она отражает среднюю процентную ставку, которую банки взимают друг у друга по краткосрочным операциям. Когда ставка растет или падает, это напрямую влияет на доходность всех связанных с ней продуктов — CDB, LCI и самих цифровых счетов.

Периодичность важна: CDI пересчитывается ежедневно, в то время как сберегательный счет — по месячному графику. В периоды высокой ставки Selic эта разница усиливается. Продукт, приносящий доход выше 100% CDI, буквально превосходит сберегательный счет по реальной доходности.

Стратегия выбора на 2024 год

Обзор показывает, что самые доходные цифровые счета предлагают разнообразие вариантов. Выбор зависит от профиля:

• Максимальная доходность: Neon (113% CDI) или 99Pay (110% CDI)
• Комбинация дохода + функциональности: PicPay или Mercado Pago
• Простота и надежность: Nubank или Iti
• Финансовая инклюзия: Banco PAN

В условиях высоких процентных ставок держать деньги в неподвижном состоянии на сберегательном счете — значит терять покупательную способность. Самые доходные цифровые счета возникли как естественный ответ рынка на эту неэффективность, предлагая гибкость, безопасность и доходы, адекватно отражающие реальную стоимость денег в экономике.