Vừa mới có người hỏi tôi gần đây về việc họ có thực sự cần một cố vấn tài chính không. Thật lòng mà nói, đó là một câu hỏi tôi thấy xuất hiện khá nhiều, và câu trả lời không đơn giản như mọi người nghĩ. Điều chính khiến phần lớn mọi người chần chừ? Phí dịch vụ. Nhưng đây là những gì tôi đã học được khi nói chuyện với các cố vấn thực tế trong lĩnh vực này.

Vậy mức tài sản ròng mà bạn nên xem xét để thuê ai đó là bao nhiêu? Tôi đã nói chuyện với một vài quản lý danh mục đầu tư và CFA, và các con số khá nhất quán. Một cố vấn mà tôi đã trao đổi quản lý khoảng 1.500 hộ gia đình với tổng tài sản khoảng 2,7 tỷ đô la. Khách hàng trung bình của họ có khoảng 1,8 triệu đô la, mặc dù con số này bị lệch bởi một số tài khoản lớn. Trung vị gần hơn $1 triệu đô la. Một cố vấn khác tập trung vào một lĩnh vực đặc thù đã đề cập rằng khách hàng của họ thường trung bình trên một triệu đô la.

Nhưng điều này chỉ là trung bình - Một nửa khách hàng của các công ty này có thể có tài sản ròng sáu chữ số, chứ không phải bảy chữ số. Vì vậy, đừng loại trừ bản thân nếu bạn chưa đạt đến mức đó.

Theo những gì tôi đã tổng hợp, ngưỡng thực sự có vẻ nằm trong khoảng từ 250.000 đến 500.000 đô la tài sản ròng. Đó là khi các quyết định tài chính bắt đầu trở nên phức tạp đủ để có sự hướng dẫn chuyên nghiệp thực sự có ý nghĩa. Dưới mức đó? Bạn có lẽ tốt hơn hết là dùng robo-advisor hoặc nền tảng chi phí thấp như Vanguard. Tại sao? Bởi vì ở mức tài sản ròng thấp hơn, bạn sẽ gần như không nhận được dịch vụ thực sự nào cho số tiền của mình. Phí dịch vụ không xứng đáng với giá trị nhận được. Và thành thật mà nói, các cố vấn sẵn sàng làm việc với các tài khoản nhỏ thường là những người mới bắt đầu.

Một cố vấn mà tôi đã liên hệ đã đưa ra một ý hay về vấn đề này. Họ nói rằng ở mức tài sản ròng thấp hơn (dưới 100K), bạn hầu như luôn phải trả nhiều hơn qua các khoản phí ẩn trong các sản phẩm đầu tư kém chất lượng so với số tiền bạn tiết kiệm được. Chúng ta đang nói về các sản phẩm như niên kim và bảo hiểm ăn vào lợi nhuận của bạn. Không lý tưởng chút nào.

Bây giờ, nếu bạn có mức tài sản ròng phù hợp để có cố vấn, bạn thực sự nhận được gì? Lợi ích chính là lời khuyên cá nhân hóa phù hợp với tình hình của bạn. Một cố vấn tốt có thể giúp về chiến lược thuế, tối ưu hóa đầu tư và lập kế hoạch dài hạn. Họ cũng có thể cân bằng lại danh mục của bạn và thực hiện thu hoạch lỗ thuế để giảm thiểu số tiền bạn phải trả. Thêm vào đó, họ sẽ giúp bạn tránh bán tháo hoảng loạn khi thị trường giảm mạnh. Phần cuối này có thể đã đủ lý do để một số người cần đến.

Điểm bất lợi? Rõ ràng là phí dịch vụ. Và tùy thuộc vào cách họ được trả lương, có thể sẽ có xung đột lợi ích. Một số cố vấn làm việc dựa trên hoa hồng, nghĩa là họ có thể thúc đẩy các sản phẩm mang lại lợi ích nhiều hơn cho họ chứ không phải cho bạn. Đó là lý do tại sao làm việc với một người fiduciary - người pháp lý bắt buộc đặt lợi ích của bạn lên hàng đầu - lại quan trọng.

Nhưng điều có thể khiến bạn ngạc nhiên là: Bạn không nhất thiết phải giao hết tiền của mình để quản lý liên tục. Nhiều cố vấn cung cấp dịch vụ tư vấn phí cố định. Bạn có thể trả vài trăm đô la cho một buổi kiểm tra tài chính - một cố vấn đã đề cập rằng họ cung cấp dịch vụ này với giá 500 đô la. Trong buổi đó, họ xem xét toàn bộ tình hình của bạn, xác định những gì đang hoạt động và những gì không, và hướng bạn đến các lĩnh vực mà sự giúp đỡ chuyên nghiệp thực sự có thể mang lại lợi ích, so với những thứ bạn có thể tự xử lý.

Một điều mà nhiều cố vấn nhấn mạnh là việc có một kế hoạch từ sớm quan trọng hơn nhiều so với việc ai đó quản lý đầu tư của bạn một cách tích cực. Tư duy và thói quen tài chính của bạn thường ảnh hưởng lớn hơn đến thành công của bạn so với các con số thực tế. Vì vậy, nếu bạn còn sớm trong hành trình tài chính của mình, nhận lời khuyên về xây dựng một kế hoạch vững chắc có thể là bước đi tốt nhất, ngay cả khi bạn chưa đạt đến mức tài sản ròng để quản lý toàn diện.

Kết luận? Đừng cảm thấy rằng bạn cần một tài sản ròng khổng lồ để có được sự hướng dẫn của chuyên gia. Nếu bạn nằm trong khoảng $250K và $500K về tài sản ròng, có lẽ nên xem xét. Nếu thấp hơn, bắt đầu với các buổi tư vấn phí cố định hoặc robo-advisors. Và nếu cao hơn, chắc chắn nên nói chuyện với một cố vấn fiduciary để tối ưu hóa chiến lược tài chính của bạn. Chìa khóa là tìm ra giải pháp phù hợp với tình hình thực tế của bạn ngay bây giờ, chứ không phải nơi bạn nghĩ mình nên ở.