加入前5%年龄段需要什么？拆解净资产和收入数据

了解自己在财务上的位置与同行相比，对于长期规划至关重要。美联储在2022年底发布的最新《消费者金融调查》提供了关于不同年龄段家庭财富分布的揭示性数据。如果你想知道达到美国家庭前5%净资产的门槛是多少——以及收入在其中扮演的角色——这些数字可能会让你感到惊讶。

净资产数字：不同年龄段的目标金额

headline数字很直观：在2022年，要进入所有美国家庭的前5%，你的净资产大约需要$3.8百万。但当你按年龄段拆分时，这背后隐藏着更有趣的故事。

达到前5%的所需净资产在不同人生阶段差异巨大：

18-29岁： $415,700
30-39岁： $1,104,100
40-49岁： $2,551,500
50-59岁： $5,001,600
60-69岁： $6,684,200
70岁以上： $5,860,400

这个轨迹讲述了一个引人入胜的故事。年轻家庭达到前5%的门槛所需财富明显较少，但在中年时门槛迅速上升。最显著的财富积累发生在40到50岁之间，增长近250万美元。60岁以后，增长速度放缓，财富实际上在晚年有所下降，这也符合退休人员逐步耗用储蓄的逻辑。

收入：助推器 (但并非全部)

高收入当然有助于积累顶级净资产，但这并不是全部。美联储追踪多种收入来源——工资、自雇收入、投资、社会保障和退休金提取——以计算不同年龄段前5%收入者的状况：

18-29岁： $156,732
30-39岁： $292,927
40-49岁： $404,261
50-59岁： $598,825
60-69岁： $496,139
70岁以上： $350,215

收入在50-59岁达到峰值，接近$600,000，然后随着人们进入退休，转向固定收入来源如社会保障和养老金，逐渐下降。

高收入与高净资产之间的脱节

有趣的是：获得前5%的收入并不意味着你自动进入前5%的净资产行列。数据显示，20多岁的顶尖收入者中，只有大约32%同时拥有前5%的净资产。这一比例在30和40岁的人群中上升到大约50-60%，而50岁以上的人群中则更高。

原因何在？收入本身并不能创造财富——储蓄和投资纪律才是关键。

财富积累：缺失的关键因素

成功建立前5%净资产的家庭有一个共同特征：他们持续储蓄和投资，超过支出。大部分精英家庭的财富集中在退休账户和投资组合中，而非支票账户或实物资产。

这一洞察很重要，因为它是可以实现的，无论你的收入水平如何。无论你年收入是$10万还是$50万，通往可观净资产的路径都遵循相同的原则：抓住收入与支出之间的差额，然后将剩余资金投入多元化投资。

一种简单的方法是投资追踪美国股市整体表现的指数基金。随着资本的积累和接近退休年龄，逐步调整投资组合，向更稳健的资产——债券和分红股票——转移，有助于保护你几十年积累的财富。

总结：在你的年龄段达到前5%的净资产，更多依赖于培养持续的储蓄和投资习惯，而不是追求某个特定的收入目标。通过复利效应，这些习惯可以在几十年内带来显著的财富增长。