Коли особистий кредит є гарною ідеєю?

Для багатьох особистий кредит може бути чудовим інструментом для просування у досягненні певних життєвих цілей. Для інших він може стати перешкодою, що сприяє надмірним витратам і сповільнює їхній фінансовий прогрес.

Отже, існують плюси і мінуси особистих кредитів. Коли ж особистий кредит — це гарна ідея, а коли краще утриматися? Ось короткий огляд, щоб допомогти вам визначити, чи ваша ситуація вимагає особистого кредиту.

Як працює особистий кредит?

Особистий кредит надає вам гроші, необхідні для покупки, яку ви наразі не можете собі дозволити (або не хочете залучати до фінансування свої заощадження). Коли вам схвалюють особистий кредит, банк, кредитна спілка або онлайн-кредитор перераховують суму одразу на ваш банківський рахунок. Ви починаєте платити рівними щомісячними внесками до повного погашення кредиту — з урахуванням відсотків.

Багато кредиторів рекламують швидке фінансування, іноді вже в той самий день. Сума позики зазвичай обмежена 100 000 доларів або менше (хоча є винятки).

Отримані кошти можна використати для майже будь-яких легальних покупок, а також для консолідації боргів з інших рахунків, наприклад, кредитних карт.

Порада: Лікуєте медичні рахунки? Переговоріть перед взяттям кредиту

Знову ж, надзвичайні медичні витрати можуть бути вагомою причиною для взяття особистого кредиту. Але багато медичних витрат можна знизити шляхом переговорів. Спробуйте, і можливо, вам вдасться зменшити рахунок на 20% або більше, сплативши його одразу. Деякі медичні заклади пропонують розстрочку з 0% відсотків — це може бути значно дешевше, ніж взяти особистий кредит.

Коли особистий кредит може бути хорошою ідеєю

Звернутися за особистим кредитом може бути розумним фінансовим кроком, якщо ви плануєте:

Інвестувати у проект, що збільшує ваш чистий капітал

Якщо ви можете використати особистий кредит для збільшення багатства, це може бути гарною ідеєю. Поліпшення вашого будинку для підвищення власного капіталу, отримання орендного доходу шляхом реконструкції житла, або інвестиції у спеціалізовані навчальні програми для підвищення своєї професійної цінності — все це хороші варіанти використання кредиту.

Зменшити відсотки за поточними боргами

Для тих, у кого хороший кредитний рейтинг, особисті кредити зазвичай мають прийнятні відсоткові ставки порівняно з кредитними картками. Багато найкращих особистих кредитів пропонують мінімальні APR нижче 7%, тоді як середній APR по кредитних картах за останні місяці був понад 20%.

Зниження APR може потенційно заощадити сотні доларів на відсотках, залежно від суми боргу і терміну погашення.

Якщо у вас є борги по кредитних картах, які важко погасити через постійні відсотки, відкриття особистого кредиту для погашення високовідсоткових балансів з більш вигідною ставкою — гарна ідея.

Знизити співвідношення боргу до доходу (DTI)

Ваш коефіцієнт боргу до доходу (DTI) — це частка місячного доходу, яку ви витрачаєте на погашення боргів. Автокредит, іпотека, особистий кредит, кредитна картка — все це враховується у DTI. Наприклад, при доході 7000 доларів і витратах 3500 доларів на борги, ваш DTI становить 50% (3500 / 7000 = 50%).

Консолідація боргів за допомогою особистого кредиту може допомогти знизити цей показник. Наприклад, якщо у вас значний борг по кредитних картах, припустимо, ви платите по 1000 доларів щомісяця на кілька карток. Замість цього ви можете взяти кредит і платити щомісяця лише 600 доларів. Це зменшить ваш DTI на 400 доларів і звільнить значну частину бюджету.

Зменшити кредитну utilization

Подібно до попереднього, особисті кредити — чудовий інструмент для зниження кредитної utilization. Це один із найважливіших факторів здорового кредитного рейтингу, що становить 30% вашого загального кредитного балу. Простими словами, це — частка доступного кредиту, яку ви використовуєте.

Багато експертів рекомендують тримати utilization нижче 30%, щоб не погіршити кредитний рейтинг. Наприклад, якщо у вас є 50 000 доларів доступного кредиту і баланс 10 000 доларів, ваш utilization становитиме 20% (10 000 / 50 000 = 20%).

Якщо у вас високі борги по кредитних картах і ваш кредитний рейтинг страждає, відкриття кредиту для погашення карток може покращити ваш рейтинг вже за місяць-два. Це тому, що борги по кредитних платіжах не враховуються у utilization.

Оплатити значний життєвий витратний момент

Життя наповнене важливими (і дорогими) подіями, на які у вас може не вистачити коштів. Від організації весілля до похорону або усиновлення дитини — ці важливі події часто не можна відкласти. Використання особистого кредиту для оплати таких витрат може бути одним із кращих варіантів.

Проте навіть важливі та необхідні події слід планувати з фінансовою обережністю. Не дозволяйте собі перевищувати бюджет через бажання зробити щось разове.

