Итак, вы только что получили наследство и теперь смотрите на этот внезапный доход, задаваясь вопросом, что с ним делать. Первый совет? Пока ничего не предпринимайте. Серьезно, просто посидите с этим немного.

Я знаю, искушение велико. Вы хотите сразу же сделать какие-то шаги, возможно, улучшить свою жизнь или вложить всё сразу. Но вот в чем дело — исследования показывают, что около трети людей, получивших наследство, оказываются без денег в течение двух лет. Это не повод для гордости, а предупреждение.

Сначала отложите его куда-нибудь в безопасное место. В депозит, сберегательный счет, счет на денежном рынке — в любом месте, где он останется доступным, но подальше от ваших импульсивных рук. Дайте себе время подумать, чего вы действительно хотите добиться. Именно здесь большинство людей ошибаются.

Позвольте мне объяснить, что, по моему опыту, работает. Во-первых, будьте честны со своими финансовыми целями. Влезаете ли вы в долги с высокими процентами? Тогда это, честно говоря, должно быть вашим приоритетом номер один. Потом подумайте о резервном фонде — вам нужно достаточно, чтобы покрыть три-шесть месяцев расходов на жизнь. После этого, возможно, вы задумываетесь о первоначальном взносе на жилье, увеличении пенсионных сбережений или фондов на образование для детей. Что бы это ни было, расставьте приоритеты.

Но тут становится интересно. Если вы наследуете реальную недвижимость — например, дом — у вас есть варианты. Можно переехать, сдавать его в аренду или продать. Переезд, очевидно, избавляет вас от арендных или ипотечных платежей, что освобождает денежный поток. Но при этом вы всё равно отвечаете за налоги, страховку, обслуживание. Если продаете, есть такой механизм, как «подъем базы» — он довольно выгоден с налоговой точки зрения. Ваша базовая стоимость становится стоимостью при наследовании, а не той, что заплатил первоначальный владелец. Это может значительно снизить налог на прирост капитала.

Теперь, чтобы реально приумножить эти деньги — и тут вступают в игру исламские принципы наследования, если это важно для вас — большинство финансовых советников скажут одно и то же: акции и индексные фонды — это то, что нужно. Я видел данные. В 2018 году около 89% активно управляемых фондов показывали худшие результаты по сравнению с простыми индексными фондами за 15 лет. Пусть это запомнится. Вероятнее всего, лучше вложить деньги в что-то вроде общего рыночного индексного фонда, чем пытаться выбрать победителей.

Думайте так: если вложить 100 000 долларов в обычный сберегательный счет под 2% годовых, через 10 лет у вас будет примерно 122 000 долларов. Те же 100 000 долларов, вложенные в акции с средним доходом 8% в год? Почти 216 000 долларов. Вот сила — дать деньгам работать на вас со временем.

Недвижимость — еще один вариант, который рассматривают люди. Можно купить арендную недвижимость, если вам нравится быть арендодателем, или инвестировать в REITs, если хотите иметь доступ к недвижимости без головной боли с управлением арендаторами. Есть также ETF на недвижимость, которые позволяют диверсифицировать вложения по нескольким объектам и компаниям.

Но вот мое мнение — не торопитесь с этим в одиночку. Если наследство большое, привлеките профессионалов. Финансового советника без комиссий, налогового специалиста, возможно, юриста по планированию наследства. Они помогут вам разобраться с вариантами и понять налоговые последствия. И я имею в виду именно провести вас по этим вариантам — не просто сказать, что делать.

Еще один момент, который часто игнорируют: разрешите себе немного насладиться этим деньгами. После того, как вы погасили долги, создали резервный фонд и разработали надежный инвестиционный план, — хорошая поездка или обновление чего-то в вашей жизни — это не безответственно. Вы работали, чтобы оказаться в положении, когда можете унаследовать это, а наследства случаются не так часто.

Главное — иметь четкий план. Определите, что для вас важно, какие ваши реальные финансовые цели, и стратегически распределите деньги. Так вы превратите внезапный доход в настоящее богатство, а не очередную поучительную историю.