Bạn biết điều gì vui không? Mọi người đều nói về Roth IRA như thể đó là tài khoản hưu trí duy nhất đáng có. Rút tiền miễn thuế nghe có vẻ tuyệt vời, chắc chắn rồi. Nhưng thành thật mà nói, IRA truyền thống có những lợi thế nghiêm trọng mà hầu hết mọi người chỉ bỏ qua. Tôi đã tìm hiểu về vấn đề này và muốn chia sẻ những gì làm cho lợi ích thuế của IRA truyền thống thực sự đáng xem xét.

Trước tiên, có khía cạnh về khả năng tiếp cận. Nếu bạn là người có thu nhập cao, bạn có thể bị khóa khỏi việc đóng góp trực tiếp vào Roth. Đó là lúc IRA truyền thống trở thành lựa chọn của bạn. Và nếu bạn không có quyền truy cập vào 401(k) qua công việc, điều này càng trở nên có giá trị hơn. Rào cản để tham gia cũng khá thấp. Bạn chỉ cần có thu nhập kiếm được trong năm. Ngay cả khi một người vợ hoặc chồng không đi làm, họ vẫn có thể đóng góp miễn là người kia có đủ thu nhập để trang trải. Đó là tùy chọn IRA vợ chồng, rất hữu ích cho các gia đình có một người kiếm tiền.

Dưới đây là điều tôi thực sự thích về chúng: bạn có quyền kiểm soát thực sự đối với các khoản đầu tư của mình. Nhiều kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc giới hạn bạn với một danh mục quỹ hạn chế do nhà tuyển dụng chọn. Không lý tưởng nếu những quỹ đó không phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Với IRA truyền thống, bạn tự chọn. Muốn cổ phiếu riêng lẻ? Thỏa mái. Thích quỹ chỉ số chi phí thấp để đa dạng hóa nhanh? Cũng được luôn. Sự linh hoạt là có thật.

Bây giờ, khía cạnh thuế là nơi lợi ích thuế của IRA truyền thống thực sự tỏa sáng đối với nhiều người. Khác với tài khoản Roth, nơi bạn trả thuế ngay từ đầu rồi sau đó hưởng lợi từ tăng trưởng miễn thuế, IRA truyền thống lại khác biệt. Bạn được giảm thuế ngay lập tức trên khoản đóng góp của mình. Đến năm 2026, bạn có thể đóng góp tối đa 7.000 đô la mỗi năm (8.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), và toàn bộ số tiền đó sẽ giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm đó. Đối với một số người, điều này đủ để giảm họ xuống mức thuế thấp hơn, nghĩa là nhiều tiền hơn ở lại trong túi của bạn ngay bây giờ.

Sau đó là phần tăng trưởng miễn thuế. Tiền của bạn tích lũy mà không bị đánh thuế cho đến khi bạn thực sự rút ra. Đó là một quỹ thời gian dài để lãi kép phát huy tác dụng. Mánh khóe? Từ tuổi 73 trở đi, bạn phải rút ra các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc. Đó là các khoản rút bắt buộc, nhưng thành thật mà nói, nếu bạn đã rút nhiều hơn để trang trải chi phí sinh hoạt rồi, thì đó không thực sự là một hạn chế.

Lựa chọn thực sự? Bạn không cần phải chọn chỉ một trong hai. Bạn hoàn toàn có thể đóng góp vào cả IRA truyền thống và Roth trong cùng một năm nếu điều đó phù hợp với chiến lược của bạn. Chỉ cần đảm bảo tổng số đóng góp của bạn không vượt quá giới hạn hàng năm. Nếu bạn nghiêm túc muốn xây dựng quỹ hưu trí và muốn tối đa hóa lợi ích thuế của IRA truyền thống trong khi vẫn giữ được sự linh hoạt, thì điều này có thể đáng để khám phá thêm. Chắc chắn nên hiểu rõ cả hai lựa chọn trước khi quyết định.