Итак, на днях я получил один из таких живых чеков по почте, и честно говоря, первая мысль была: «Подожди, разве это бесплатные деньги?» Оказывается, нет. Позвольте мне объяснить, что на самом деле происходит с этими вещами, потому что я думаю, что многие запутываются в них.

Живой чек — это в основном непрошенное предложение личного кредита, которое кредиторы отправляют прямо людям, которые, по их мнению, могут подойти. Это не подарок или что-то в этом роде — это предварительно одобренное предложение кредита. Кредитор уже провел свою проверку и решил, что вы соответствуете их критериям, поэтому он отправляет вам этот чек, надеясь, что вы его обналичите. Обычно такие предложения усиливают в периоды высокого расходования, например, во время праздников, когда люди чаще нуждаются в дополнительных деньгах.

Вот что я изначально не понимал: только потому, что чек предварительно одобрен, не означает, что его обналичивание — автоматическое или безрисковое. Когда вы подпишете заднюю сторону и внесете его в банк, вы буквально вступаете в договор займа. Вам нужно вернуть деньги с процентами. Некоторые предложения также сопровождаются комиссиями за оформление или другими сборами сверху. Это не что-то, к чему стоит относиться легкомысленно.

Процесс довольно прост. Вы получаете чек, подписываете его, вносите в свой банк. Всё. Деньги поступают на ваш счет, и вуаля — у вас есть займ. Но вот в чем дело — просто потому, что вы можете что-то сделать, не значит, что вам это нужно. Я потратил хороший час, читая условия и положения по своему чеку, прежде чем решить, что делать.

Прежде чем даже думать об обналичивании, спросите себя, действительно ли вам нужно брать деньги взаймы. Эти предложения — непрошенные, поэтому давления никакого. Если вам не нужен займ, просто нет никакой причины его брать. Но если вам нужны дополнительные деньги — может, на крупные расходы или чтобы объединить долги — тогда стоит более внимательно всё рассмотреть.

Первое, что я сделал, — проверил, действительно ли кредитор легитимен. Я проверил, есть ли у них лицензия в моем штате, и посмотрел их на сайте Бюро по защите потребительских финансовых услуг, чтобы убедиться, что нет жалоб. Это важно, потому что есть мошенники, которые рассылают поддельные предложения займа, пытаясь получить вашу личную информацию.

Когда я убедился, что всё в порядке, я изучил условия. Размер ежемесячных платежей, процентная ставка, срок погашения, любые комиссии — всё. Дело в том, что живые чеки часто идут с гораздо более высокими ставками, чем у банка или кредитного союза. Поэтому даже если условия на чеке казались приемлемыми, я знал, что сначала нужно сравнить предложения.

Давайте честно о плюсах и минусах. Плюс — живые чеки удобны. Они приходят прямо к вам домой, и вам не нужно заполнять никакую заявку. Деньги поступают почти сразу после того, как депозит зачислен. Это действительно полезно, если вам нужны деньги быстро.

Но есть и существенные минусы. Эти предложения часто подаются так, будто это награда или выигрыш, хотя на самом деле это просто займы. Они могут быть очень вводящими в заблуждение. Многие из них сопровождаются высокими процентными ставками и комиссиями, которые со временем могут сильно ударить по вашему бюджету. Размер займа может даже не соответствовать тому, что вам реально нужно — он может быть слишком большим или слишком маленьким. И что меня действительно беспокоит — если вы неправильно уничтожите чек перед выбрасыванием, кто-то может его найти и совершить кражу личности. Бюро по защите потребителей специально предупреждает об этом.

Так что, если вам нужен займ, а предложение с живым чеком не кажется привлекательным, есть несколько хороших альтернатив.

Вы можете подать заявку на личный займ самостоятельно у любого кредитора, который вам нравится. Многие позволяют предварительно одобрить заявку онлайн, не влияя на ваш кредитный рейтинг, так что можно сравнить предложения в разных местах. Обычно личные займы варьируются от примерно 1000 до 50 000 долларов, хотя некоторые кредиторы дают и больше. Процентные ставки обычно колеблются от 6% до 36%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, а сроки погашения — от одного до семи лет. Личные займы можно использовать практически на всё — ремонт дома, объединение долгов, медицинские счета, свадьбы и так далее.

Если у вас не очень хороший кредит, стоит рассмотреть займ-альтернатива payday из кредитного союза. У них менее строгие требования к кредиту, но максимум — 2000 долларов. Есть два типа: PAL I — от $200 до 1000 долларов с погашением за один-шесть месяцев, и PAL II — до 2000 долларов с погашением за один-двенадцать месяцев. Максимальная годовая ставка по обоим — 28%, что гораздо лучше большинства payday-займов. Обычно для получения такого займа нужно быть членом кредитного союза, хотя некоторые союзы открыты для всех.

Кредитные карты — еще один вариант, если вам нужны деньги на расходы. Можно использовать до лимита и погашать со временем. Если полностью оплачивать баланс каждый месяц, процентов не платите. Но если переносите баланс, начинают начисляться проценты — средняя ставка по кредитным картам около 24%. Если у вас хороший кредит, есть шанс получить карту с 0% по акции на определенный период. Некоторые предлагают 12–21 месяц без процентов. Главное — погасить долг до окончания этого периода, иначе вас ждет обычная ставка по карте на оставшийся баланс.

Мой главный вывод таков: получение живого чека по почте — не обязательно плохо, но это точно не бесплатные деньги, и не стоит сразу же его обналичивать. Время подумать, действительно ли вам нужен займ, проверить, легитимен ли кредитор, сравнить условия с другими вариантами и только потом принимать решение. Обязанности нет — можно просто порвать и выбросить. Сделайте домашнюю работу, сравните предложения и выберите тот займ, который реально подходит именно вам.