Щойно зрозумів, що багато людей не знають, що насправді можна мати більше ніж один IRA, і чесно кажучи, це змінює гру залежно від вашої ситуації.

Отже, ось у чому справа — технічно немає обмежень на кількість IRA, які ви можете відкрити. Підстава? У вас є щорічний ліміт внесків. Зараз ви можете вносити до $6,500 на рік у всі ваші IRA разом (або $7,500, якщо вам понад 50). Це справжня обмежувальна умова, а не кількість рахунків.

Чому хтось захоче мати кілька IRA? Відмінність податків — головне для мене. Ніхто не знає, якими будуть податкові ставки, коли ви вийдете на пенсію, тому мати частину грошей у традиційному IRA і частину у Roth дає вам гнучкість. Крім того, Roth IRA не мають обов’язкових мінімальних виплат протягом вашого життя — це велике, якщо ви плануєте залишити гроші на рахунку.

Є також аспект захисту. Якщо ви розподілите свої IRA між різними банками, ви отримуєте окреме страхування FDIC на кожен з них. Тож замість $250k захисту всього разом, ви можете мати $250k у Банку А і ще $250k у Банку В. Те саме з брокерськими рахунками — страхування SIPC покриває до $500k на кожен тип рахунку в кожній установі. Чесно кажучи, це спокій душі, який варто враховувати.

Я також бачив, як люди використовують кілька IRA для гнучкості інвестицій. Можливо, ви хочете, щоб один рахунок керував робот-радник, а в іншому ви самостійно обираєте акції. Або вам потрібен самокерований IRA, якщо ви хочете тримати альтернативні активи, наприклад, нерухомість. Різні установи пропонують різні опції, тому мати більше одного IRA дозволяє отримати доступ до них без об’єднання всього.

Ще цікаво — спадщина. Якщо ви залишаєте традиційний IRA одному дитині, а Roth — іншому, вони стикаються з зовсім різними податковими ситуаціями. Виведення з Roth — без податків, а з традиційного IRA — оподатковується як дохід. Це важливий аспект планування.

А тепер про недоліки. Управління кількома IRA швидко стає заплутаним. Більше паролів, більше виписок для відстеження, важче правильно розрахувати обов’язкові мінімальні виплати. Пропустите один розрахунок RMD — і отримаєте штраф у 25% від суми, яку мали зняти. А ще можна платити зайві збори або пропустити вигідніші коефіцієнти витрат, які з’являються при більших балансах у одному банку.

Чесно кажучи, чи потрібно мати більше ніж один IRA — залежить від вашої здатності керувати складністю. Якщо ви хочете оптимізувати свою пенсійну стратегію і не проти додаткової адміністративної роботи, кілька рахунків мають сенс. Але якщо ви шукаєте щось просте і зручне, краще залишитися з одним або двома і не морочитися. Головне питання — не чи можна мати більше одного IRA, а чи варто це робити з огляду на переваги і головний біль у вашій конкретній ситуації.