Які середні заощадження мілленіалів на пенсію — і чи достатньо це?

Сучасні мілленіали стикаються з унікальним питанням щодо своєї фінансової майбутності. За даними недавніх опитувань, середній вік виходу на пенсію становить 61 рік, тож особи віком від 27 до 42 років мають ще приблизно 19–34 роки потенційного заробітку. Однак фінансові експерти висловлюють занепокоєння щодо того, чи накопичила ця генерація достатньо пенсійних заощаджень. Розуміння середнього рівня пенсійних заощаджень мілленіалів є важливим для тих, хто цікавиться, чи йдуть вони правильним шляхом.

Реальність: скільки насправді заощаджують мілленіали

Всеохоплююче опитування 1091 американського дорослого виявило яскраві тенденції у підготовці до виходу на пенсію серед мілленіалів. Серед молодших мілленіалів (віком 25–34 роки) дані малюють таку картину:

• 54,24% заощадили менше ніж 10 000 доларів
• 19,92% — від 10 001 до 50 000 доларів
• 11,44% — від 50 001 до 100 000 доларів
• решта 14,4% — понад 100 000 доларів

Для старших мілленіалів (віком 35–44 роки) ситуація схожа:

• 58,26% мають менше ніж 10 000 доларів
• 17,89% — від 10 001 до 50 000 доларів
• 7,80% — від 50 001 до 100 000 доларів
• решта 16,1% — понад 100 000 доларів

Ці цифри показують, що приблизно 85% молодших мілленіалів і 84% старших мають менше ніж 100 000 доларів у пенсійних рахунках. Для багатьох у цій генерації досягнення навіть цієї суми є значним фінансовим досягненням.

Порівняння за віком і доходом: чи йдуть мілленіали правильним шляхом?

Чи є середній рівень пенсійних заощаджень у мілленіалів достатнім, залежить від особистих обставин, зокрема віку та доходу. Фінансові радники радять орієнтуватися на загальне правило: до 30 років потрібно мати накопичену суму, рівну вашому річному заробітку. Це множення з часом зростає — до 35 років слід мати вдвічі більше свого доходу, до 40 — утричі, до 45 — у чотири рази. До 67 років ціль — у 10 разів більше за річний дохід.

Ця модель показує, чому вік має велике значення. 25-річний, який має 100 000 доларів, швидше за все, йде правильним шляхом для свого віку, тоді як 40-річний із такою сумою може потребувати прискорити заощадження. За словами фінансових експертів, для 20-х років з цим рівнем заощаджень — це «обнадійливий початок», але до 40 років така сума «може свідчити про необхідність більш агресивної стратегії заощаджень».

Рівень доходу ускладнює цю картину. Медіанний дохід для американців віком 25–34 роки становить приблизно 40 500 доларів. За цим рівнем, заощаджені 100 000 доларів у віці 25–30 років — це хороший прогрес. Однак ціль змінюється з часом: до 40 років слід мати у три рази більше свого річного доходу. Це приблизно 120 000–150 000 доларів для тих, хто заробляє 40 000–50 000 доларів на рік.

Час і складний ефект: чому починати раніше — це ключ до пенсії

Таймінг інвестицій створює різницю у результатах виходу на пенсію, навіть при скромних початкових сумах. Розглянемо два сценарії з початковим балансом у 100 000 доларів і консервативною річною ставкою зростання 5%:

25-річний інвестор через 37 років (у 62 роки) може побачити, що його баланс виріс до приблизно 608 000 доларів — коли він стане eligible для зменшених виплат соціального забезпечення. Це — понад 500 000 доларів прибутку лише через складний ефект.

З іншого боку, 40-річний із тим самим стартом через 22 роки матиме близько 293 000 доларів — все ще значну суму, але значно менше. Різниця понад 300 000 доларів ілюструє, чому фахівці постійно наголошують на важливості починати раніше.

Це не означає, що ті, хто не максимізував заощадження у молодості, залишилися без варіантів. Вони можуть коригувати свою стратегію, збільшуючи внески, працюючи довше, переоцінюючи свої очікування щодо пенсійного бюджету або поєднуючи ці підходи. Оскільки традиційні пенсії зникають, особиста дисципліна у інвестиціях стає дедалі важливішою для забезпечення пенсійної безпеки.

Генерація, яка стикнулася з унікальними економічними викликами

Розуміння того, чому середній показник пенсійних заощаджень мілленіалів є скромним, вимагає контексту щодо особливого економічного шляху цієї генерації. Багато з них увійшли на ринок праці під час Великої рецесії 2008 року, що супроводжувалася зменшенням можливостей і застійом у зростанні зарплат на початкових етапах кар’єри. Це створило негайні труднощі, які відлунювалися довго.

Крім наслідків рецесії, мілленіали стикнулися з кількома накладаннями фінансових тисків:

Борг за студентськими кредитами: борги за студентськими позиками значною мірою вплинули на їхні можливості заощаджувати на пенсію.

Проблеми з ринком нерухомості: купівля житла стала значно складнішою, вимагаючи більших внесків і конкуруючи з високими відсотковими ставками та інфляцією.

Інфляція та зростання цін: витрати на охорону здоров’я, освіту та загальний рівень цін зменшили купівельну спроможність, ускладнюючи накопичення.

Невизначеність щодо соціального забезпечення: питання про платоспроможність програми додали психологічного тиску та невпевненості щодо державної підтримки у пенсійному віці.

Ці фактори пояснюють, чому багато мілленіалів вважають заощадження навіть 100 000 доларів для пенсії значним досягненням, а не базовою нормою. Економічне середовище, яке вони успадкували, створювало реальні перешкоди для стабільного накопичення багатства у найважливіші роки заощаджень.

Як змінити ситуацію: стратегічні кроки вперед

Незважаючи на ці виклики, мілленіали мають значну перевагу — час. Навіть ті, чиї заощадження наразі менші за рекомендовані орієнтири, можуть суттєво покращити свою ситуацію за допомогою цілеспрямованих дій:

Збільшити рівень заощаджень зараз: навіть невеликі внески — 200–500 доларів щомісяця — з часом значно зростають через складний ефект.

Збільшувати дохід: розвиток професійних навичок, просування по службі або додатковий заробіток створюють більше капіталу для пенсійних внесків.

Оптимізувати інвестиційну стратегію: консультації з пенсійними калькуляторами та фінансовими радниками допомагають узгодити внески з цілями та термінами виходу на пенсію.

Використовувати переваги роботодавця: максимізація співфінансування у 401(k) або інших програмах — швидкий спосіб збільшити пенсійні заощадження.

Переглянути очікування: деяким мілленіалам можливо доведеться переналаштувати свої очікування щодо віку виходу на пенсію, стилю життя або витрат, щоб уникнути нереалістичних цілей.

Загалом, картина пенсійних заощаджень у мілленіалів не повинна бути демотивуючою. Вона слугує реальністю і стимулом до дій. Ті, хто вчасно виявлять прогалини і внесуть корективи — збільшать внески, підвищать дохід або переглянуть плани — все ще можуть побудувати стабільне майбутнє. Головне — взяти відповідальність за своє фінансове майбутнє сьогодні, а не сподіватися на пасивне покращення обставин.