นักธุรกิจผู้มั่งคั่งสุดพิเศษที่ได้รับจากประกันสังคมจริง ๆ: กรณีศึกษา Barbara Corcoran

บาร์บาร่า คอร์โคแรน เป็นตัวอย่างของความขัดแย้งระหว่างความมั่งคั่งของอเมริกาและความมั่นคงทางสังคม ด้วยมูลค่าทรัพย์สินประมาณ 100 ล้านดอลลาร์ที่สร้างขึ้นจากการก่อตั้ง The Corcoran Group การเป็นโปรดิวเซอร์ของ Shark Tank การเขียนหนังสือขายดี และการพูดจูงใจ คนอาจเข้าใจผิดว่าเธอได้รับสวัสดิการประกันสังคมเพียงน้อยนิด แต่ในวัย 77 ปี คอร์โคแรนก็ได้รับเงินสวัสดิการประกันสังคมมาหลายปีแล้ว และจำนวนที่เธอได้รับเผยให้เห็นอะไรบางอย่างที่น่าทึ่งเกี่ยวกับวิธีการทำงานของระบบ แม้แต่สำหรับผู้ที่รวยเป็นพิเศษก็ตาม

คำถามไม่ได้อยู่แค่เกี่ยวกับเช็คประจำเดือนของคอร์โคแรนเท่านั้น แต่ยังเกี่ยวกับสิ่งที่สถานการณ์ของเธอเปิดเผยเกี่ยวกับการทำงานของประกันสังคมในฐานะระบบสากล การเข้าใจกรณีของเธอจึงให้ข้อมูลเชิงลึกที่มีค่าเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณสำหรับผู้มีรายได้สูงและผู้ประกอบการ

ทำความเข้าใจโครงสร้างการคำนวณประกันสังคม

สำนักงานประกันสังคม (SSA) คำนวณสวัสดิการเกษียณโดยการเฉลี่ยรายได้สูงสุด 35 ปีของคุณ หากอาชีพของคุณยาวนานกว่าหลายสิบปี จะนำเฉพาะ 35 ปีที่มีรายได้สูงสุดมาคำนวณเท่านั้น ค่านี้จะถูกปรับตามค่าแรงเฉลี่ยของประเทศในปีที่คุณอายุ 62 ปี ซึ่งเป็นอายุที่สามารถเริ่มรับสิทธิ์ได้เร็วที่สุด

สำหรับบาร์บาร่า คอร์โคแรน ซึ่งเกิดในปี 1949 เส้นทางอาชีพของเธอในฐานะผู้ประกอบการที่ประสบความสำเร็จหมายความว่าเธอสะสมรายได้จำนวนมากตลอดหลายทศวรรษ อย่างไรก็ตาม กระบวนการคำนวณยังคงเหมือนเดิมไม่ว่าจะรวยแค่ไหน: นำรายได้สูงสุดในช่วงเวลาที่ทำงานมาคำนวณ ปรับตามค่าแรงเฉลี่ย แล้วได้จำนวนสวัสดิการ

ผลกระทบของอายุเกษียณเต็ม (Full Retirement Age) ต่อจำนวนเงินรายเดือน

อายุที่คุณเริ่มเรียกร้องสิทธิ์เป็นสิ่งสำคัญที่กำหนดจำนวนเงินที่คุณจะได้รับในแต่ละเดือน คุณสามารถมีสิทธิ์รับสวัสดิการหลังจากทำงานอย่างน้อย 40 ไตรมาส (10 ปี) และเริ่มรับได้ตั้งแต่อายุ 62 ปี แต่การเรียกร้องก่อนอายุเกษียณเต็มจะทำให้จำนวนเงินลดลงอย่างถาวร

สำหรับผู้ที่เกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น อายุเกษียณเต็มคือ 67 ปี สำหรับคอร์โคแรน ซึ่งเกิดในปี 1949 อายุเกษียณเต็มคือ 66 ปี การรอคอยจะให้ผลตอบแทนที่คุ้มค่า: การเลื่อนออกไปหลังจากอายุเกษียณเต็มจะทำให้จำนวนเงินรายเดือนเพิ่มขึ้นจนถึงอายุ 70 ปี ซึ่งเป็นช่วงที่ได้รับจำนวนสูงสุด การกระตุ้นให้รอ—ประมาณ 8% ต่อปี—เป็นกลยุทธ์ที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่สามารถรอได้

ความจริงเกี่ยวกับขีดจำกัดรายได้สำหรับผู้มีรายได้สูง

นี่คือจุดที่ความมั่งคั่งมาบรรจบกับโครงสร้างพื้นฐานของประกันสังคม ในขณะที่คุณทำงาน รายได้ของคุณจะถูกเก็บภาษี OASDI (Old Age, Survivors and Disability Insurance) ซึ่งปรากฏบนแบบฟอร์ม W-2 ของคุณ เพื่อเป็นทุนให้กับระบบประกันสังคมทั้งหมด รวมถึงสวัสดิการเกษียณ ค่าชดเชยสำหรับครอบครัว และประกันความพิการ

