Один-на-один позика: пастка для заробітку чи фінансові інновації?

Під час обговорення теми p2p-кредитування фізичних осіб багато хто залучений її, оскільки вона здається простою перспективою — обійти банки, напряму позичати у приватних осіб. Однак за цим “демократичним” фінансовим моделлю приховані ризики, що значно вищі, ніж у традиційних банківських кредитах.

Правда за виглядом обіцянок

p2p-кредитування фізичних осіб як новий фінтех-рішення з’явилося у 2005 році і з того часу привернуло багато учасників. Ця модель усунула роль традиційних фінансових установ як посередників, дозволяючи особам напряму позичати один одному, а платформи відповідають за з’єднання позичальників і інвесторів.

Звучить добре? Саме тут і полягає проблема. Дані досліджень показують, що рівень дефолтів на платформах один-на-один перевищує 10%, що значно вище за традиційні банківські установи. Іншими словами, якщо ви інвестуєте 1000 доларів у таку платформу, можливо, 100 доларів просто зникнуть безвісти.

Чому p2p-кредитування фізичних осіб так небезпечне для позичальників

Хоча платформи p2p-просувають себе як “соціальний кредит” або “краудфандинг”, їхні відсоткові ставки є неприйнятним фактом. У порівнянні з цим, ставки у традиційних банках набагато нижчі.

Більшість людей, що переходять до p2p-кредитування, потрапляють у порочне коло: це зазвичай ті, хто ледве зводить кінці з кінцями від зарплати до зарплати. У разі раптових витрат вони змушені погоджуватися на високі відсотки, що призводить до спіралі боргів і, зрештою, до неспроможності повернути борг.

Інвестори також не застраховані

Як інвестор, ви можете вважати, що отримуєте відсотки, інвестуючи у p2p-кредитування фізичних осіб. Але цей припущення ігнорує ключову проблему: дефолт позичальника. Платформи не можуть проводити таку ж строгий кредитний аналіз, як банки, тому ваші гроші, швидше за все, не повернуться.

У порівнянні з цим, традиційні ощадні рахунки або депозити (CD) мають нижчі ставки, але при цьому гарантують збереження основної суми.

Коли варто розглядати один-на-один кредитування

Чесно кажучи, більшість людей ніколи не повинні залучатися до p2p-кредитування. Висока відсоткова ставка і ризик дефолту занадто великі.

Лише у випадках справжньої надзвичайної ситуації і відсутності інших варіантів варто розглядати цей спосіб позичання. Але навіть тоді потрібно чітко усвідомлювати фінансові ризики, які ви берете на себе.

P2P-кредитування — це інновація у фінтехі, але її суть полягає в тому, що зручність коштує дорожче — підвищеного ризику і більш високих витрат. Перед прийняттям будь-яких рішень ретельно зважуйте всі за і проти.