Тільки-но зрозумів щось цікаве про планування пенсії, що більшість людей ігнорує. Усі говорять про інвестиційні доходи та стратегії ринку, але чесно кажучи, основа міцної пенсії зводиться до правильного налаштування банківських рахунків. Останнім часом я досліджував це, і насправді існує п’ять типів рахунків, які можуть справді зробити різницю, коли ви думаєте про вихід на пенсію найближчими роками.

Дозвольте почати з очевидного: поточні рахунки. Коли ви вже не працюєте, вам все одно потрібно місце для обробки щоденних витрат, таких як продукти, комунальні послуги і чесно кажучи, просто життя. Хороший поточний рахунок дає вам ту ліквідність, яка потрібна для щоденних транзакцій і автоматичних оплат рахунків. Цікаво, що багато людей не усвідомлюють, що можна знайти поточні рахунки, які фактично повертають гроші або надають винагороди за щоденні витрати. Це може здаватися дрібницею, але коли ви на фіксованому доході під час пенсії, кожна копійка має значення. Онлайн-банки та кредитні спілки зазвичай пропонують кращі варіанти винагородних поточних рахунків.

Тепер ось де стає розумно: високоприбуткові ощадні рахунки. Якщо ви все одно тримаєте гроші в банку, чому б не заробляти на них щось пристойне? Рахунки, які підходять для довгострокових заощаджень зараз, пропонують приблизно 5% річних, що чесно допомагає захистити вашу купівельну спроможність від інфляції. Підводний камінь у тому, що деякі з них мають мінімальні вимоги до депозиту або обмеження щодо частоти доступу до коштів, тому потрібно уважно читати дрібний шрифт перед тим, як почати.

Далі йде рахунок ринкового капіталу, який я вважаю своєрідним середнім варіантом. Ви отримуєте конкурентні відсоткові ставки, як у ощадному рахунку, але також маєте функції поточного рахунку, наприклад, писати чеки або використовувати дебетову картку. Торговою офертою є те, що ці рахунки зазвичай мають вищі мінімальні залишки і обмежують кількість безкоштовних зняттів на місяць. Але якщо у вас є значна сума грошей, яку ви хочете тримати доступною без надмірного ризику, це може підійти.

Сертифікати депозиту цікаві, якщо у вас є кошти, які ви не плануєте торкатися довго. Ви закриваєте свої гроші на визначений період, від кількох місяців до кількох років, і в обмін отримуєте вищі відсоткові ставки, ніж у традиційних ощадних рахунках. Деякі люди використовують CD стратегічно зараз, щоб зафіксувати поточні ставки перед їхнім потенційним зниженням. Також існує таке поняття, як сходження CD-ліжка, коли ви розподіляєте свої CD, щоб мати регулярний доступ до частин своїх грошей, що досить розумно для створення стабільного доходу на пенсії.

Один із несподіваних для мене варіантів — це рахунки заощаджень для здоров’я. Більшість людей вважає HSAs просто інструментом для охорони здоров’я, але якщо у вас високий deductible план, ці речі мають потрійну податкову перевагу: гроші йдуть до них до оподаткування, зростають без податків і витрачаються без податків на медичні витрати. Ось справжній хак: після досягнення 65 років ви можете знімати кошти з HSA практично на будь-що, не лише на медичні витрати. Так, ви заплатите податок на доходи з не-медичних зняттів, але фактично це стає ще одним рахунком для заощаджень на пенсію, як 401(k) або IRA. Ви отримуєте податковий вирахунок наперед і він зростає без податків роками.

Головне — мати правильне поєднання цих рахунків. Вам потрібні поточний і ощадний рахунки для щоденних потреб і надзвичайних ситуацій, але потім ви додаєте рахунки ринкового капіталу, CD і HSAs залежно від вашої ситуації. Саме так ви створюєте банківську систему, яка дійсно підходить для довгострокових заощаджень і пенсії. Це не круто, але чесно кажучи, правильне закладання цієї основи дає вам справжній спокій, коли ви припиняєте працювати.