Як має виглядати ваш баланс 401(k) у 35 років — і чому це важливо

Якщо вам приблизно 35 років, пенсія може здаватися далекою перспективою. Між управлінням студентськими кредитами, створенням резервного фонду та заощадженнями на житло, внески до пенсійного фонду легко можуть опинитися в низу вашого пріоритетного списку. Адже попереду у вас десятки років роботи. Але ось що показують дані: ваш 35-річний «я» вже перебуває на критичному перехресті щодо готовності до пенсії.

Згідно з даними плану 401(k) від Vanguard за 2024 рік, 35-річні накопичують значущі заощадження на пенсію. Однак цифри розповідають більш нюансовану історію, ніж ви могли б очікувати. Розуміння того, що є типовим для вашого віку — і як реагувати — може сформувати вашу фінансову безпеку на десятиліття вперед.

Цифри: середнє проти медіани у віці 35 років

Дослідження Vanguard показує, що станом на 2024 рік середній баланс у 401(k) для 35-річних становив 103 552 долари. Це звучить обнадійливо. Але ось ключове розуміння: медіанний баланс склав лише 39 958 доларів.

Ця різниця між середнім і медіаною багато говорить. Коли ці дві цифри так різняться, це означає, що менша група високих заощаджувачів підтягує середній показник вгору. На практиці, 39 958 доларів, ймовірно, ближче до того, що реально накопичив типовий 35-річний. Водночас, те, що багато ваших однолітків мають значно більше, доводить, що це цілком досяжно.

Висновок не у тому, щоб засмучуватися, якщо ваш баланс менший. Скоріше, у тому, що існує значна варіативність у цьому віці — і у вас є час закрити будь-які прогалини.

Чому саме ваші 30-ті — переломний момент для багатства на пенсію

Математика складних відсотків безжальна у вашу користь, якщо діяти зараз, але карає, якщо чекати. Той, хто інвестує агресивно з 35 до 65 років, отримує вигоду з 30 років потенційного зростання ринку. Це принципово відрізняється від початку у 45 років, навіть якщо щомісячні внески однакові.

Крім складних відсотків, ваші середні 30-ті зазвичай — це час, коли ваш дохід ще може зростати, що полегшує збільшення заощаджень до того, як настануть ваші найвищі роки заробітку. Саме в цей період закладаються поведінкові звички. Початок нової звички заощаджень зараз закріплює її як нормальну частину вашого фінансового життя.

Крім того, пенсійні виплати — які експерти оцінюють усього в близько 40% ваших доходів до виходу на пенсію — не можуть бути єдиним вашим запасом. Ці виплати вже стикаються з структурними тисками. Мати значні особисті заощадження на пенсію — не опція, а необхідність, страховка від невизначеного майбутнього.

П’ять способів прискорити ваш 401(k) у 35

Накопичення імпульсу з вашим 401(k) не вимагає кардинальних змін. Невеликі, систематичні кроки дають значний результат:

Забезпечте повне використання співпраці роботодавця. Якщо ваш роботодавець пропонує співфінансування внесків, не використання цієї можливості — це залишати безкоштовні гроші на столі. Це найпростіший спосіб миттєво збільшити баланс.

Автоматизуйте підвищення зарплати. Кожного разу, коли отримуєте підвищення, автоматично перекидайте всю його частину у ваш 401(k). Ви не побачите ці гроші, і не пропустите їх — а баланс буде зростати без зусиль.

Зобов’яжіться до поступового збільшення внесків. Якщо неможливо одразу захопити весь приріст, обіцяйте підвищувати свою ставку внесків на 1% щороку. Такий поступовий підхід здається керованим і водночас стабільно збільшує ваш капітал.

Шукайте додатковий дохід для пенсії. Підробітки або фріланс-проекти можуть приносити додаткові гроші, які цілеспрямовано спрямовуються на пенсійні внески. Оскільки це «нові» гроші, які не закладені у ваш бюджет, їх присвячення заощадженням не створює додаткового тиску.

Перевіряйте свої витрати щоквартально. Аналізуйте свої необов’язкові витрати кожні три місяці. Виявляйте підписки, витрати на харчування або інші статті, які можна зменшити, і спрямовуйте зекономлені кошти безпосередньо у пенсійний рахунок.

Шлях уперед

Чи перевищує ваш поточний баланс у 401(k) у 35 років середній, менший або дорівнює йому — найважливіше діяти послідовно і рухатися вперед. Конкретна сума має менше значення, ніж траєкторія, яку ви закладаєте сьогодні.

Ваші 30-ті — унікальний період, коли час ще грає на вашу користь. Машина складних відсотків ще не досягла повної потужності, але вже починає прискорюватися. Кожен долар, який ви додасте зараз, потенційно подвоїться, потроїться або пот quadruple до моменту виходу на пенсію.

Зосереджуйтеся не так на тому, щоб наздогнати однолітків, як на створенні системи, що працює для вашого доходу і обставин. Невеликі автоматичні внески, закріплені у вашому заробітку, набагато ефективніші за разові великі депозити. І чим раніше ви зробите заощадження на пенсію звичайною частиною вашого фінансового життя — а не випадковим додатком — тим більшою буде ваша пенсійна безпека.