根据你的工资，你实际上应得的财富有多少

你是否曾经想过你的银行账户是否跟得上你的收入？无论你是拿着微薄的工资，还是收入六位数，了解你的工资与净资产之间的关系对于长期财务成功都至关重要。与大多数人所想的不同，你的净资产不应该与名人或亿万富翁相比，而应与你的收入能力和人生阶段相匹配。

实际有效的净资产与工资比公式

财务专家建议将你的净资产设定为你年收入的一个特定倍数，并根据你的年龄进行调整。这种方法为你提供了一个个性化的基准，而不是一刀切的目标。

许多财富积累者遵循的简单框架如下：

• 30岁之前：你的净资产应约等于你年薪的1倍
• 40岁之前：目标为2-3倍你的年收入
• 50岁之前：目标为4-6倍你的年收入
• 60岁及以上：理想状态为8-10倍你的年薪

你可以用以下公式计算你的具体目标：(你的年龄 ÷ 10) × 你的税前年收入

例如，一位40岁、年收入$100,000的人，目标净资产应在$400,000左右：(40 ÷ 10 × $100,000)。

分解你的净资产：资产减去负债

你的净资产很简单：你拥有的一切减去你所欠的一切。让我们拆解一下：

资产包括现金、退休账户(401k、Roth IRA)、投资账户、房地产、车辆以及任何具有重要价值的物品。

负债包括信用卡债务、学生贷款、房贷、汽车贷款以及其他未偿还的债务。

一个实际的例子：如果你拥有一套价值$400,000的房子，手头有$10,000现金和$60,000的退休储蓄，你的总资产为$470,000。如果你还欠$350,000的房贷、$15,000的车贷和$5,000的信用卡债务，你的总负债为$370,000。你的净资产为$470,000 - $370,000 = $100,000。

根据收入水平，你的财富应达到的水平

你的净资产轨迹很大程度上取决于你的收入以及你的储蓄率有多自律。年收入$30,000的人不应期待与年收入$100,000的人相同的净资产——但两者都可以通过持续的储蓄习惯积累大量财富。

以下是一个35岁、工作13年、年投资回报率5%的人的实际净资产积累示例：

注意到规律：收入越高的人不仅积累的财富越多——他们通常会储蓄更高比例的收入，这会随着时间的推移而复利增长。

不同收入水平的年龄对应财富目标

你的净资产应随着年龄增长而逐步增加，尤其是在接近退休时。以收入倍数作为基准，不同收入水平应对应的净资产如下：

总结：你的净资产与收入和年龄成正比。在65岁时，收入为$150,000的人，理想的净资产目标应为$1.5百万。

为什么个人情况比通用规则更重要

虽然这些基准提供了有用的指导，但你的个人财务状况可能会有很大差异。遗产、意外支出、职业变动或重大生活事件都可能加快或延迟你的净资产增长。将这些目标视为方向性指标——它们显示你是否大致在轨道上，而不是要求你达到某个确切的数字。

关键的见解：即使是高收入者如果不积极储蓄，也可能落后；而纪律严明的中等收入者也能超越同龄人。持续的储蓄和投资比工资的大小更重要。

真正的目标：可持续的退休收入

记住，净资产不仅仅是一个虚荣指标。拥有$1 百万的净资产，如果大部分都绑定在你的主要住房中且没有产生投资收入，那也毫无意义。真正的目标是积累能带来持续回报的资产，以支持你的退休生活。

考虑咨询一位只收取费用的财务顾问，确保你的净资产策略与你的退休目标一致，并让你的财富为你长远工作。