Щойно зрозумів, що більшість людей навіть не підозрює, що вони мають десятки кредитних рейтингів — не один, а кілька. Так, множина. Вся ця система насправді досить дивовижна, коли починаєш розбиратися.

Отже, ще у 1989 році компанія Fair Isaac Corporation створила те, що стало відомо як рейтинг FICO. Простий принцип: кредитори хотіли один номер, щоб відповісти на питання, чи справді ви повернете позику. Вищий бал — більше впевненості, що вони отримають свої гроші назад. Це мало сенс, і FICO фактично домінувала без конкуренції близько 17 років.

Потім у 2006 році Equifax, Experian і TransUnion вирішили створити свою власну модель. Так з’явився VantageScore. Тепер ось де цікаво — попри існування VantageScore, приблизно 90% кредиторів досі користуються якоюсь версією FICO. Але VantageScore набирає популярності, бо він охоплює ширше коло. Ви можете отримати VantageScore з одним активним рахунком за останні два роки, тоді як FICO вимагає щонайменше шести місяців історії. Саме тому VantageScore стверджує, що може генерувати звіти для близько 35 мільйонів людей, які інакше залишилися б непоміченими.

Механіка обох систем схожа — своєчасна оплата, низькі борги, довга історія кредитування. Але різниці важливі. VantageScore більш суворий до запізнілих платежів за іпотекою, тоді як FICO ставиться до всіх запізнілих платежів однаково. Коли ви шукаєте іпотеку і кілька кредиторів перевіряють вашу кредитну історію, FICO групує ці запити за 45 днів у один, а VantageScore — лише за 14 днів. Маленька різниця, але вона додається.

Ось де стає ще заплутаніше. FICO має не один, а кілька рейтингів — спеціальні версії для різних галузей. Рейтинг для автокредитів, для іпотеки, для кредитних карток. Кожен з них — це фактично стандартний FICO, скоригований приблизно на 20-25 пунктів залежно від історії у цій конкретній категорії. Тобто, якщо у вас проблеми з оплатою автокредиту, але чудова поведінка з кредитними картками, ваш авторейтинг може бути помітно нижчим за загальний.

І FICO постійно оновлюється. Зараз вони використовують версію 9, VantageScore — 4.0, але більшість кредиторів досі не перейшли з FICO 8. Старі версії по-різному ставилися до медичних боргів, нові — більш поблажливі. VantageScore 4.0 дивиться на 24 місяці історії, а не лише на один момент.

Ще один нюанс: FICO генерує три окремі рейтинги — по одному від кожного бюро, оскільки дані у них трохи різняться. VantageScore створює один об’єднаний рейтинг для всіх трьох бюро.

Головний висновок? Не варто панікувати через кожен окремий рейтинг. Основи залишилися незмінними: своєчасні платежі, розумні борги, довга кредитна історія. Ця формула працює незалежно від моделі чи версії, яку використовує кредитор. Ваші рейтинги можуть коливатися між системами, але вас не відхилять просто через це. Просто підтримуйте хороші звички — і все буде гаразд.