Vì vậy, tôi đã nghĩ về kế hoạch nghỉ hưu gần đây, và thành thật mà nói, việc thiết lập các tài khoản ngân hàng phù hợp còn quan trọng hơn nhiều so với mọi người nhận ra. Như, mọi người tập trung vào danh mục đầu tư, nhưng cách bạn thiết lập ngân hàng thực sự có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong việc nghỉ hưu của bạn diễn ra suôn sẻ như thế nào.

Điều đầu tiên - bạn nhất định cần một tài khoản kiểm tra vững chắc. Đây là "người lao động hàng ngày" của bạn, đúng không? Thanh toán hóa đơn, mua sắm tạp hóa, cà phê mà có thể bạn không nên mua nhưng vẫn mua anyway. Một nhà lập kế hoạch tài chính đã đọc đề cập rằng tính thanh khoản quan trọng, đặc biệt khi bạn đang có thu nhập cố định. Mẹo nhỏ: một số tài khoản kiểm tra thực sự cung cấp hoàn tiền hoặc phần thưởng cho các khoản mua hàng hàng ngày, điều này tích lũy theo thời gian. Các ngân hàng trực tuyến và liên minh tín dụng dường như có các ưu đãi tốt nhất về điều này.

Sau đó là tình hình tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Quỹ khẩn cấp của bạn cần phải thực sự hoạt động cho bạn, chứ không chỉ ngồi đó không làm gì. Tôi đã thấy tỷ lệ khoảng 5% APY trên một số tài khoản này, điều này khá ổn để bảo vệ bạn khỏi lạm phát. Điểm mấu chốt là bạn cần đọc kỹ các điều khoản nhỏ - tiền gửi tối thiểu, giới hạn rút tiền, tất cả những thứ đó. Đừng chỉ nghĩ rằng tỷ lệ quảng cáo áp dụng cho bạn mà không kiểm tra các yêu cầu.

Các tài khoản thị trường tiền tệ là dạng trung gian. Bạn nhận được lãi suất khá tốt, có thể có các tính năng kiểm tra như viết séc, nhưng thường có giới hạn về số lần rút tiền trong tháng. Chúng phù hợp nếu bạn muốn gửi một khoản tiền lớn hơn ở đâu đó vẫn còn khả năng truy cập.

Nếu bạn có khoản tiền không định rút trong một thời gian, chứng chỉ tiền gửi (CD) đáng để xem xét. Bạn khóa tiền của mình trong một khoảng thời gian cố định - có thể là vài tháng hoặc vài năm - và nhận lãi suất cao hơn. Một số người đang xây dựng các cấu trúc CD để khóa lãi suất ngày hôm nay trước khi chúng có thể giảm. Thực sự là một bước đi thông minh nếu bạn muốn có thu nhập dự đoán được trong thời kỳ nghỉ hưu.

Dưới đây là điều mà hầu hết mọi người bỏ qua - tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Nếu bạn có kế hoạch chăm sóc sức khỏe có khoản khấu trừ cao, lợi ích về thuế thật điên rồ. Các khoản đóng góp của bạn được trừ trước thuế, phát triển miễn thuế, và bạn rút ra miễn thuế cho các chi phí y tế. Nhưng đây mới là chiến lược thực sự: khi bạn đủ 65 tuổi, bạn có thể rút số tiền đó cho bất cứ điều gì, mặc dù bạn sẽ phải trả thuế thu nhập nếu không phải cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Cơ bản, nó trở thành một phương tiện tiết kiệm hưu trí khác như IRA. Bạn được hưởng các khoản khấu trừ thuế trên các khoản đóng góp và tăng trưởng miễn thuế cho đến khi nghỉ hưu.

Chìa khóa là làm cho tất cả các phần này hoạt động cùng nhau. Bạn cần kiểm tra và tiết kiệm cho các hoạt động hàng ngày, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc CD cho các khoản trung hạn, và HSA như một tài khoản tiết kiệm hưu trí có lợi về thuế bổ sung. Đó là những thứ nhàm chán, nhưng xây dựng nền tảng này đúng cách sẽ giúp giảm căng thẳng khi bạn thực sự nghỉ hưu.