Понимание необеспеченных кредитов: полный гид по получению финансирования без залога

Когда неожиданные расходы возникают — будь то медицинские счета, ремонт дома или консолидация долгов — необеспеченный займ может обеспечить быстрый доступ к средствам без риска для вашего дома или автомобиля. Но что именно такое необеспеченный займ и подходит ли он для вашей финансовой ситуации? Разберём всё, что вам нужно знать.

Чем отличается необеспеченный займ?

Необеспеченный займ — это вид кредита, при котором вам не нужно залогать какие-либо ценные активы. В отличие от ипотек или автокредитов, кредиторы предоставляют кредит в основном на основе вашей кредитоспособности, а не того, что у вас есть. Распространённые примеры — личные займы, студенческие кредиты и традиционные кредитные карты.

Ключевое отличие между необеспеченными и обеспеченными займами — риск. При неисполнении обязательств по обеспеченному займу кредитор может изъять ваш залог. В случае необеспеченного займа у кредитора нет прямого права на ваши активы — он может только начать процедуры взыскания, например, удержание из зарплаты. Такой повышенный риск заставляет кредиторов устанавливать более высокие процентные ставки и требовать более хорошую кредитную историю.

Реальная стоимость необеспечного займа

Процентные ставки по необеспеченным займам обычно варьируются от 6% до 36% в год, в зависимости от вашей кредитоспособности и рыночных условий. Размер займа обычно составляет от $1,000 до $100,000, а сроки погашения — от двух до семи лет.

Вот реальность: если у вас FICO score 720 или выше, вы сможете претендовать на самые выгодные ставки. Заёмщики с рейтингом от 610 до 640 всё ещё могут получить одобрение, но заплатят значительно больше. Важен также ваш коэффициент долга к доходу — кредиторы предпочитают видеть, что ваши ежемесячные платежи по долгам не превышают 36% вашего валового дохода.

Распространённые виды необеспеченных займов

Личные займы остаются самым популярным выбором. Эти средства можно использовать практически на всё — медицинские расходы, путешествия, образование или ремонт дома — при условии, что ваш кредитор разрешает.

Кредитные линии работают иначе. Вместо получения единовременной суммы вы получаете доступ к средствам по мере необходимости и платите проценты только за использованный вами объем. Это удобно для текущих расходов, таких как ремонт.

Кредитные карты функционируют как revolving-кредит без залога. Вы получаете кредитный лимит и погашаете задолженность по мере использования. Большинство потребительских кредитных карт не требуют залога.

Студенческие кредиты бывают как государственными, так и частными, оба типа обычно необеспеченные. Федеральные студенческие кредиты имеют специальные инструменты принудительного взыскания — государство может удерживать ваши налоговые возвраты при дефолте.

Пять шагов к получению необеспечного займа

Начинайте с вашей кредитной истории. Перед подачей заявки проверьте свой кредит бесплатно через онлайн-сервисы. Это покажет ваше текущие показатели и даст время оспорить ошибки или погасить долги до того, как заявки вызовут жесткие проверки.

Рассчитайте свой реальный бюджет. Проанализируйте свой ежемесячный доход и фиксированные расходы. Просроченные платежи по необеспеченному займу повредят вашей кредитной истории, поэтому новый платеж должен реально вписываться в ваш денежный поток.

Стратегически сравнивайте кредиторов. Не подавайте заявку сразу в первый попавшийся банк. Большинство учреждений предлагают онлайн-предварительную квалификацию — вы можете увидеть предполагаемые ставки и условия без официальной заявки. Ищите лучшие APR и условия погашения.

Подготовьте документы. Соберите налоговые декларации, W-2, платежные ведомости и выписки из банка перед подачей заявки. Хотя это не обязательно, наличие документов ускорит одобрение.

Заполните заявку. Многие онлайн-кредиторы дают мгновенные решения и финансирование в тот же или следующий день. Некоторые могут потребовать телефонную или личную проверку.

Где брать займ

У вас есть три основных источника необеспеченных займов:

Онлайн-кредиторы — это технологичные компании, не являющиеся банками. Обычно они предлагают более низкие ставки, чем традиционные банки, и могут одобрить займ в течение 24-48 часов, хотя требования могут быть строже.

Банки — как местные, так и национальные — предлагают необеспеченные личные займы. Постоянные клиенты часто получают лучшие условия и более быструю обработку.

Кредитные союзы обслуживают своих членов с конкурентными ставками и гибкими условиями. Для этого нужно быть членом, поэтому сначала проверьте свою возможность.

Что делать при дефолте

Пропущенные платежи переводят ваш аккаунт в коллекцию. Вы столкнётесь с звонками коллекторов и возможными судебными исками. Если кредитор выиграет суд, он сможет удержать ваши зарплаты или (перехватить ваши налоговые возвраты), а также наложить залог на ваш дом.

Самое важное — дефолт серьёзно повреждает вашу кредитную историю — негативная отметка сохраняется семь лет, что делает будущие займы дорогими или невозможными.

Реальные преимущества

Самое большое преимущество — доступность. Для получения займа не нужно владеть домом или автомобилем. Процесс подачи быстрее, чем по обеспеченным займам, потому что не требуется оценка стоимости. Вы можете гибко использовать средства и зачастую всё оформить онлайн.

Честные недостатки

Более высокие процентные ставки — цена за удобство. Строгие требования к кредитной истории связаны с тем, что кредиторы несут больший риск. Просрочки и дефолты значительно хуже сказываются на вашей кредитной истории, чем по обеспеченным займам. Условия обычно менее выгодные, чем у продуктов для хороших заемщиков.

Итог

Необеспеченные займы выполняют важную функцию — предоставляют срочное финансирование без риска для ваших активов. Они отображаются в вашей кредитной истории и влияют на ваш рейтинг, как положительно, так и отрицательно, в зависимости от того, как вы ими управляете.

Если вы рассматриваете необеспеченный займ, честно оцените, подходит ли вам ежемесячный платеж по бюджету и соответствует ли ваш кредитный рейтинг разумным ставкам. Сравнивайте предложения и внимательно изучайте условия перед принятием решения, чтобы получить максимально выгодную сделку для вашей ситуации.