Vừa mới xem dữ liệu tiết kiệm hưu trí mới nhất và thật sự rất đáng chú ý về sự khác biệt lớn giữa các thế hệ. Fidelity vừa công bố bản tổng kết cuối năm 2025 bao gồm 24,8 triệu người trong các kế hoạch 401(k), và khoảng cách này thật sự rất lớn.

Gen Z hiện tại trung bình có 17.900 đô la trong các khoản 401(k) của họ. Để tham khảo, những người lớn nhất trong Gen Z hiện đang ở độ tuổi giữa 20, vì vậy phần lớn họ vẫn còn sớm trong sự nghiệp. Thật ra, điều đó không tệ lắm khi xem xét từ điểm xuất phát của họ. Millennials có trung bình 83.700 đô la, Gen X là 222.100 đô la, và Baby Boomers vượt xa với 270.800 đô la. Trung bình tổng thể của tất cả các độ tuổi là 146.400 đô la.

Nhưng điều khiến tôi chú ý là có sự nhảy vọt lớn giữa millennials và Gen X. Nhóm Gen X (hiện từ 45-60 tuổi) đã thành công rực rỡ trong những năm đỉnh cao thu nhập, đã trả hết nợ sinh viên, mua nhà, và giờ họ có dòng tiền để đầu tư thực sự. Millennials vẫn còn trong giai đoạn trung gian khó khăn, kiếm được khá nhưng chưa đạt đến điểm tăng tốc.

Nhưng điều quan trọng mà ít ai nói đến là - những trung bình này hoàn toàn bị lệch lạc. Dữ liệu của Vanguard cho thấy số trung vị của số dư 401(k) thực tế chỉ khoảng một phần ba so với trung bình. Tại sao? Bởi vì một số ít người có số dư cực lớn kéo trung bình lên cao. Phần lớn mọi người không gần với các con số này.

Lấy nhóm tuổi 25-34. Trung bình là 42.640 đô la, nhưng trung vị chỉ có 16.255 đô la. Sự chênh lệch này rất lớn. Câu chuyện tương tự xảy ra ở mọi nhóm tuổi. Vì vậy, nếu bạn cảm thấy tụt lại so với các trung bình này, có thể bạn thực tế gần với mức của phần lớn mọi người hơn.

Dữ liệu về IRA cũng kể câu chuyện tương tự. Gen Z trung bình có 8.010 đô la trong các tài khoản hưu trí cá nhân, millennials là 29.400 đô la, Gen X là 120.300 đô la, và Boomers là 287.600 đô la. Một lần nữa, các con số này có thể bị thổi phồng bởi một số cá nhân có số dư cực lớn.

Điều quan trọng nhất không phải là so sánh bản thân với người khác. Mà là phần lớn mọi người không tiết kiệm đủ, đơn giản vậy thôi. Dù bạn đang đi trước hay sau nhóm tuổi của mình, câu hỏi thực sự quan trọng là liệu bạn có đủ tiền khi nghỉ hưu không. Thu nhập cao hơn đồng nghiệp không đảm bảo gì nếu bạn không theo kịp mục tiêu của chính mình.

Nếu bạn còn trẻ và cảm thấy bắt đầu chậm, đừng hoảng loạn. Giai đoạn tăng tốc của Gen X là có thật - nó xảy ra. Nhưng bạn cần xây dựng một kế hoạch vững chắc ngay bây giờ để khi những năm thu nhập cao đến, bạn đã sẵn sàng tận dụng. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ hôm nay cũng sẽ tích lũy cực kỳ lớn sau hơn 20 năm.

Chìa khóa là cụ thể hóa tình hình của chính bạn thay vì chỉ so sánh số liệu. Tìm ra những gì bạn có thể làm ngay bây giờ, bắt đầu từ đó, và phát triển từ đó. Càng sớm nghiêm túc với việc này, việc bắt kịp sẽ càng ít đau đớn về sau.