Створення вашої фінансової безпеки: пояснення надзвичайних фондів та ощадних рахунків

Більшість людей стикаються з фінансовим шоком у певний момент — чи то прорив вниз автомобіля, медичний рахунок або втрата роботи. Проте, згідно з останніми даними, 37% американців не змогли б покрити $400 надзвичайну ситуацію без позики. Цей розрив показує, чому важливо будувати належні заощадження. Ключове питання полягає не лише в тому, чи заощаджувати, а як структурувати свій фонд надзвичайних ситуацій та стратегію заощаджень для максимального захисту.

Справжня вартість бути непідготовленим

Опитування LendingTree виявило, що 27% американців наразі мають борги, оскільки не могли покрити надзвичайні витрати. Серед тих, хто стикнувся з фінансовою кризою за останні шість місяців, 55% пішли в борг, щоб впоратися з цим — причому 27% з них взяли на себе більше ніж $5,000. Ці цифри підкреслюють жорстоку реальність: без спеціально відкладених заощаджень несподівані витрати часто стають довгостроковими фінансовими тягарями.

Проблема ускладнюється обмеженою обізнаністю. Лише близько половини американців мають якісь значні резерви на випадок надзвичайних ситуацій, а 28% взагалі не мають жодних. Це залишає мільйони вразливими до боргів з високими відсотками або примусових зняттів з пенсійних рахунків.

Емердженсі фонд проти фонду на непередбачені витрати: Розуміння відмінностей

Хоча ці терміни часто використовуються взаємозамінно, вони виконують різні функції у вашій фінансовій структурі.

Фонд на дощовий день — це ваш перший захист від незначних, передбачуваних сюрпризів — ремонту побутових приладів, доплат, несподіваного обслуговування автомобіля або візитів до невідкладної допомоги. Уявіть це як негайні, ліквідні гроші, до яких ви можете звернутися без почуття провини. Більшість експертів рекомендують зберігати $500 до $2,500 у фонді на дощовий день, який легко доступний у звичайному ощадному рахунку.

Резервний фонд — це ваша всебічна фінансова страховка на випадок великих життєвих збоїв. Це включає втрату роботи, значні медичні процедури, серйозний ремонт житла або тривалу втрату доходу. Адекватний резервний фонд має покривати три-шість місяців ваших основних витрат на життя — не лише витрат на вибір, але й оренду, комунальні послуги, їжу та страхування.

Розрізнення має значення, оскільки воно змінює ваші підготовки. Фонд на випадок дощу запобігає тому, щоб невеликі кризи зірвали ваш бюджет. А фонд надзвичайних ситуацій запобігає тому, щоб невеликі кризи перетворювалися на катастрофічний борг.

Чи слід будувати обидва?

Чесна відповідь: це залежить від вашої поточної ситуації та фінансової дисципліни.

Якщо у вас мінімальні заощадження: Зосередьтеся спочатку виключно на одному фонді надзвичайних ситуацій. Відкривати два рахунки одночасно є надмірним для більшості людей, і неповне фінансування обох гірше, ніж повне фінансування одного. Допоможіть своєму фонду надзвичайних ситуацій досягти принаймні одного місяця витрат, перш ніж розглядати окремий рахунок на чорний день.

Якщо ви вже створили фонд на випадок надзвичайних ситуацій: Тоді так, створення фонду на чорний день зверху має сенс. Цей багаторівневий підхід дозволяє вам справлятися з невеликими перервами, не торкаючись ваших більших резервів для надзвичайних ситуацій, зберігаючи цю подушку недоторканою для справжніх криз.

Якщо наявність кількох рахунків забезпечує психологічний комфорт: У цьому є законна цінність. Позначені рахунки створюють психологічні межі, які допомагають деяким людям уникати використання своїх заощаджень на невідкладні потреби.

Практичні дії для накопичення ваших заощаджень

Почніть з розрахунку ваших щомісячних необхідних витрат — житло, їжа, комунальні послуги, страхування, мінімальні платежі за боргами. Помножте це на три. Це ваш цільовий фонд на надзвичайні ситуації.

Далі вирішіть, де зберігати ці кошти. Високодохідні ощадні рахунки в даний час пропонують 4-5% річних, що робить їх ідеальними для екстревих заощаджень. Вони забезпечують безпеку (FDIC застраховані до $250,000), ліквідність та реальний ріст, а не копійки з стандартних ощадних рахунків.

Для компонента “дощового дня” звичайний ощадний рахунок підходить, оскільки ви будете отримувати доступ до нього частіше. Мета - негайна доступність, а не максимальний прибуток.

Стратегія заощаджень також має значення. Автоматизуйте щомісячні перекази на обидва рахунки (, якщо ви будуєте обидва ), щоб процес став невидимим і постійним. Навіть $50 щомісячно на рахунок надзвичайного фонду перевищує спорадичні більші внески, оскільки постійність накопичується з часом.

Нарешті, переоцінюйте щорічно. Оскільки життя змінюється — переходи на нову роботу, сімейні ситуації, стан здоров'я — ваші потреби у фонді на надзвичайні ситуації змінюються. Тій людині, у якої є утриманці або іпотечні зобов'язання, потрібен більший запас, ніж орендарю без дітей. Подібно, ті, хто працює в нестабільних галузях, мають підтримувати більші резерви, ніж ті, хто працює в стабільних секторах.

Побудова фінансової стійкості не є гламурною, але це різниця між витримуванням неминучих сюрпризів життя і потопленням у несподіваних боргах. Почніть з одного фонду на надзвичайні ситуації, додайте шар заощаджень на чорний день, коли зможете, і зобов'яжіться до поступового зростання, яке перетворює фінансову вразливість на справжній спокій.