Що потрібно, щоб увійти до топ-5% за віком? Аналіз чистої вартості та доходів

Розуміння того, де ви стоїте фінансово порівняно з вашими однолітками, є ключовим для довгострокового планування. Останнє опитування Федеральної резервної системи з питань фінансів споживачів, опубліковане наприкінці 2022 року, надає цінні дані про розподіл багатства домогосподарств у різних вікових групах. Якщо вам цікаво, який поріг чистого статку ставить когось у топ 5% американських домогосподарств — і як на це впливає дохід — цифри можуть вас здивувати.

Числа щодо чистого статку: скільки потрібно за віком

Головна цифра проста: щоб потрапити до топ 5% усіх американських домогосподарств у 2022 році, потрібно мати чистий статок приблизно (3.8 мільйона доларів. Але це приховує набагато цікавішу історію, якщо розбити її за віковими групами.

Необхідний чистий статок для досягнення топ 5% значно варіюється залежно від віку:

Вік 18-29: $415,700
Вік 30-39: $1,104,100
Вік 40-49: $2,551,500
Вік 50-59: $5,001,600
Вік 60-69: $6,684,200
Вік 70+: $5,860,400

Траєкторія розповідає переконливу історію. Молодші домогосподарства потребують значно менше багатства, щоб потрапити до топ 5%, але бар’єр різко зростає у середньому віці. Найбільш драматичне накопичення багатства відбувається між 40-ми та 50-ми роками — майже на 2.5 мільйона доларів. Після 60 років зростання сповільнюється, і багатство фактично зменшується у пізніші роки, що логічно, оскільки пенсіонери знімають свої заощадження.

Доходи: рушійна сила )Але не вся історія

Високий дохід безумовно допомагає накопичити топ-рівень чистого статку, але це не вся рівність. Федеральна резервна система відстежує кілька джерел доходу — заробітну плату, самозайнятість, інвестиції, соціальне забезпечення та зняття з пенсійних рахунків — щоб визначити, де стоять топ-5% за віком:

Вік 18-29: $156,732
Вік 30-39: $292,927
Вік 40-49: $404,261
Вік 50-59: $598,825
Вік 60-69: $496,139
Вік 70+: $350,215

Дохід досягає піку у віковій групі 50-59 років — майже $600,000, а потім знижується, коли люди виходять на пенсію і переходять до фіксованих джерел доходу, таких як соціальне забезпечення та пенсійні виплати.

Розрив між високими доходами і високим статком

Ось де стає цікаво: отримання доходу у топ-5% не автоматично робить вас у топ-5% за чистим статком. Дані показують, що лише близько 32% високих заробітчан у 20-ті також досягають статусу топ-5% за статком. Цей відсоток зростає приблизно до 50-60% для людей у 30-40 роках і ще більше для тих, кому за 50.

Причина? Доходи самі по собі не створюють багатство — це заощадження та інвестиційна дисципліна.

Створення багатства: відсутній інгредієнт

Домогосподарства, які успішно накопичують топ-5% статку, мають одну спільну рису: вони послідовно заощаджують і інвестують більше, ніж витрачають. Основна частина елітного багатства зосереджена у пенсійних рахунках і інвестиційних портфелях, а не у поточних рахунках або фізичних активах.

Ця ідея важлива, оскільки її можна досягти незалежно від рівня доходу. Чи заробляєте ви $100,000 чи $500,000 на рік, шлях до значного статку залишається однаковим: фіксувати різницю між доходами та витратами і спрямовувати цей надлишок у диверсифіковані інвестиції.

Простий підхід — це широкомасштабні індексні фонди, що відстежують загальну продуктивність американського ринку акцій. З накопиченням капіталу і наближенням до пенсійного віку, ребаланс портфеля у бік більш стабільних активів — облігацій і акцій із дивідендною доходністю — допоможе зберегти багатство, яке ви витратили десятиліттями.

Висновок: досягнення топ-5% за статком у вашій віковій групі менш залежить від досягнення конкретної цільової цифри доходу і більше — від формування послідовних звичок заощаджень і інвестицій, що зростають у часі.