Tôi đã lục lại dữ liệu thẻ tín dụng cũ từ năm 2015 và thật là điên rồ khi thấy cảnh chuyển đổi số dư đã thay đổi như thế nào. Vào thời điểm đó, các thẻ tín dụng chuyển số dư tốt nhất đều cung cấp các ưu đãi khá tiêu chuẩn - về cơ bản là 0% trong khoảng 12 tháng với phí 3% là phổ biến nhất. Trong số 100 thẻ chính được khảo sát, 88 thẻ cho phép chuyển khoản, nhưng chỉ có 44 thẻ thực sự làm cho ưu đãi hấp dẫn hơn với các giảm giá lãi suất khuyến mãi. Điều khiến tôi ấn tượng là cách mọi thứ thay đổi nhanh chóng ngay cả khi đó. Các nhà phát hành thẻ đã liên tục điều chỉnh các ưu đãi của họ. Một số đã tốt hơn (như thẻ sinh viên của Wells Fargo nâng từ 6 tháng lên trọn một năm với lãi suất 0%), trong khi những thẻ khác trở nên tệ hơn - PNC đã cắt giảm thời gian giới thiệu từ 13 tháng xuống còn 9 tháng. Điều thực sự gây sốc? Các lãi suất sau thời gian giới thiệu đều rất khác nhau, dao động từ 7,99% đến 26,99% tùy thuộc vào khả năng tín dụng của bạn. Và nếu bạn không cẩn thận đọc kỹ các điều khoản nhỏ, một số thẻ thực sự tính lãi suất cao hơn cho chuyển số dư so với mua hàng thông thường. Tuy nhiên, phép tính khá rõ ràng - ai đó chuyển khoản số dư 7.500 đô la sang thẻ 0% trong 12 tháng sẽ trả tổng cộng khoảng 7.725 đô la, so với 8.123 đô la trên thẻ có lãi suất APR 15% điển hình. Đó gần như là tiết kiệm gần 400 đô la chỉ cần nghiên cứu kỹ các thẻ tín dụng chuyển số dư tốt nhất. Cũng có những hạn chế kỳ quặc mà không ai nói đến - không có phần thưởng cho chuyển khoản, không có thời gian ân hạn nếu lãi suất khuyến mãi kết thúc, và hầu hết các nhà phát hành không cho phép bạn chuyển đổi số dư giữa các thẻ của chính họ. Cuộc khảo sát được thực hiện ngay trước khi Fed dự kiến tăng lãi suất, và các nhà phân tích dự đoán các ưu đãi sẽ trở nên chặt chẽ hơn. Nhìn lại, họ đã đúng về điều đó.