Я останньо копався у даних щодо пенсійних заощаджень і чесно кажучи, багато людей, ймовірно, цікавляться, чи йдуть вони правильно з їхніми заощадженнями на 401(k). Справа в тому, що порівнювати баланс 401(k) за віком з іншими може або мотивувати вас, або викликати стрес, але ось що показують реальні цифри.

Згідно з даними Fidelity і Vanguard—двох із найбільших адміністраторів 401(k), які керують мільйонами рахунків—більшість людей насправді роблять краще, ніж думають, під час невизначених ринкових часів. Fidelity керує понад 21 мільйоном учасників у своїх планах, і дані досить цікаві. На початку 2022 року загальний рівень заощаджень у всіх їхніх планах досяг рекордних 14%, поєднуючи внески працівників і роботодавців. Це солідно.

Але тут стає складніше. Коли дивишся на баланс 401(k) за віковими перцентилями, починаєш бачити реальну картину. Середнє може бути оманливим, бо будуть деякі величезні рахунки, що піднімають цифри вгору, але також будуть люди, які тільки входять у робочу силу і мають нульовий баланс. Лише для покоління Z Fidelity має 1,2 мільйона учасників із середнім балансом близько 5300 доларів, але 90-й перцентиль для цієї групи становить лише 13 700 доларів. Це щось говорить.

Що я знайшов найцікавішим, так це те, наскільки стабільними були люди у своїх розподілах активів. Незважаючи на все, лише 5,6% вкладників 401(k) фактично змінювали свої розподіли активів за цей період. А з тих, хто робив зміни, понад 80% зробили лише одну корекцію. Це той тип дисципліни, що дійсно працює.

Тепер, незручна правда: баланс вашого 401(k) не розповідає всю історію про вашу готовність до пенсії. У вас може бути IRA, рахунки попереднього роботодавця, нерухомість або інші джерела доходу. 401(k)—це лише частина головоломки.

Що стосується цілей, Fidelity пропонує орієнтуватися на 1x вашої зарплати до 30 років, 2x до 35 і поступово до 10x до 67 років. Але чесно кажучи, це більше рекомендація, ніж жорстке правило. Що важливіше—досягати стабільної ставки заощаджень—більшість експертів радять 15% вашої зарплати щороку. Якщо це здається високим, принаймні використовуйте повний співвідношення роботодавця. Це буквально безкоштовні гроші, які ви залишаєте на столі, якщо не використовуєте їх.

Одна річ, яку люди недооцінюють: навіть малі різниці у коефіцієнтах витрат фондів мають колосальний ефект з часом. Vanguard зробив розрахунки для портфеля $100k з 6% річних доходів за 30 років—сплата лише 0,37% більше щороку коштує вам понад $55k до кінця. Ось чому важливі фонди класу інституційного рівня через ваш план роботодавця.

Реальний виграш тут—послідовність. Fidelity відстежувала учасників, які залишалися у своїх планах протягом 15 років поспіль—їхній середній баланс зріс з приблизно $65k на початку 2007 року до майже $483k на початку 2022-го. Це сила триматися курсу через усе.

Підсумок: припиніть зациклюватися на тому, чи відповідає ваш баланс 401(k) за віковими перцентилями балансу вашого сусіда. Зосередьтеся на тому, що ви можете реально контролювати—ваш рівень внесків, зниження витрат і не панікуйте, коли ринки падають. Встановіть автоматичні внески, обирайте низькозатратні диверсифіковані фонди і дозвольте часу працювати на вас. Саме так ви досягнете мети.