Почему преимущества традиционной IRA часто игнорируются (Но не должны)

Большинство инвесторов склоняются к Roth IRA, привлечённые обещанием безналоговых снятий в пенсионном возрасте. Однако традиционные IRA обладают своими убедительными преимуществами, которые заслуживают серьёзного рассмотрения. Понимание этих часто недооцениваемых преимуществ традиционных IRA поможет вам принять более информированное решение о том, куда направить свои пенсионные сбережения.

Налоговые преимущества начинаются сразу

Одной из самых привлекательных особенностей традиционных IRA является предварительное налоговое освобождение. Когда вы делаете взнос в традиционный IRA, вы уменьшаете свой облагаемый налогом доход на ту же сумму. В 2023 году, если вы внесли максимум в размере $6,500 ежегодно (или $7,500, если вам 50 лет или старше), вы фактически снижаете свой налоговый счёт в этом же году. Это немедленное списание может быть значительным — для некоторых вкладчиков оно достаточно, чтобы полностью перевести их в более низкую налоговую категорию, позволяя им сохранять больше текущего дохода, а не ждать выхода на пенсию, чтобы воспользоваться налоговыми льготами.

Контроль над инвестициями без ограничений работодателя

В то время как 401(k) ограничивает вас выбранным списком фондов, определённым вашим работодателем, традиционные IRA предоставляют реальную свободу инвестирования. Вы не ограничены предварительно одобренным списком ограниченных вариантов. Хотите ли вы создать портфель из отдельных акций или построить диверсифицированную стратегию с помощью недорогих индексных фондов — выбор за вами. Эта автономия особенно ценна, если предложения вашего работодателя по 401(k) не соответствуют вашему уровню риска или долгосрочной стратегии. Традиционный IRA становится вашей личной инвестиционной лабораторией, где вы можете реализовать своё видение без институциональных ограничений.

Меньшие барьеры для входа для высокооплачиваемых

Вот реальность, с которой сталкиваются многие профессионалы с высоким доходом: лимиты дохода делают невозможным прямое внесение в Roth IRA. Но традиционные IRA не имеют таких ограничений. Независимо от того, сколько вы зарабатываете, вы можете внести вклад в традиционный IRA. Кроме того, для самозанятых или тех, у кого нет пенсионных планов на работе, традиционные IRA — доступная отправная точка. Даже супруги, не зарабатывающие доход, могут участвовать через супружеский IRA, если у работающего супруга достаточно дохода для покрытия взносов обоим.

Налоговое отсроченное накопление увеличивает богатство

Ваши деньги растут внутри традиционного IRA без ежегодных налоговых потерь — вы не платите налоги на прирост до тех пор, пока не сделаете снятие. Эта налоговая отсрочка может значительно увеличить ваш пенсионный капитал за десятилетия. Условие? IRS требует начать обязательные минимальные выплаты (RMDs) начиная с года, когда вам исполнится 73. Это обязательные ежегодные снятия, хотя детали зависят от баланса счета и ожидаемой продолжительности жизни. Многие пенсионеры считают, что эти выплаты естественно сочетаются с их расходами, делая RMD не проблемой, а частью планирования.

Как сделать это подходящим для вашей ситуации

Традиционный IRA не обязательно должен быть выбором «или-или». Многие вкладчики пользуются преимуществами как традиционных, так и Roth IRA одновременно, при условии, что их совокупные ежегодные взносы не превышают лимит IRS. Для тех, у кого нет пенсионных планов на работе, традиционный IRA обеспечивает хорошие налоговые преимущества и инвестиционную гибкость. Для высокооплачиваемых, которые не могут позволить себе вклад в Roth, это зачастую единственный прямой путь к IRA. Главное — понять эти преимущества традиционного IRA в контексте вашей конкретной финансовой ситуации и целей.