Отже, я помітив, що останнім часом все більше людей цікавляться своїми кредитними лініями під іпотеку, і чесно кажучи, це має сенс. Ваш будинок, ймовірно, є вашим найбільшим фінансовим активом, і HELOC дозволяє вам отримати доступ до цієї власності будь-коли, коли потрібні гроші. Але ось у чому справа — багато хто отримує шок від цінників, коли усвідомлює, скільки вони винні.

Дозвольте мені пояснити, що насправді відбувається. HELOC працює як кредитна карта з високим лімітом, забезпечена вашим будинком. Під час періоду зняття (зазвичай 10 років) ви платите лише відсотки за використане. Після цього ви починаєте погашати основну суму, часто протягом 20 років. Проблема в тому, що ці ставки змінювані і зазвичай вищі за звичайні іпотеки. Тому ваш щомісячний платіж може швидко зрости.

Тепер питання, яке всі задають: чи можна рефінансувати кредитну лінію під іпотеку? Відповідь так, але залежить. Кредитори дивляться на три основні речі. По-перше, вашу власність — більшість не дасть більше ніж 80% від вартості вашого будинку. По-друге, ваш кредитний рейтинг має бути стабільним (670+ за FICO). По-третє, співвідношення боргу до доходу має залишатися нижче 43%. Якщо ви виконуєте ці умови, у вас є варіанти.

Ви можете подати заявку на нову HELOC з кращими умовами, фактично починаючи знову період зняття. Або ви можете перейти на кредит під іпотеку — ви отримуєте одноразову суму, фіксовані платежі і фіксовані ставки, що дає вам набагато більшу передбачуваність. Деякі навіть об’єднують і HELOC, і іпотеку в один кредит, щоб спростити все. Останній варіант працює, якщо ваша поточна ставка іпотеки не зафіксована на дуже низькому рівні, бо змішування ставок може в кінцевому підсумку заощадити вам гроші.

Якщо рефінансування не підходить — можливо, ваш кредит постраждав або у вас недостатньо власності — існують обходи. Ви можете запитати у кредитора про зміну умов існуючого кредиту, взяти особистий кредит для його погашення або, в найгіршому випадку, просто зменшити розмір будинку. Головне — пам’ятати, що ваш HELOC забезпечений вашим будинком, тому кредитори можуть виселити вас, якщо перестанете платити.

Підсумовуючи: якщо у вас проблеми з платежами по HELOC, не сидіть склавши руки. Чи можете ви рефінансувати кредит під іпотеку, чи потрібно шукати альтернативи — зазвичай є вихід. Просто зверніться до фінансового радника, який зможе подивитися на вашу конкретну ситуацію і визначити, що дійсно має сенс для вас.