Щойно я переглянув дані Федеральної резервної системи щодо фінансів домогосподарств, і це досить відкриває очі, наскільки по-різному накопичується багатство залежно від віку.

Отже, ось що стосується чистої вартості — це в основному ваш фінансовий звіт. Ви підсумовуєте все, що належить вам (гроші, інвестиції, нерухомість тощо) і віднімаєте те, що ви винні (іпотеки, кредити, борги). Чим більша різниця, тим краще у вас справи. Простий підрахунок, але саме виконання відрізняє людей.

Федеральна резервна система опитує американські домогосподарства кожні кілька років, щоб побачити, що насправді відбувається з їхніми грошима. За їхніми останніми даними наприкінці 2022 року, щоб потрапити до топ-5% усіх домогосподарств, потрібно мати приблизно $3,8 мільйона чистої вартості. Але тут починається цікаве — максимальна чиста вартість за віком у топ-2% показує величезні різниці.

Молоді люди (18-29) лише потрібно близько $416k щоб потрапити до топ-5% своєї вікової групи. Перейшовши до тридцятих, це вже $1,1М. Потім це швидко зростає — у 40 років потрібно вже $2,55М, а у 50-59 — щоб бути у топ-5%, потрібно $5M тільки$157k . Люди у своїх 60-х досягають $6,68М, що є піком. Після цього воно фактично знижується, бо люди починають витрачати свої пенсійні заощадження.

Що справді показово — це дохідна сторона. Топ-заробітчани у своїх 20-х отримують приблизно $293k на рік. Це зростає до $599k у тридцятих, досягає піку приблизно $350k у п’ятдесятих, а потім знижується до у віці 70+. Це логічно, бо джерела доходу змінюються — молоді здебільшого отримують зарплату, тоді як старші люди черпають із соціального забезпечення та пенсійних рахунків.

Однак ось що важливо: лише близько 32% топ-заробітчан у своїх 20-х мають фактичну чисту вартість, що відповідає цим доходам. Навіть якщо ви заробляєте серйозні гроші, це автоматично не означає, що у вас є серйозне багатство. Потрібно дійсно економити та інвестувати. Цей відсоток з віком зростає — до приблизно 50% у 40-х, і ще краще у 50 і старше.

Реальна закономірність, яку я бачу, — це те, що у 40-х і 50-х роках багатство дійсно зростає завдяки складним відсоткам. Ви отримуєте піковий дохід, у вас є час для накопичення інвестицій, і складний відсоток працює на вас. Чиста вартість у топ-2% за віком показує, що саме тоді більшість людей робить свої багатства.

Урок? Високий дохід допомагає, але це не вся історія. Важливо — різниця між тим, що ви заробляєте, і тим, що витрачаєте. Постійне заощадження та інвестування — навіть у прості індексні фонди — саме так з часом зростає багатство. Більшість багатих домогосподарств тримають свої гроші в пенсійних та інвестиційних рахунках, а не просто в готівці.

Якщо ви відстаєте у накопиченні багатства, хороша новина — послідовне заощадження перевищує високий дохід кожного разу. Починайте рано, регулярно інвестуйте, зменшуйте витрати. Це і є справжня формула.