Только что задумался о планировании выхода на пенсию и понял, что многие люди на самом деле не знают ответа на этот вопрос: можно ли иметь несколько счетов IRA? Оказывается, вполне можно, и есть веские причины, почему вам это может пригодиться.

Итак, вот в чем дело — нет жесткого ограничения на количество открываемых IRA. Уловка в ваших ежегодных взносах. В 2026 году вы можете внести до 7000 долларов на все ваши счета вместе (или 8000 долларов, если вам за 50). Это потолок независимо от того, сколько у вас счетов.

Зачем кому-то нужно несколько счетов IRA? Я читал об этом, и на самом деле есть некоторые серьезные преимущества. Первое — защита страховкой. Если у вас есть Roth и традиционный IRA в одном банке, вас покрывают только до $250k всего. Но если разделить их между двумя банками? Теперь у вас есть $250k покрытие в каждом месте. То же самое с инвестиционными счетами через брокеров — вы получаете $500k защиту SIPC на каждый тип счета в каждом учреждении.

Затем есть аспект мошенничества. Это темнее, чем кажется, но разделение вашего пенсионного фонда между несколькими учреждениями означает, что один взломанный счет не уничтожит вас полностью. Если кто-то получит доступ к одному логину, он не заберет все.

Налоговые вопросы тоже интересны. Никто точно не знает, как будет выглядеть их налоговая ставка в пенсии, верно? Разделение денег между традиционным и Roth дает вам гибкость. Вы также можете поэтапно переводить средства между счетами, не вызывая огромных налоговых последствий за один год.

Для тех, кто ценит гибкость, наличие нескольких IRA позволяет экспериментировать — например, использовать робо-советника для одного и управлять другим самостоятельно. Или если вы хотите инвестировать в активы, такие как недвижимость, которые большинство банков не разрешают в стандартных IRA, вы можете открыть самоуправляемый счет, сохраняя при этом обычный в другом месте.

Теперь о минусах. Несколько счетов означают больше паролей, больше выписок, больше сложности. Если вы человек, который просто хочет настроить и забыть, это головная боль, которая вам не нужна. Плюс управление обязательными минимальными распределениями по нескольким счетам становится запутанным — ошибетесь в расчетах, и получите штраф в 25%.

Комиссии тоже могут накапливаться, если не быть осторожным. И если вы не используете какую-либо программу для отслеживания портфеля, легко потерять общий обзор своих активов по всем этим счетам.

Так что, можно ли иметь несколько счетов IRA? Определенно. Стоит ли? Зависит от вашей ситуации. Если вам нравится оптимизация и контроль, несколько счетов дают реальные преимущества. Если вы предпочитаете простоту, один надежный счет в уважаемом учреждении — вполне достаточно. В любом случае, главное — регулярно вносить взносы и позволять им расти.