Bilt 2.0: полностью подготовлен, но некуда идти

Оригинальная карта Bilt, спонсируемая Wells Fargo, была хорошей попыткой, но динамика доходов не сработала. Это не первый неудачный совместный бренд, вышедший за рамки успешных авиакомпаний и туристических партнерств. Возможность казалась перспективной — около трети американских домохозяйств арендуют жильё, — но оставалась известная преграда: арендодатели, готовые делиться частью своей прибыли.

Было ли дело в том, что Bilt сосредоточилась на своей системе лояльности, а не на модели банковской карты? Или в неправильных прогнозах по процентным доходам, потому что держатели карт научились играть системой? Или это просто плохой брак? Время покажет, но в этой статье WSJ много подробных деталей.

Заменить Wells Fargo на небольшой финтех-банк?

Bilt 2.0 стартовала слабо. Похоже, Wells Fargo был прав — эта вариация успешной модели совместного бренда кредитных карт может масштабироваться, но приносит убытки. Теперь, вместо того чтобы быть эмитентом карт, когда Mastercard была Master Charge, а Visa — Bank Americard, маленький финтех стремится заменить модель, которую крупный эмитент не смог реализовать.

Вместо ведущего банка Уолл-стрит, новым партнером Bilt стал финтех-банк Column, NA. Column — это не Wells Fargo (или Bank of America, Chase или Citi). Изначально он назывался Northern California National Bank, а в 2021 году стал финтех-банком. Банк застрахован FDIC, а его национальная банковская лицензия позволяет предлагать кредитные продукты, такие как кредитные карты. Их текущие активы (кредиты, по банковской терминологии) — менее 1 миллиарда долларов, а обязательства (депозиты) чуть больше половины этого. В своем последнем отчете в FFIEC Column NSA сообщил о 25 000 долларов процентов по кредитным картам, заработанных в декабре 2025 года. По сравнению с Wells Fargo — это капля в море.

Старт был сложным

Forbes сообщает о широком недовольстве новой картой. Платежи не проходят должным образом — вместо того чтобы позволить держателям карт зарабатывать баллы за оплату жилья, платежи теряются в cyberspace. Функция обслуживания клиентов — хаос, и полагается на очень запутанных чат-ботов на базе ИИ. Безупречные аккаунты с хорошим кредитным рейтингом получают уведомления о просрочках, а Bilt неэффективна в предоставлении поддержки. Сообщается, что программа без карты, спонсор которой — компания, не отвечает.

Я знаю о кредитных картах, и Bilt 2.0 выглядит как промах

После более чем четырех десятилетий работы с кредитными картами я с уверенностью могу сказать, что такое победитель, а что — проигравший. Javelin даже имеет инструмент разведки для ведущих эмитентов, известный как Card Bench, который сообщает об изменениях ставок, вознаграждений или условий в течение минут после события. Но я обещаю, что это не вытеснит многие карты на рынке.

Когда Wells Fargo вышла из проекта, они предложили перевести карты Bilt на их продукт Autograph — карту с богатым вознаграждением и хорошим кредитным лимитом, подходящую для общего использования. У меня нет карты Autograph, но я могу сказать, что у меня никогда не было проблем с Wells Fargo, и если я сейчас позвоню в службу поддержки, со мной сразу свяжется живой агент, и ожидание будет минимальным. Все мои платежи и транзакции по оплате и списанию проходят без проблем, как и при любой карте Mastercard или Visa.

Обучающий момент: забудьте о нестандартных совместных брендах, особенно тех, у которых конкурирующие системы лояльности. Хорошее партнерство основывается на крепких отношениях, где выигрывают все стороны.