Фінансування надзвичайної покупки

Крім передбачуваних життєвих подій, трапляються й непередбачувані витрати — медичні надзвичайні ситуації, протікання даху, великі ремонти авто тощо. Відкриття особистого кредиту допоможе отримати необхідні кошти негайно і вирішити деталі пізніше.

Коли особистий кредит — погана ідея

Ви купуєте щось непотрібне

Особистий кредит — це фінансове навантаження, яке може залишатися з вами довго. Так, він дає можливість зробити покупку, яку ви не можете собі дозволити зараз за готівку, але якщо ви купуєте щось на розсуд — електроніку, відпустку тощо — через роки можете пожалкувати, що взяли кредит і досі платите щомісячні внески.

Отже, використання особистого кредиту для задоволення бажання, яке можна було спланувати з часом і терпінням, — не мудро.

Високі відсотки та комісії

Використовувати особистий кредит доцільно лише за умови вигідних умов. Якщо ви можете знайти дешевший спосіб фінансування покупки, краще обрати його.

Наприклад, якщо вам пропонують особистий кредит з 30% APR, високою початковою комісією та штрафами за дострокове погашення, краще зробити покупку за кредитною карткою або іншим альтернативним способом (про них — далі).

Ви схильні до імпульсивних витрат

Знову ж, одна з найкращих цілей особистого кредиту — консолідація боргів. Але для імпульсивного витратника це може зробити більше шкоди, ніж користі.

Якщо ви використовуєте кредит для погашення боргів по кредитних картах, ви ризикуєте повторити ту саму помилку. Знову накопичите борги, і вони стануть удвічі більшими. Особистий кредит не здатен змінити ваші імпульси, але може погіршити їхні наслідки.

Плюси і мінуси особистого кредиту

Плюси

• Зазвичай вигідна APR для тих із хорошим/відмінним кредитним рейтингом
• Часто швидке фінансування
• Можна використати майже на будь-що

Мінуси

• Відсотки — неминучі
• Відкриття рахунку може спричинити тимчасове зниження кредитного рейтингу
• Деякі банки стягують початкові комісії, штрафи за дострокове погашення тощо

Альтернативи особистому кредиту

Особистий кредит не підходить для кожної фінансової цілі. Ось кілька інших варіантів фінансування витрат:

• Кредитні картки: краще для щоденних витрат, ніж для великих покупок, оскільки APR за кредитками зазвичай вищий, ніж у особистих кредитів. Рекомендуємо погашати баланс повністю кожного місяця. Деякі картки пропонують 0% APR на перший рік або навіть майже два — чудовий варіант для великих покупок, якщо вдається погасити їх за цей час.

• Позика під іпотеку або лінія кредиту (HELOC): власники житла можуть отримати вигоду від іпотечного кредиту або лінії кредиту під іпотеку. Відсотки зазвичай нижчі, а сума позики — більша, залежно від накопиченого капіталу. Зауважте, що цей кредит забезпечений вашим житлом, і у разі несплати ви можете його втратити.

• Позика у друзів і родичів: менш формально і з меншими вимогами до заявки, позика близьким — найдешевший спосіб фінансування покупки.

Висновок

Взяти особистий кредит — це, ймовірно, хороша ідея, якщо ви фінансуєте щось, що в кінцевому підсумку збільшить ваш чистий капітал, намагаєтеся швидше погасити борги шляхом консолідації, покриваєте надзвичайні витрати або навіть оплачують важливу життєву подію (наприклад, весілля).

Але якщо ви використовуєте гроші для розваг, краще почекати і зберегти їх. Це допоможе уникнути відсотків і перевищення бюджету.

Поширені запитання

Чи розумно брати особистий кредит для погашення боргів по кредитних картах?

Зменшення щомісячних платежів і відсотків — так, це може бути розумним рішення. Але переконайтеся, що ви не схильні до імпульсивних витрат, інакше з часом борги можуть значно зрости.

Який кредитний рейтинг потрібен для отримання особистого кредиту?

Більшість кредитів вимагає щонайменше «справний» рейтинг (580 і вище за FICO). Однак для отримання вигідних умов краще мати «гарний» рейтинг (670 і вище).

Як швидко можна отримати особистий кредит?

Деякі кредитори видають його вже в той самий день.

Чи можу я погасити кредит раніше?

Так, але деякі кредитори можуть стягувати штраф за дострокове погашення. Ознайомтеся з умовами вашого кредиту, щоб зрозуміти, чи застосовуються такі збори.

В чому різниця між забезпеченим і незабезпеченим особистим кредитом?

Забезпечений кредит вимагає заставу — наприклад, автомобіль, ювелірні вироби тощо. Банк може використати цю заставу для погашення боргу у разі несплати.

Форум інновацій Fortune 500 збереться з керівниками Fortune 500, урядовими представниками США, провідними засновниками та лідерами думок, щоб визначити, що чекати далі для американської економіки, 16-17 листопада у Детройті. Подати заявку тут.