Щойно зрозумів щось про конверсії Roth, що мене здивувало. Якщо ви плануєте зробити її у своїх ранніх 60-х, є досить суттєва пастка, про яку потрібно знати перед тим, як натиснути кнопку.

Отже, ось у чому справа — коли ви конвертуєте гроші з традиційного пенсійного рахунку у Roth, ця сума додається до вашого оподатковуваного доходу за цей рік. Більшість людей знає, що їм доведеться заплатити більший податок. Але багато хто не усвідомлює, що велика конверсія може створити проблеми значно пізніше.

Хитра частина? Надбавки до Medicare. Якщо ви плануєте підключитися до Medicare у 65 років, ці надбавки — технічно названі IRMAA — залежать від вашого доходу за два роки раніше, а не від поточного доходу. Тому, якщо ви зробите масштабну конверсію у Roth у 63 роки, у 65 ви можете несподівано отримати високі премії за Medicare Part B. Це справжня пастка, про яку ніхто не говорить.

Я читав про це, і, здається, рішення досить просте: розподілити процес. Замість того, щоб конвертувати великий обсяг одразу, розділіть його на менші частини протягом кількох років. Наприклад, якщо ви хочете перевести 500 000 доларів, можливо, зробіть це поступово за 10 років. Це допоможе зменшити навантаження на ваш дохід кожного року і уникнути проблем з надбавками до Medicare.

Часовий розподіл також досить зручний. RMD (обов’язкові мінімальні розподіли) починаються лише з 73 років, тож у вас є хороший період у ранніх 60-х, щоб зробити конверсії, перш ніж вам доведеться почати отримувати розподіли. Головне — бути свідомим щодо того, скільки ви конвертуєте щороку.

Хтось ще стикається з цим? Пастка неправильного планування конверсій Roth може серйозно вплинути на ваші пенсійні показники, якщо не враховувати правильний час.