Каковы средние сбережения миллениалов к пенсии — и достаточно ли их?

Сегодняшние миллениалы сталкиваются с уникальным вопросом о своем финансовом будущем. Согласно последним данным опросов, средний возраст выхода на пенсию составляет 61 год, а значит, людям в возрасте от 27 до 42 лет остается примерно от 19 до 34 лет для накопления пенсионных сбережений. Однако финансовые эксперты выражают озабоченность по поводу того, достаточно ли за это время они накопили. Понимание ситуации с средним уровнем пенсионных сбережений у миллениалов важно для тех, кто задается вопросом, движутся ли они в правильном направлении.

Реальность: сколько на самом деле откладывают миллениалы

Обширный опрос 1091 американского взрослого показал яркие тенденции в подготовке к пенсии среди поколения миллениалов. Среди молодых миллениалов (от 25 до 34 лет) данные выглядят следующим образом:

• 54,24% имеют менее 10 000 долларов
• 19,92% накопили от 10 001 до 50 000 долларов
• 11,44% — от 50 001 до 100 000 долларов
• оставшиеся 14,4% — более 100 000 долларов

Аналогичная картина наблюдается у старших миллениалов (от 35 до 44 лет):

• 58,26% имеют менее 10 000 долларов
• 17,89% — от 10 001 до 50 000 долларов
• 7,80% — от 50 001 до 100 000 долларов
• оставшиеся 16,1% — свыше 100 000 долларов

Эти цифры показывают, что примерно 85% молодых миллениалов и 84% старших миллениалов имеют менее 100 000 долларов в пенсионных счетах. Для многих из этого поколения достижение даже этой суммы — значительное финансовое достижение.

Сравнение с возрастом и доходом: идут ли миллениалы по правильному пути?

Достаточность среднего уровня пенсионных сбережений зависит от индивидуальных обстоятельств, особенно возраста и дохода. Финансовые консультанты рекомендуют ориентироваться на правило: к 30 годам у вас должна быть накоплена сумма, равная вашему годовому доходу. Это множитель увеличивается со временем — к 35 годам рекомендуется иметь в два раза больше своего дохода, к 40 — три раза, к 45 — четыре раза. К 67 годам цель достигает десятикратного умножения вашего годового дохода.

Эта модель показывает, почему возраст имеет большое значение. 25-летний человек с 100 000 долларов в сбережениях, скорее всего, движется в правильном направлении, тогда как 40-летний с такой же суммой может нуждаться в ускорении накоплений. По мнению экспертов, для человека в конце 20-х с этим уровнем сбережений — это «обещающий старт», а к 40 годам такая сумма «может указывать на необходимость более агрессивной стратегии накоплений».

Уровень дохода усложняет картину. Средний доход американцев в возрасте 25–34 лет составляет примерно 40 500 долларов. При таком доходе накопление 100 000 долларов в возрасте 25–30 лет — хороший прогресс. Однако с ростом карьеры ориентир меняется: к 40 годам у человека должно быть в три раза больше своего годового дохода. Это примерно 120 000–150 000 долларов для тех, кто зарабатывает 40 000–50 000 долларов в год.

Время и сложный эффект: почему ранний старт меняет вашу пенсию

Время инвестирования создает значительную разницу в итоговых пенсионных накоплениях, даже при скромных стартовых суммах. Рассмотрим два сценария с начальным балансом в 100 000 долларов и консервативной годовой доходностью 5%:

25-летний инвестор к возрасту 62 лет может получить около 608 000 долларов — это благодаря эффекту сложных процентов. За это время его деньги увеличатся более чем в шесть раз, что даст значительный запас к выходу на пенсию.

В то же время 40-летний с тем же стартом накопит примерно 293 000 долларов — меньше, но все равно солидная сумма. Разница в более чем 300 000 долларов показывает, почему так важно начинать как можно раньше.

Это не означает, что те, кто не накопил много в молодости, лишены возможностей. Можно увеличить взносы, работать дольше, пересмотреть свои ожидания по пенсии или сочетать эти подходы. В условиях исчезновения традиционных пенсий личная дисциплина в инвестициях становится все более важной для обеспечения будущего.

Уникальные экономические вызовы поколения

Понимание того, почему средний уровень сбережений у миллениалов кажется скромным, требует учета особенностей их экономического пути. Многие из них начали карьеру во время Великой рецессии 2008 года, сталкиваясь с сокращением возможностей и стагнацией зарплат. Это создало немалые трудности, которые оказали влияние на их финансовое будущее.

Помимо последствий кризиса, миллениалы сталкиваются с несколькими перекрывающимися проблемами:

Долги по студентским займам: эта проблема особенно остро затронула поколение, часто отвлекая средства, которые могли бы идти на пенсию.

Трудности с покупкой жилья: приобретение недвижимости стало сложнее, требуя больших первоначальных взносов и сталкиваясь с высокими процентными ставками и инфляцией.

Инфляция и рост цен: расходы на здравоохранение, образование и общие цены снизили покупательную способность, усложняя накопление долгосрочных сбережений.

Неопределенность с социальным обеспечением: вопросы о платежеспособности программы добавляют психологического давления и неуверенности в будущем.

Эти факторы объясняют, почему многие миллениалы считают достижением даже 100 000 долларов в пенсионных сбережениях значительный успех, а не базовую планку. Экономическая среда, в которой они выросли, создала реальные препятствия для стабильного накопления богатства в важнейшие годы.

Как исправить ситуацию: стратегические шаги

Несмотря на эти трудности, у миллениалов есть важное преимущество — время. Даже те, чьи текущие сбережения ниже рекомендуемых уровней, могут значительно улучшить свою ситуацию, предпринимая целенаправленные действия:

Увеличивайте текущий уровень сбережений: даже небольшие взносы — 200–500 долларов в месяц — при сложных процентах за 20 и более лет дают заметный эффект.

Работайте над ростом дохода: развитие профессиональных навыков, повышение по службе или дополнительный заработок создают больше возможностей для накоплений.

Оптимизируйте инвестиции: использование калькуляторов пенсии и консультации с финансовыми советниками помогают правильно распределить текущие взносы и достигнуть целей.

Используйте преимущества работодателя: максимизация взносов в 401(k) с учетом матчинга — быстрый и эффективный способ увеличить пенсионные сбережения.

Пересмотрите ожидания: возможно, придется скорректировать возраст выхода на пенсию, стиль жизни или расходы, чтобы соответствовать реальным возможностям.

Общая картина сбережений у миллениалов не должна быть унылой. Это скорее сигнал к действию и стимул к улучшению ситуации. Осознав пробелы сейчас и предприняв шаги — увеличивая взносы, повышая доход или корректируя планы — можно построить надежное будущее. Главное — взять ответственность за свои финансы сегодня, а не надеяться на случайные улучшения в будущем.