หยุดเชื่อในความเชื่อผิดๆ เกี่ยวกับบัตรเครดิต 15/3 — วิธีฉลาดในการชำระหนี้และสร้างเครดิต

คำแนะนำด้านการเงินออนไลน์มักมีแก่นความจริงบางส่วนที่ถูกบิดเบือนกลายเป็นกลยุทธ์ที่เข้าใจผิด “แฮ็ก” การชำระบัตรเครดิต 15/3 เป็นตัวอย่างที่ดี—เป็นเทคนิคที่ได้รับการส่งเสริมอย่างแพร่หลายบนโซเชียลมีเดียอ้างว่าสามารถเปลี่ยนแปลงคะแนนเครดิตของคุณได้ อย่างไรก็ตาม ตามที่ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตที่เคยทำงานร่วมกับ FICO และบริษัทรายงานเครดิตรายใหญ่ ยืนยันว่า วิธีนี้มีข้อบกพร่องพื้นฐาน หากคุณจริงจังกับการชำระหนี้และปรับปรุงคะแนนเครดิต การเข้าใจว่าทำไมเทคนิคนี้ถึงล้มเหลวจึงเป็นก้าวแรกสู่แนวทางที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น

ทำไมกลยุทธ์การชำระเงิน 15/3 ถึงล้มเหลว

วิธี 15/3 ได้รับความนิยมจากวิดีโอบน YouTube และโพสต์บน TikTok ที่แนะนำสูตรง่ายๆ คือ ชำระครึ่งหนึ่งของยอดบัตรเครดิต 15 วันก่อนวันครบกำหนดชำระ แล้วชำระยอดที่เหลืออีก 3 วันก่อน ผู้สนับสนุนอ้างว่านี่จะช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตอย่างมาก แต่ความเป็นจริงตรงกันข้ามอย่างสิ้นเชิง

ปัญหาหลักอยู่ที่ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับวิธีการรายงานข้อมูลเครดิต บัตรเครดิตของคุณจะรายงานข้อมูลไปยังบริษัทรายงานเครดิตเพียงเดือนละครั้ง—โดยปกติจะเป็นวันที่ปิดบัญชี ไม่ใช่วันที่ครบกำหนดชำระ การชำระเงิน 15 และ 3 วันก่อนวันครบกำหนดจึงมาช้ากว่าที่จะมีผลต่อการรายงานในรอบปัจจุบัน เมื่อถึงเวลานั้น สถานะบัญชีของคุณก็ปิดไปแล้ว และบริษัทผู้ออกบัตรก็ได้ส่งข้อมูลไปแล้ว

อย่างที่จอห์น อัลเฮมซิเอร์ นักวิเคราะห์เครดิตที่เคยทำงานร่วมกับ FICO และ Equifax อธิบายไว้ว่า “การชำระเงินสองครั้งแทนที่จะเป็นครั้งเดียวไม่ได้ทำให้ได้เครดิตเพิ่มขึ้น ผู้ให้บริการบัตรเครดิตรายงานข้อมูลไปยังบริษัทรายงานเครดิตเพียงเดือนละครั้ง ไม่ว่าจะชำระกี่ครั้งก็ตาม” ตัวเลขเวลา—15 และ 3—ไม่มีความหมายพิเศษอะไร คุณอาจจะชำระเงินครั้งเดียวก่อนที่บัญชีจะปิดก็ได้ ผลลัพธ์ก็เหมือนกัน

ทำความเข้าใจวิธีการรายงานข้อมูลบัตรเครดิตอย่างแท้จริง

เพื่อเข้าใจว่าทำไมกลยุทธ์ 15/3 ถึงไม่ตรงเป้า จำเป็นต้องเข้าใจเส้นเวลาการรายงานข้อมูลเครดิต วันที่ปิดบัญชีของคุณมักจะมาถึงประมาณสามสัปดาห์ก่อนวันครบกำหนดชำระ นี่คือเวลาที่ผู้ออกบัตรจะจับภาพสถานะของบัญชี—ยอดคงเหลือ ขีดจำกัดเครดิต และประวัติการชำระเงิน—และรายงานไปยังบริษัทรายงานเครดิต

