Bạn có bao giờ tự hỏi tại sao lãi suất tài khoản tiết kiệm của bạn hầu như không tồn tại không? Tôi vừa mới tìm hiểu về lịch sử các mức lãi suất tiết kiệm và thực sự là điên rồ khi thấy mọi thứ đã thay đổi như thế nào qua các thập kỷ.

Vào những năm 1980, bạn thậm chí có thể nhận được 8% lãi suất tiết kiệm—bạn có thể tưởng tượng được không? Việc tháo bỏ quy định đã đẩy lãi suất lên cao đến mức ngân hàng không thể duy trì, điều này trớ trêu thay đã dẫn đến một loạt các vụ phá sản ngân hàng. Rồi những năm 1990 đến và lãi suất giảm xuống còn khoảng 4-5%. Vẫn còn khá tốt so với những gì chúng ta đang phải đối mặt hiện nay.

Những năm 2000 bắt đầu khó khăn với một cuộc suy thoái, và lãi suất tiết kiệm tụt xuống còn 1-2%. Nhưng điều thực sự tàn khốc là năm 2008. Sau cuộc khủng hoảng tài chính, lãi suất hoàn toàn sụp đổ—chúng ta đang nói dưới 0.25%. Đó là lúc mọi thứ trở nên tàn nhẫn.

Trong hơn một thập kỷ sau đó, Cục Dự trữ Liên bang giữ lãi suất ở mức thấp để kích thích nền kinh tế. Đến năm 2009-2011, lãi suất tiết kiệm gần như là 0.2% hoặc thấp hơn. Nó duy trì như vậy trong phần lớn thập kỷ 2010, dao động quanh mức 0.06% vào năm 2017. Ngay cả khi lạm phát ở mức 1-2%, tiền của bạn trong tài khoản tiết kiệm thực sự đang mất giá trị. Năm 2021, lạm phát tăng lên 4.7% trong khi lãi suất tiết kiệm vẫn dậm chân ở mức 0.06-0.07%. Thật là buồn nản.

Nhưng đây mới là phần thú vị. Năm 2022, Fed cuối cùng bắt đầu tăng lãi suất một cách quyết liệt—bảy lần liên tiếp từ tháng 3 đến tháng 12, đẩy lãi suất quỹ liên bang từ 0.25% lên 4.25%. Các ngân hàng vẫn chậm chân theo dõi. Thậm chí đến tháng 7, mức lãi suất tiết kiệm trung bình quốc gia vẫn chỉ ở mức 0.10% hoặc thấp hơn, mặc dù Fed đã tăng nhanh.

Rồi có một sự thay đổi. Các ngân hàng trực tuyến và các tổ chức tín dụng bắt đầu cung cấp lãi suất gần bằng lãi suất quỹ liên bang hơn. Đến cuối năm 2022, bạn thực sự có thể tìm thấy các tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao trả hơn 4%. Đó là một bước nhảy vọt lớn so với mức 0.01% mà ngân hàng truyền thống của bạn có thể đã cung cấp.

Điều quan trọng nhất? Nếu bạn vẫn nhận được 0.01% APY trên tiền tiết kiệm, thì bạn đang thực sự vứt tiền đi. Sự khác biệt thật là khủng khiếp—trên 2.500 đô la, bạn sẽ kiếm được 0.25 đô la tại ngân hàng truyền thống nhưng tới 75 đô la tại tài khoản trực tuyến trả 3%. Các ngân hàng đang cạnh tranh trở lại, điều này có nghĩa là lãi suất sẽ tiếp tục tăng miễn là Fed không cắt giảm lãi suất.

Lãi suất tiết kiệm thực sự theo sát chính sách của Cục Dự trữ Liên bang. Khi Fed tăng lãi suất, các ngân hàng có nhiều động lực hơn để cung cấp lãi suất tiết kiệm cao hơn vì họ có thể cho vay với lợi nhuận lớn hơn. Cạnh tranh cũng quan trọng—các ngân hàng nhỏ hơn và các nền tảng trực tuyến đang thúc đẩy ngành công nghiệp cung cấp các mức lãi suất tốt hơn để thu hút khách hàng.

Toàn bộ cảnh quan tài khoản tiết kiệm đã biến đổi trong vài năm qua. Nếu bạn chưa từng so sánh các lựa chọn gần đây, thì bây giờ là thời điểm thích hợp. Tìm các tài khoản không yêu cầu số dư tối thiểu, không phí hàng tháng, và thực sự có lãi suất cạnh tranh. Sự khác biệt giữa việc giữ nguyên tại ngân hàng hiện tại và chuyển đổi có thể lên tới hàng trăm đô la mỗi năm.