Цифрові рахунки, які приносять найбільше доходу: який обрати у 2024 році?

Сценарій інвестицій для малих заощаджувачів значно змінився за останні роки. У той час як традиційний заощаджувальний рахунок продовжує пропонувати скромні доходи, цифрові рахунки, що дають найбільше закріпилися як життєздатна альтернатива для тих, хто прагне максимізувати прибутки без великих ризиків. Більшість цих платформ використовують CDI як орієнтир, забезпечуючи доходність, що значно перевищує 7,41% річних звичайного заощаджувального рахунку.

Чому цифрові рахунки дають більше доходу?

Основна різниця полягає у використаному індексі. У той час як заощаджувальний рахунок базується на фіксованій формулі (70% від Selic плюс референтна ставка), цифрові рахунки, що дають найбільше, прив’язані до CDI, який відображає середню ставку міжбанківських позик і оновлюється щодня.

Ця динаміка призводить до більш виразних реальних доходів. Рахунок, що пропонує 100% CDI, може приносити 10,40% на рік, тоді як продукти з 110% або 113% CDI забезпечують ще вищі доходи. Крім того, ці рахунки мають інші переваги: щоденний дохід (не лише щомісячний), без адміністративних зборів і з миттєвою ліквідністю.

Основні гравці у 2024 році

Nubank: Піонер у масштабі

Пропонує доходність 100% CDI через платіжний рахунок, який автоматично інвестує у державні цінні папери. Відмінність у частоті: на відміну від заощаджувального рахунку, доходи нараховуються у всі робочі дні, а не лише у дні депозиту. З 31-го дня капітал починає генерувати прибутки.

Neon: Прогресивність у доходності

Створив модель, де доходність зростає залежно від тривалості зберігання коштів. Починається з 100% CDI і зростає до 113% через два роки відкриття рахунку. Такий підхід стимулює формування довгострокового резерву на випадок надзвичайних ситуацій.

PicPay: Організація з прибутком

Дозволяє інвесторам створювати тематичні “скриньки” для організації заощаджень. Доходність 102% CDI перетворюється у практичні результати: R$ 1 000 за 24 місяці дає прибуток R$ 204,12 у порівнянні з R$ 129,29 у традиційному заощаджувальному рахунку.

Pagbank: Рішення екосистеми PagSeguro

Рахунок Rendeira забезпечує 100% CDI після 30 днів зберігання. Інтегрується у всесвіт сервісів платформи, пропонуючи зручність переказів і руху коштів.

Mercado Pago: Бонус для лояльних користувачів

Пропонує 100% CDI для всіх, але надає 105% для підписників Meli+ з щомісячним балансом понад R$ 1 000. Ця стратегія лояльності пов’язана з програмою бонусів Mercado Livre.

99Pay: Конкуренція у сегменті мобільності

Залишки до R$ 5 000 дають 110% CDI щодня, включаючи вихідні. Понад цю межу — змішання 80% + 110% залежно від розподілу. Додає кешбек за поїздки та поповнення телефонів, створюючи кілька точок цінності.

Iti: Альтернатива від Itaú

Цифровий банк Itaú пропонує 100% CDI через функцію “Мої цілі”, яка працює подібно до скриньок конкурентів. Доходність починається з першого робочого дня.

Banco PAN: Фінансова інклюзія

Дозволяє будь-якому залишку від R$ 30 автоматично заробляти щодня. У перші 30 днів дохід становить 10% CDI; потім зростає до 100%. Без обмежень щодо максимальної суми депозиту.

Розуміння CDI: ключ до доходів

Інтербанківський депозитний сертифікат (CDI) функціонує як термометр фінансового ринку. Відображає середню ставку відсотків, яку банки стягують один з одним за короткостроковими операціями. Коли вона зростає або знижується, це безпосередньо впливає на доходність усіх продуктів, прив’язаних до неї — CDB, LCI та самих цифрових рахунків.

Періодичність важлива: CDI перераховується щодня, тоді як заощаджувальний рахунок слідує місячному графіку. У періоди високої Selic ця різниця посилюється. Продукт, що дає понад 100% CDI, буквально перевищує заощаджувальний рахунок за реальною доходністю.

Стратегія вибору на 2024 рік

Обстановка показує, що цифрові рахунки, що дають найбільше, пропонують різноманіття пропозицій. Вибір залежить від профілю:

• Максимальна доходність: Neon (113% CDI) або 99Pay (110% CDI)
• Комбінація доходу + функцій: PicPay або Mercado Pago
• Простота і надійність: Nubank або Iti
• Фінансова інклюзія: Banco PAN

У умовах високих відсоткових ставок залишати гроші в заощаджувальному рахунку означає втрату купівельної спроможності. Цифрові рахунки, що дають найбільше, виникли як природна відповідь ринку на цю неефективність, пропонуючи гнучкість, безпеку та доходи, що адекватно відображають реальну вартість грошей у економіці.