Как должен выглядеть ваш баланс 401(k) к 35 — и почему это важно

Если вам около 35 лет, пенсия может казаться далекой перспективой. В то время как вы занимаетесь погашением студенческих кредитов, формированием резервного фонда и накоплениями на жилье, откладывать деньги на пенсию легко может опуститься на низкий приоритет. В конце концов, впереди у вас десятилетия работы. Но вот что показывает статистика: ваш 35-летний «я» уже находится в критической точке поворота в вопросе готовности к пенсии.

Согласно данным Vanguard за 2024 год по планам 401(k), 35-летние уже накапливают значительные сбережения на пенсию. Однако цифры рассказывают более сложную историю, чем может показаться на первый взгляд. Понимание того, что является типичным для вашего возраста — и как на это реагировать — может определить вашу финансовую безопасность на десятилетия вперед.

Числа: среднее и медиана в возрасте 35 лет

Исследование Vanguard показывает, что по состоянию на 2024 год средний баланс на 401(k) для 35-летних достиг $103 552. Звучит обнадеживающе. Но вот важный момент: медианный баланс составил всего $39 958.

Разрыв между средним и медианой говорит сам за себя. Когда эти показатели так сильно отличаются, это означает, что меньшая группа высокоактивных накопителей подтягивает среднее значение вверх. На практике $39 958, скорее всего, ближе к тому, что реально накопил типичный 35-летний. При этом тот факт, что многие ваши сверстники имеют значительно больше, доказывает, что это абсолютно достижимо.

Главное — не расстраиваться, если ваш баланс ниже среднего. Скорее, важно понять, что в этом возрасте существует значительная вариативность — и у вас есть время, чтобы закрыть любые пробелы.

Почему именно 30-е — критический возраст для накопления пенсии

Математика сложного процента работает в вашу пользу, если вы действуете сейчас, и очень жестко — если откладываете. Тот, кто инвестирует агрессивно с 35 до 65 лет, получает выгоду от 30 лет потенциального роста рынка. Это принципиально отличается от начала инвестиций в 45 лет, даже если ежемесячные взносы одинаковы.

Помимо эффекта сложных процентов, ваши средние 30-е обычно — время, когда ваш доход все еще растет, что облегчает увеличение сбережений до достижения пика доходов. Именно в этот период формируются привычки поведения. Начав новую привычку откладывать сейчас, вы закрепляете ее как нормальную часть своей финансовой жизни.

Кроме того, пособия по социальному обеспечению — которые эксперты оценивают примерно в 40% от ваших доходов до выхода на пенсию — не могут стать единственной подушкой безопасности. Эти выплаты уже сталкиваются с структурными проблемами. Наличие значительных личных сбережений на пенсию — не опция, а необходимость, страховка от неопределенного будущего.

Пять способов ускорить накопления в 401(k) в 35 лет

Создавать импульс для вашего 401(k) не требует кардинальных изменений. Маленькие, систематические шаги дают значительный эффект:

Используйте весь возможный работодателем матч. Если ваш работодатель предлагает сопоставление взносов, не использовать его — значит оставить на столе бесплатные деньги. Это самый простой способ мгновенно увеличить баланс.

Автоматизируйте повышение взносов. Каждый раз, когда вы получаете повышение зарплаты, автоматически переводите всю прибавку в ваш 401(k). Вы не увидите эти деньги, и не заметите их исчезновения — зато ваш баланс будет расти без усилий.

Постепенно увеличивайте взносы. Если сразу полностью использовать повышение невозможно, ставьте цель увеличивать свой вклад на 1% ежегодно. Такой постепенный подход кажется управляемым и позволяет стабильно накапливать.

Зарабатывайте дополнительный доход для пенсии. Фриланс, подработки или проекты на стороне могут приносить дополнительный доход, который вы специально выделяете на пенсионные взносы. Поскольку это «новые» деньги, не заложенные в ваш текущий бюджет, их выделение на сбережения не создает стресс для образа жизни.

Проверяйте расходы раз в квартал. Пересматривайте свои необязательные траты каждые три месяца. Обнаруживайте подписки, расходы на рестораны или другие статьи, которые можно сократить, и перенаправляйте сэкономленные деньги прямо в пенсионный счет.

Путь вперед

Независимо от того, превышает ли ваш текущий баланс в 35 лет средний, ниже его или совпадает — самое важное действие — это постоянное движение вперед. Конкретная сумма важна меньше, чем траектория, которую вы задаете сегодня.

Ваши 30-е — уникальный период, когда время остается вашим главным преимуществом. Механизм сложных процентов еще не достиг полной мощности, но уже начинает ускоряться. Каждый вложенный сейчас доллар потенциально может удвоиться, утроиться или учетвериться к моменту выхода на пенсию.

Меньше сосредотачивайтесь на том, чтобы догнать сверстников, и больше — на создании системы, которая подходит под ваш доход и обстоятельства. Маленькие автоматические взносы, встроенные в ваш платежный цикл, гораздо эффективнее разовых крупных вкладов. И чем раньше вы начнете считать пенсию неотъемлемой частью своей финансовой идентичности, а не случайным дополнением, тем более надежной будет ваша пенсия.