打造你的第一个百万：戴夫·拉姆齐揭示两大财富构建支柱

积累你的第一个$1 百万净资产到底需要什么？理财专家戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）最近在他的节目中拆解了这个公式，归结为两个令人惊讶的简单要素：持续投资于退休账户和积极还清房贷。

退休投资基础

第一个支柱虽然枯燥但非常有效——稳定地向以增长为导向的退休工具缴款。拉姆齐强调像401(k)和罗斯个人退休账户（Roth IRA）这样的账户，是财富积累的支柱。魔力不在于炫目的交易或快速致富的方案，而在于有纪律的、长期的复利增长。通过定期将资金投入这些账户，你在睡觉时也在积累财富。

住房贷款加速策略

许多人在这里会犯错：他们认为只支付最低还款额就是“还清债务”。错了。拉姆齐的研究显示，平均百万富翁只用了10.2年就还清了房贷，而不是标准的30年。

为什么这很重要：当你在一笔($240,000)的房贷上以7%的利率每月还款$1,597，你实际上支付了184,000美元的纯利息。但关键在于——如果你每季度额外还款一次，同样的贷款期限几乎可以减半，从而节省大量利息。

具体行动步骤

每季度额外还款：即使每三个月多还一次，也能显著加快还款进度。

缩减预算：取消订阅、减少外出就餐、优化杂货支出。将节省下来的资金优先用于还本金。

利用所有意外之财：奖金、加薪、退税、节日礼物——在改善生活方式之前，把这些资金优先用于还房贷。

考虑缩小房产规模：购买更小的房子、支付更少的房贷，可以叠加你的优势。

心理障碍：生活方式膨胀

拉姆齐坦率地说：不要变成苦行僧。享受你的钱——只是不要让收入增加自动转化为支出增加。当你加薪时，不要自动升级你的生活方式。保护好那部分利润，把它用在还债上。

复利效应

一旦还清房贷，你就解放出数十万美元的利息支出，这些本来从未发生。将这部分新获得的现金流重新投入到退休账户中，现在你同时从两个角度加速财富积累——没有债务的牵绊，最大化投资能力。

这两部分策略——有纪律的退休投资加上积极还清房贷——正是区分那些谈论财富和真正创造财富的人之间的差异。