Đang suy nghĩ về điều này gần đây - có đáng để mở tài khoản tiết kiệm nếu bạn sẽ phải trả thuế trên lãi suất dù sao đi nữa không? Tôi biết nhiều người hỏi điều này, và thành thật mà nói, câu trả lời có thể khiến bạn ngạc nhiên.

Hãy để tôi phân tích lý do tại sao nó thực sự hợp lý. Điều đầu tiên: các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao mang lại lợi nhuận ổn định mà không có rủi ro. Nghĩ mà xem - bạn gửi 20.000 đô la với lãi suất 3% hàng năm, bạn kiếm được 600 đô la lãi trong một năm. Đúng vậy, bạn sẽ phải trả thuế trên số đó (có thể khoảng 120 đô la nếu bạn thuộc nhóm thuế 20%), nhưng bạn vẫn còn lại 480 đô la nữa. Đó là số tiền thực sự chưa từng có trước đây. Gánh nặng thuế không còn đáng sợ khi bạn nhìn vào các con số thực tế.

Điều làm tôi ngạc nhiên là có bao nhiêu người bỏ qua yếu tố thanh khoản. Khác với CD hoặc trái phiếu, tiền của bạn có thể truy cập bất cứ khi nào bạn cần. Không phạt, không chờ đợi. Nếu cuộc sống bất ngờ xảy ra - và luôn luôn có chuyện đó - bạn đã chuẩn bị sẵn. Các lựa chọn khác hoặc là khóa tiền của bạn lại hoặc đi kèm rủi ro cao hơn nhiều. Trái phiếu đô thị có thể hiệu quả về thuế, nhưng chúng ít thanh khoản hơn và mang nhiều biến động hơn. Có nên mở tài khoản tiết kiệm chỉ để yên tâm không? Chắc chắn rồi.

Điều quan trọng về quỹ dự phòng khẩn cấp mà ít người nói đủ: chúng không phải là tùy chọn. Chúng là nền tảng. Tôi đã thấy nhiều người bị ảnh hưởng bởi các tình huống khẩn cấp y tế hoặc mất việc và ngay lập tức rơi vào nợ lãi cao hoặc bắt đầu thanh lý các khoản đầu tư vào những thời điểm tồi tệ. Một quỹ dự phòng trong tài khoản lãi suất cao? Đó là chiếc túi khí tài chính của bạn. Thuế trên vài trăm đô la lãi suất thực sự chỉ là một khoản phí nhỏ cho sự an toàn đó.

Bảo hiểm của FDIC lên tới 250.000 đô la là một yếu tố lớn khác. Số tiền gốc của bạn được bảo vệ. Không có biến động thị trường, không có sụp đổ thị trường chứng khoán xóa sạch mạng lưới an toàn của bạn. Đối với những người không thích rủi ro cổ phiếu - và đó là rất nhiều người - điều này rất quan trọng. Bạn có thể yên tâm ngủ ngon khi biết quỹ dự phòng của mình không đi đâu cả.

Cũng có một điều tâm lý đang diễn ra mà đáng để đề cập. Có một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao riêng biệt thực sự thay đổi cách bạn hành xử. Bạn bắt đầu tiết kiệm có chủ đích hơn. Các khoản gửi định kỳ tích tụ lại, và đột nhiên bạn có một khoản dự phòng thực sự cho các mục tiêu cuộc sống - tiết kiệm mua nhà, học hành, bất cứ gì. Kỷ luật đó tích tụ theo thời gian thành sự tích lũy thực sự. Có nên mở tài khoản tiết kiệm nếu nó về cơ bản thay đổi cách bạn nghĩ về tiền không? Vâng, tôi nghĩ là có.

Cách tôi nhìn nhận, cuộc trò chuyện về thuế hơi như một cái cờ đỏ. Đúng, lãi suất phải chịu thuế. Nhưng phương án thay thế - giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm thông thường kiếm gần như không có gì, hoặc chấp nhận rủi ro đầu tư mà bạn không thoải mái - còn tệ hơn nhiều. Bạn không cố tránh thuế ở đây; bạn cố xây dựng sự ổn định tài chính.

Tóm lại: các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao thực hiện đúng những gì họ hứa. Chúng an toàn, dễ tiếp cận, và thực sự có lợi sau thuế. Chúng hoàn hảo cho quỹ dự phòng khẩn cấp và các mục tiêu ngắn hạn. Gánh nặng thuế là có thật nhưng có thể quản lý được. Có nên mở tài khoản tiết kiệm không? Các chuyên gia nói có, và khi bạn xem xét các cơ chế thực tế, thật khó để phản đối. Nếu bạn chưa có, có thể đáng để mở một cái.