你应该将你的HSA存满吗？一份关于税收优惠储蓄的战略指南

HSA的隐藏力量

大多数人将健康储蓄账户视为应付医疗账单的简单工具。但财务专家认为它远不止于此。根据福利专家的说法，HSA作为一种强大的退休储蓄工具，包裹在税收优惠之中。三重税收优势——缴款可税前扣除，增长免税，符合条件的医疗支出取款免税——实际上在税收效率方面优于传统的退休账户如401(k)s和IRA。

然而，尽管具有这些优势，员工福利研究所的数据显示，只有12%的HSA账户持有人实际上投资了他们的资金。这意味着绝大多数人错失了大量的增长潜力。

你真的可以向HSA缴款吗？

为了最大化你的HSA，你首先需要符合条件。这意味着你必须参加高免赔额健康计划(HDHP)。根据覆盖类型的不同，要求也不同：

**个人覆盖：**你的健康计划免赔额必须在$1,600到$8,050之间
**家庭覆盖：**你的免赔额必须在$3,200到$16,100之间

如果符合这些条件，以下是你在2024年可以缴纳的金额：

• 个人：最高$4,150
• 家庭：最高$8,300

许多雇主现在提供HDHP选项，因为它们的成本低于传统的HMO或PPO计划。如果你目前使用的是不同类型的健康计划，建议在下一次开放注册期与人力资源部门确认是否可以切换到HDHP。

实用策略：你是否应该将HSA缴满

投资，而不仅仅是储蓄

最被忽视的策略是将你的HSA视为投资账户，而非支出账户。由于FSA(弹性支出账户)是“用完即失”，许多人假设HSA也一样——其实不是。你可以让资金积累并通过市场投资增长。选择与你的长期目标和风险承受能力相符的投资选项。

建立医疗支出收据存档

这里有一个策略：保存所有符合条件的医疗支出收据，但不要立即取款。“你可以在开设HSA后任何时间报销符合条件的医疗支出，即使是几年后，”福利专业人士表示。将收据数字化存储在云端文件夹中，让你的投资复利增长，然后在现金流紧张时报销自己。这一技巧既能释放复利潜力，又能保持资金的可用性。

了解什么符合条件

为了避免税收处罚，只有在65岁之前使用HSA资金支付符合条件的支出。这些包括：

• 常规预防性护理和健康评估
• 疫苗接种和免疫
• 戒烟项目
• 体重管理项目
• 某些筛查服务

65岁之后，你的灵活性会增加——账户的功能类似于传统IRA，用于非医疗支出(虽然你需要缴纳所得税)。

延长你的缴款期限

日历年截止到12月31日，但你并不受此限制。你可以一直到下一年的报税日之前继续缴款。例如，如果你在2024年底前缴了$3,000，但想达到$4,150的个人限额，你可以直到2025年4月15日再存入剩余的$1,150。

通过直接存款弥补差距

如果工资扣款无法帮你达到缴款限额，可以使用银行转账直接将资金存入你的HSA。在提交年度报税时，你将获得相同的税收扣除。

为什么最大化你的HSA在财务上合理

简单来说：税收优惠会在几十年内复利。通过最大化缴款、投资余额、减少取款，你可以创建一个具有优越税收待遇的二级退休基金。不同于必须最低分配（(RMDs)）的退休账户，HSA没有取款义务。账户可以无限增长，直到你需要用它——无论是明年还是二十年后。

对于那些能够自费支付医疗费用的人来说，将HSA缴满可以将其从一个临时的医疗基金转变为一个长期的财富积累工具。