วันที่ครบกำหนดชำระเป็นหลักเพื่อป้องกันค่าปรับล่าช้าและดอกเบี้ย ไม่มีผลโดยตรงต่อการรายงานข้อมูลในรอบนั้น บริษัทรายงานเครดิตจะอ้างอิงข้อมูล ณ วันที่ปิดบัญชี ไม่ใช่วันที่คุณชำระเงินแล้วหรือจะชำระในอนาคต

ความแตกต่างนี้เป็นเหตุผลว่าทำไมคำแนะนำแบบเดิมเกี่ยวกับ 15/3 จึงไม่สมเหตุสมผล การกำหนดเวลาชำระเงินให้สัมพันธ์กับวันครบกำหนดจึงไม่สอดคล้องกับวิธีที่บริษัทรายงานข้อมูลเครดิตจริงๆ การเสียคะแนนเครดิต (ถ้ามี) เกิดขึ้นในวันที่ปิดบัญชี ไม่ใช่ในวันครบกำหนดชำระ

การใช้วงเงินเครดิต: แก่นความจริง

กลยุทธ์ 15/3 มีจุดที่ถูกต้องอยู่บ้าง นั่นคือเรื่องการใช้วงเงินเครดิต (credit utilization) ซึ่งมีผลสำคัญต่อคะแนนเครดิต การใช้วงเงินเครดิตคืออัตราส่วนของยอดคงเหลือปัจจุบันต่อวงเงินเครดิตที่มี หากคุณใช้ยอด 1,000 ดอลลาร์ จากวงเงิน 2,000 ดอลลาร์ การใช้วงเงินจะเป็น 50% ซึ่งถือว่าสูง

โมเดลการคำนวณคะแนนของ FICO ให้ความสำคัญกับการใช้วงเงินเครดิตเป็น 30% ของคะแนนโดยรวม รองลงมาจากประวัติการชำระเงิน ควรพยายามรักษาการใช้วงเงินให้น้อยกว่า 30% และถ้าจะดีที่สุดคือ ต่ำกว่า 10% สำหรับวงเงิน 2,000 ดอลลาร์ หมายความว่าควรมียอดคงเหลือต่ำกว่า 600 ดอลลาร์ หรือดีกว่านั้นคือ ต่ำกว่า 200 ดอลลาร์

แต่มีข้อแม้ว่า การลดการใช้วงเงินเครดิตชั่วคราวเพื่อให้รายงานดีขึ้นเพียงเดือนเดียวเป็นประโยชน์ชั่วคราวเท่านั้น เหมือนการใส่เสื้อผ้าหรูหราก่อนถ่ายรูป ผลกระทบจะอยู่แค่หนึ่งเดือน เมื่อรอบบิลถัดไปปิด ยอดคงเหลือและอัตราส่วนใหม่จะคำนวณใหม่ และผลดีระยะสั้นจะหายไป เว้นแต่คุณจะรักษาระดับยอดคงเหลือให้น้อยลงอย่างต่อเนื่อง

ทางเลือกที่ดีกว่าการชำระหนี้

ถ้าคุณตั้งใจจะชำระหนี้และปรับปรุงหรือรักษาเครดิตไว้ กลยุทธ์ 15/3 ไม่ใช่คำตอบ ควรพิจารณากลยุทธ์ที่มีผลจริง สำหรับผู้ที่มีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมาก การกู้เงินจากสินเชื่อบ้านเพื่อชำระหนี้เป็นทางเลือกที่ถูกต้องตามกฎหมาย—โดยเฉพาะถ้าคุณมีทุนในบ้านและสามารถขออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตได้

การกู้เงินจากสินเชื่อบ้านจะรวมยอดหนี้บัตรเครดิตเป็นเงินกู้ก้อนเดียวที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ วิธีนี้มีข้อดีหลายประการ เช่น ลดการใช้วงเงินเครดิต (ถ้าคุณไม่ใช้บัตรเครดิตซ้ำทันที), ช่วยให้การชำระเงินรายเดือนง่ายขึ้น และอาจมีดอกเบี้ยที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ การชำระเงินรายเดือนจะคงที่ ทำให้วางแผนงบประมาณได้ง่ายขึ้น

