Понимание вашего 401(k) на пенсии: что действительно говорят цифры

2026-01-12 18:46:50

Разрыв между средним и реальностью

При планировании выхода на пенсию многие люди ориентируются на средний баланс 401(k) — но эта метрика может вводить в заблуждение. Согласно данным, собранным Empower по состоянию на октябрь 2025 года, средний баланс 401(k) по всем возрастным группам составлял $326,459. Однако эта цифра скрывает значительные различия в зависимости от жизненного этапа и не обязательно отражает то, что большинство людей реально накопили.

Ключевое различие заключается между средними значениями и медианой. В то время как среднее значение суммирует все показатели и делит на их количество, медиана определяет среднюю точку в наборе данных. Это имеет огромное значение: средние могут быть искажены несколькими чрезвычайно крупными счетами, в то время как медиана более точно отражает типичный уровень сбережений. Для пенсионеров в возрасте 70+ медиана баланса 401(k) составляет всего $92,225 — значительно ниже среднего для этой возрастной группы, равного $425,589.

Как разбиваются балансы 401(k) по возрастам

Прогресс накоплений на пенсию в разные десятилетия показывает важные закономерности:

Возрастная группа	Средний баланс	Медианный баланс
20 лет	$107,171	$40,050
30 лет	$211,257	$81,441
40 лет	$419,948	$164,580
50 лет	$635,320	$253,454
60 лет	$577,454	$186,902
70 лет	$425,589	$92,225
80 лет	$418,911	$78,534

Эти цифры показывают, что хотя значения счетов достигают пика в возрасте 50 лет, медианные балансы рассказывают другую историю. Многие люди, приближающиеся или уже находящиеся на пенсии, работают с значительно скромными резервами 401(k).

Построение устойчивой стратегии дохода на пенсии

Баланс 401(k) примерно $92,000 для человека в возрасте 70+ представляет собой реальную проблему для долгосрочной устойчивости. В сочетании с пособиями по социальному обеспечению — в среднем около $2,013 в месяц или $24,156 в год по последним данным — общий доход может оказаться недостаточным без дополнительных ресурсов.

Успешные пенсионеры обычно строят диверсифицированный портфель доходов:

Дивидендные инвестиции, обеспечивающие стабильный денежный поток
Вклады с процентной ставкой, приносящие стабильную прибыль
Пенсии работодателей или договоры отсроченного вознаграждения
Аннуитетные продукты, гарантирующие фиксированный доход
Частичная занятость или консультации в ранние годы выхода на пенсию

Путь к достаточным сбережениям на пенсии

Данные подчеркивают важную истину: большинство американцев должны стремиться к созданию резервов на пенсию значительно выше медианы. Для этого необходимо честно оценить несколько факторов:

Во-первых, рассчитайте предполагаемые расходы на пенсии — жилье, здравоохранение, повседневные расходы и развлечения. Затем определите, какая комбинация выплат из 401(k), пособий по социальному обеспечению и других источников дохода покроет эти расходы.

Во-вторых, осознайте, что счета 401(k) — это лишь часть вашей пенсионной головоломки. Те, кто накапливает значительно больше медианы, обычно используют налоговые преимущества различных счетов: IRA, налогооблагаемые брокерские счета и недвижимость.

В-третьих, чем раньше вы разработаете комплексный план выхода на пенсию, тем больше времени будет у роста за счет сложных процентов. Даже скромные дополнительные взносы в 40 и 50 лет могут существенно изменить вашу траекторию к 70+.

Медианные показатели служат предостерегающим ориентиром — подчеркивая, почему осознанное и стратегическое планирование пенсии на протяжении всей трудовой деятельности остается важнейшим условием достижения финансовой безопасности в поздние годы жизни.

Посмотреть Оригинал

На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .