退休储蓄现实：美丽国人在各个生活阶段的实际储蓄情况

正在让美丽国人损失数百万的参与差距

根据联邦储备局的数据，超过三分之二的工作年龄家庭正在通过401(k)计划和类似账户建立退休储蓄。但令人担忧的是：近三分之一的美国人完全处于旁观状态。原因是可预见却又持续——通货膨胀压缩了每月预算，紧急资金优先于长期投资，而高利息债务使许多人陷入财务应急模式，而不是财富积累。

在积极储蓄的人群中，GOBankingRates对1000名在职美国人的调查揭示了一个惊人的模式：最大的一组(28%)已经在他们的401(k)中积累了50,001到100,000美元的资金。数据表明，在所有年龄组中，余额在这一中间范围内的聚集频率远远超过传统智慧的预测。

美国各年龄组的实际情况

按世代划分的分析讲述了比简单的"老年人有更多储蓄"假设更为复杂的故事。

Z世代和年轻千禧一代(，年龄在21-34) 仍在建立他们的基础。大约65%的人储蓄在$25,000到$100,000之间。五分之一的人还没有达到$25,000，而11%的人已经积累了$100,001到$500,000——这表明早期的自律是有回报的。仅有5%的人完全没有401(k)。

老一代千禧一代 (年龄 35-43) 显示出有趣的分歧。令人担忧的是，有10%没有401(k)，这一比例高于他们年轻的同行。在那些有储蓄的人中，分布相当均匀：19%在$25,000以下，21%在$25,001-$50,000之间，28%在$50,001-$100,000范围内，18%在$100,001-$500,000之间。只有5%的人超过了$500,000的门槛。

**X世代 (年龄在45-54)**呈现了一个难题。尽管比千禧一代多积累了15-20年的财富，他们的余额几乎完美地反映出较老的千禧一代的情况：17%低于$25,000，22%在$25,001-$50,000区间，28%在$50,001-$100,000之间，21%在$100,001-$500,000，5%超过$500,000。这种积累的停滞值得认真审视。

年长的X世代和年轻的婴儿潮一代 (年龄在55-64岁之间0192837465656574839201面临着一个令人担忧的现实。在退休的门口，他们的分配几乎与年轻得多的人群没有区别。百分比显示：19%低于$25,000，21%在$25,001-$50,000之间，28%在关键的$50,001-$100,000范围内，17%在$100,001-$500,000之间，7%在以上。8%的人根本没有401)k(——通常依赖于越来越稀少的养老金。

美丽国退休年龄的人)65+( 显示出最明显的警告信号。58%的人拥有$100,000或更少，36%的人拥有$50,000或更少。仅有8%的人积累超过$500,000。值得注意的是，19%的人没有401)k(，这表明他们依赖于社会保障、养老金或其他收入来源。

信心与现实之间的差距

美丽国人相信他们将拥有的与他们实际积累的之间的差距揭示了一种危险的乐观差距。

在年轻成年人中，21%的Z世代和年轻千禧一代预计将以100,001到500,000美元退休，而20%预计在500,001到)百万美元之间。最引人注目的是，22%的人相信他们会达到百万美元的门槛——这是所有年龄段中最乐观的群体。考虑到时间跨度，这种信心是有道理的；他们有几十年时间来复利收益。

更年长的千禧一代显示出更为温和的预期：20% 预测退休金低于 $50,000，51% 预计在 $50,001 到 $1 万之间，只有 20% 预计超过 $1 万。X世代的预期与更年长的千禧一代相似，尽管他们在近二十年前就进入了积累阶段——这对于进展来说是一个警示。

55-64岁的人应该有清晰的认识，但预测仍然分散：29%预计$100,001-$500,000，22%预测少于$50,000，仅有9%认为他们会超过$1 百万。

百万美元的障碍：实际上有多少人能够实现它？

这是感知与严酷现实相遇的地方。38%的美丽国人认为以$1 万美元的资金退休是"不可能的"，但是目前报告拥有该金额的比例不到2%——这表明障碍确实存在，但对于有纪律的储蓄者来说是可以克服的。

信心分布非常明显。Z世代和年轻的千禧一代最为乐观，14%的人表示他们"非常有信心"能达到$1 百万——尽管有40%的人认为这是"非常小的机会"。而老千禧一代呢？35%的人认为"非常小的机会"，34%的人认为这是"不可能的"。X世代的看法也与此相似：31%的人认为机会渺茫，42%的人称其为不可能。55至64岁的人群则是最悲观的：47%的人认为在退休之前达到(百万是不可能的。

理解更高层次：虽然这项调查并没有直接讨论有多少人以 $4,000,000 或更多金额退休，但数据表明这一比例微乎其微——不到 2% 的人甚至能达到 ) 万，因此多百万的余额可能仅占退休人群的 0.5% 或更少。这种集中突显了显著财富积累的非凡性。

专家说你应该拥有的

金融专业人士提供比美丽国目前所达到的更清晰的基准。

Steve Sexton，Sexton Advisory Group的首席执行官，概述了一条经验法则：到30岁时，储蓄一年的工资；到40岁时，储蓄三年的工资；到50岁时，储蓄六年的工资；到60岁时，储蓄八年的工资。他指出，这只是一个起点，需要根据通货膨胀、医疗费用、抚养人和其他收入来源进行调整。

Matthew Cleary, CFP在Sentinel Group设定了更高的目标：在退休年龄时，至少储蓄相当于退休前收入的10倍。计划在退休后生活在退休前收入的80%上。"这个储蓄计划加上适当的投资计划，将提供最佳机会来替代退休后80%的收入，"Cleary解释道。

$1 百万目标的数学？一名22岁的人投资到67岁，年回报率8%，每年只需储蓄2600美元。如果等到32岁，这个数字会跳升到5800美元。早期的纪律积累效果显著。

关键要点

调查数据显示了一些不太令人舒服的真相：比人们普遍认为的要少，存钱的美国人更少，那些确实存钱的人在各个年龄组之间的余额非常相似，而尽管理论上可以达到$1 百万，但对实现这一目标的信心依然较低。对于那些临近退休的人来说，预期与现实之间的差距最大，这表明许多人面临着不愉快的调整。

对于Z世代来说，这个信息是充满希望的——从现在开始，进行有计划的投资使得雄心勃勃的退休目标变得可实现。对于其他人来说，在退休前10年咨询财务规划师不再是可选的建议；而是必不可少的紧急处理。

方法论：本分析基于GOBankingRates在2024年11月16日至22日期间进行的一项调查，该调查涉及1000名年满21岁且至少工作满一年的美国人，涵盖了关于401$1 k$1 余额、退休预期、缴款模式和财务顾问咨询的14个问题。