Đang nghiên cứu về kế hoạch nghỉ hưu gần đây và phải tính toán xem 2 triệu đô la có thực sự đủ để nghỉ hưu ở tuổi 65 không. Tiết lộ trước: nó gần hơn bạn nghĩ, nhưng chi tiết mới là điều quan trọng.

Vì vậy, đây là phép tính liên tục xuất hiện khắp nơi. Lấy số 2 triệu đô la đó và áp dụng quy tắc 4%. Điều này cho bạn 80.000 đô la mỗi năm để sống mà không chạm vào số tiền gốc. Nghe có vẻ ổn trên lý thuyết, phải không? Cục Thống kê Lao động nói rằng trung bình người 65 tuổi tiêu khoảng 52.000 đô la mỗi năm, vì vậy bạn thực sự còn dư chút không khí thở. Thêm An sinh Xã hội vào nữa—người trung bình nhận khoảng 1.690 đô la mỗi tháng bắt đầu từ 65 tuổi—và đột nhiên bạn đang nhìn vào tổng cộng khoảng hơn 100.000 đô la mỗi năm. Điều này có thể phù hợp với phần lớn mọi người.

Nhưng đây là phần thực sự. Chi phí thực tế của bạn quan trọng hơn nhiều so với trung bình. Y tế là yếu tố bí ẩn. Các chuyên gia khuyên nên dành ra 15% thu nhập hàng năm của bạn chỉ cho chi phí y tế khi nghỉ hưu, ngay cả với Medicare. Đó là 12.000 đô la mỗi năm ngay tại đó. Và nếu bạn nghĩ đến việc nghỉ hưu sớm hơn, ví dụ ở 60 thay vì 65, bạn đang kéo dài thời gian nghỉ hưu và tiêu hết số tiền tiết kiệm nhanh hơn. Phép tính thay đổi đáng kể.

Thuế là một điều nữa mà mọi người thường đánh giá thấp. Các tài khoản IRA truyền thống và 401(k) sẽ bị đánh thuế thu nhập khi bạn rút tiền ra. Thuế lợi nhuận vốn áp dụng cho các khoản đầu tư. Trong khi đó, các tài khoản Roth cho phép bạn tránh một số điều này, nhưng bạn cần lên kế hoạch từ trước. Thuế tài sản cũng vẫn tiếp tục, ngay cả khi bạn đã trả hết khoản vay thế chấp.

Câu hỏi thực sự không chỉ là 2 triệu đô la có đủ không—mà là bạn đã thực sự lên kế hoạch rõ ràng về nguồn tiền đó chưa. Bạn dựa vào IRA 1 triệu đô la và đa dạng hóa phần còn lại chứ? Có thể là một khoản annuity trả 5.000 đô la mỗi tháng? Tài khoản tiết kiệm lãi cao trên 4%? An sinh xã hội bắt đầu ở 65 hay trì hoãn đến 70 để tăng 8% mỗi năm? Bạn cần có nhiều nguồn thu nhập hoạt động cùng nhau.

Tuổi thọ cũng quan trọng. Nghỉ hưu ở 60 và sống đến 90 là một quãng thời gian 30 năm. Chi phí y tế tăng theo tuổi tác, vì vậy bạn không thể chỉ giả định chi phí của mình giữ nguyên. Đó là lý do phần ngân sách chi tiết không nhàm chán—nó thực sự rất quan trọng.

Thành thật mà nói, 2 triệu đô la cung cấp cho bạn một nền tảng vững chắc nếu bạn có kỷ luật. Việc rút 80.000 đô la mỗi năm là hợp lý, đặc biệt khi An sinh Xã hội lấp đầy các khoản thiếu hụt. Nhưng tình hình của mỗi người là khác nhau. Các vấn đề sức khỏe mãn tính, nghĩa vụ gia đình, sở thích sống—tất cả đều thay đổi phép tính. Chìa khóa là tính toán thực tế cho cuộc sống của bạn, chứ không chỉ dựa vào trung bình.