สิ่งสำคัญคือ มีขีดจำกัดว่ารายได้ใดบ้างที่จะถูกเก็บภาษี ในปี 2019 เมื่อคอร์โคแรนอายุ 70 ปี ขีดจำกัดนี้อยู่ที่ 132,900 ดอลลาร์ ไม่ว่ารายได้ของเธอจะเกินขีดนี้มากแค่ไหน รายได้ที่นับได้สำหรับการคำนวณประกันสังคมจะมีเพียง 132,900 ดอลลาร์ต่อปี ขีดจำกัดนี้หมายความว่า แม้แต่บุคคลที่รวยมากอย่างคอร์โคแรน ก็ไม่สามารถสะสมสิทธิ์สูงขึ้นตามรายได้ที่เกินขีดนี้ได้ ซึ่งเป็นลักษณะเฉพาะของระบบประกันสังคมที่สร้างขีดสูงสุดของสิทธิ์ที่ใครก็ไม่สามารถเกินได้

การวางแผนเรียกร้องสิทธิ์: กลยุทธ์ที่ได้เปรียบ

คอร์โคแรนยังคงทำงานเป็นโปรดิวเซอร์ของ Shark Tank และยังคงมีส่วนร่วมในธุรกิจและการพูดจูงใจ สำหรับผู้มีรายได้สูงที่ยังทำงานอยู่ การเรียกร้องสิทธิ์ก่อนอายุเกษียณเต็มจะมีโทษ: SSA จะลดสวัสดิการลง 1 ดอลลาร์ สำหรับทุก 2 ดอลลาร์ที่เกินขีดจำกัด 23,400 ดอลลาร์ในปี 2025 ซึ่งหมายความว่าผู้ที่เรียกร้องก่อนอายุเต็มจะเผชิญกับการลดจำนวนมาก หากรายได้ของพวกเขาเกินขีดนี้ ซึ่งเป็นสถานการณ์ที่น่าจะเกิดขึ้นกับคนที่มีรายได้ระดับของคอร์โคแรน

กลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่อยู่ในสถานะทางการเงินเช่นเดียวกับคอร์โคแรนคือการรอจนถึงอายุเกษียณเต็ม หรือดีที่สุดคือจนถึงอายุ 70 ปี เพื่อเพิ่มจำนวนเงินรายเดือน เนื่องจากเธอไม่จำเป็นต้องใช้รายได้ การรอคอยจึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดเพื่อให้ได้รับจำนวนเต็มหรือจำนวนสูงสุดเท่าที่เป็นไปได้

สิ่งที่คอร์โคแรนได้รับจริง

ถ้าคอร์โคแรนรอเรียกร้องจนถึงอายุ 70 ปี และมีรายได้สูงสุดตลอดอาชีพ เช็คประกันสังคมรายเดือนของเธอจะอยู่ที่ประมาณ 5,108 ดอลลาร์ หากเธอเรียกร้องเมื่ออายุ 66 ปี ซึ่งเป็นอายุเกษียณเต็ม จำนวนเงินรายเดือนจะอยู่ที่ 4,081 ดอลลาร์

ความแตกต่างระหว่างตัวเลขสองนี้—มากกว่า 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือน—แสดงให้เห็นว่าการวางแผนเวลาเรียกร้องเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ที่มีรายได้ตลอดชีวิตสูง สำหรับคอร์โคแรน การรออีกสี่ปีเท่ากับเพิ่มรายได้ประมาณ 48,000 ดอลลาร์ต่อปีตลอดชีวิต

สิ่งที่ทำให้กรณีของคอร์โคแรนเป็นตัวอย่างที่น่าสนใจคือวิธีที่มันแสดงให้เห็นโครงสร้างขีดจำกัดของประกันสังคม แม้เธอจะมีทรัพย์สินสุทธิ 100 ล้านดอลลาร์และรายได้สูงในช่วงหลายทศวรรษ เช็ครายเดือนของเธอก็สอดคล้องกับการออกแบบของระบบ: สวัสดิการสูงสุดโดยไม่คำนึงถึงความมั่งคั่งส่วนตัว แม้แต่คนรวยมากก็ไม่สามารถเอาชนะระบบที่ออกแบบมาเพื่อจำกัดสิทธิ์เช่นนี้ได้ ซึ่งเป็นการรับประกันว่าประกันสังคมทำงานตามเป้าหมาย—เป็นระบบประกันเกษียณพื้นฐาน ไม่ใช่เครื่องมือสะสมความมั่งคั่งสำหรับคนรวยสุดๆ

สำหรับผู้ประกอบการและผู้มีรายได้สูงที่ต้องการเพิ่มรายได้ในช่วงเกษียณ ประสบการณ์ของคอร์โคแรนเน้นให้เห็นหลักการสากล: การเข้าใจกลไกของประกันสังคมและกลยุทธ์การเรียกร้องสิทธิ์สามารถสร้างความแตกต่างเป็นหลักแสนดอลลาร์ในช่วงเกษียณที่อาจยาวนานสองสามทศวรรษ