อย่างไรก็ตาม การใช้สินเชื่อบ้านเพื่อชำระหนี้ต้องมีวินัย หากคุณชำระบัตรเครดิตแล้วใช้วงเงินใหม่อีก ก็เท่ากับเพิ่มภาระหนี้โดยไม่จำเป็น กลยุทธ์นี้ใช้ได้ผลก็ต่อเมื่อคุณมีวินัยไม่ใช้บัตรเครดิตอย่างประมาทหลังจากรวมยอดแล้วเท่านั้น

สิ่งที่จริงๆ ช่วยสร้างคะแนนเครดิตของคุณ

ตามข้อมูลของ FICO คะแนนเครดิตของคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยหลัก 5 ประการ โดยเรียงตามความสำคัญดังนี้:

• ประวัติการชำระเงิน (35%): เป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุด การชำระเงินตรงเวลาต่อเนื่องเป็นเวลานานจะช่วยเสริมคะแนนโดยตรง
• การใช้วงเงินเครดิต (30%): รักษายอดคงเหลือต่ำเมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตจะให้ผลดีอย่างมาก
• ระยะเวลาของประวัติการเครดิต (15%): บัญชีเก่าแก่ช่วยเพิ่มคะแนน การปิดบัญชีเก่าอาจทำให้คะแนนลดลง
• ความหลากหลายของประเภทเครดิต (10%): การมีทั้งบัตรเครดิตหมุนเวียนและสินเชื่อผ่อนชำระแสดงว่าคุณจัดการสินเชื่อได้ดี
• การสอบถามเครดิตล่าสุด (10%): การสมัครสินเชื่อใหม่แต่ละครั้งจะสร้างการตรวจสอบเครดิตแบบ hard inquiry ซึ่งชั่วคราวจะลดคะแนนลง การมีหลายการสอบถามในระยะสั้นอาจบ่งชี้ว่ามีปัญหาทางการเงิน

กลยุทธ์ 15/3 ไม่ได้แก้ไขปัจจัยเหล่านี้อย่างมีนัยสำคัญ ในทางตรงกันข้าม การชำระเต็มจำนวนตรงเวลาทุกเดือน รักษายอดคงเหลือต่ำ และหลีกเลี่ยงการสมัครสินเชื่อใหม่โดยไม่จำเป็น ล้วนเป็นวิธีที่ช่วยสร้างคะแนนเครดิตอย่างแท้จริง

ขั้นตอนปฏิบัติที่ช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

ลืมกลยุทธ์ไวรัลไปได้เลย ให้เน้นสร้างเครดิตด้วยวิธีที่พิสูจน์แล้ว เริ่มจากตั้งระบบอัตโนมัติให้ชำระขั้นต่ำทุกเดือนเพื่อให้แน่ใจว่าจะไม่พลาดวันครบกำหนด—การผิดนัดชำระแม้เพียงครั้งเดียวอาจทำให้คะแนนลดลงเป็นเวลาเจ็ดปี ถ้าเป็นไปได้ ควรชำระยอดเต็มของบิลในแต่ละเดือน เพื่อไม่ให้เกิดดอกเบี้ยและรักษาการใช้วงเงินให้อยู่ในระดับต่ำสุด

ถ้าคุณมีหนี้อยู่แล้ว ควรสร้างแผนการชำระหนี้ เช่น การกู้เงินจากสินเชื่อบ้านเพื่อเร่งการชำระหนี้ ถ้าคุณมีทุนในบ้านและมีวินัยไม่ใช้บัตรเครดิตซ้ำซ้อน หรือใช้วิธีการไล่หนี้แบบ snowball หรือ avalanche บนบัตรเครดิต โดยเน้นชำระหนี้ทีละบัตรอย่างเต็มที่ในขณะที่รักษาการชำระขั้นต่ำบนบัตรอื่น

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณปีละครั้งผ่านเว็บไซต์ AnnualCreditReport.com เพื่อหาและแก้ไขข้อผิดพลาดหรือบัญชีปลอม การแก้ไขข้อมูลผิดพลาดในรายงานโดยตรงจะช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ วิธีเหล่านี้อาจไม่ดูดีบนโซเชียลมีเดีย แต่เป็นวิธีที่ได้ผลจริง—ผ่านประวัติการใช้เครดิตหลายสิบปีและได้รับการสนับสนุนจากผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตที่สร้างระบบคะแนนเอง