为什么要聪明地管理资金？如何开始制定财务计划以取得成功

当危机让你的收入短暂消失，而支出仍在不断流出，或者当你面临更高的医疗费用时，你是否准备好应对？这些事情并非遥不可及，而是提前准备的事情。

财务规划 并不难，它是一门管理资源的艺术，让你的钱为你的目标工作，而不是任由时间流逝后才后悔。

忘记规划了吗？真相由7个关键原因揭示

1. 我们的未来比想象中更长

随着医疗技术的进步，我们的平均寿命在延长。泰国男性平均寿命为71.3岁，女性为78.2岁，有些人甚至可能活到100岁。

假设你打算在60岁退休，并希望每月花费30,000泰铢，直到80岁，那么：

• 30,000泰铢 × 12个月 × 20年 = 7,200,000泰铢

但如果寿命更长呢？问题就从这里开始。统计数据显示，只有25%的老人有足够的储蓄应对退休后生活。

2. 社会在变化，子女数量从5-6个变成1-2个

泰国正步入老龄化社会，60岁以上人口超过10%，且这个比例还在不断增加。

年轻一代的子女数量减少，因为生活成本高昂。那么，依赖子女养老？根据统计，55.8%的老人仍需依赖他人，也就是说，你的子女也必须继续生活，你自己也要靠自己。

3. 通货膨胀是终极敌人，它会逐渐侵蚀你的财富

回想20-30年前，一碗面条只要5-10泰铢，现在是40-50泰铢，未来30年可能涨到100泰铢。

食物、医疗、交通等一切都在变贵，但“相同的金额”购买力在下降。如果不提前投资应对通胀，退休后的生活质量可能会大打折扣。

4. 政府福利只是基础

15年后，泰国每五个人中就有一位是老人，但工作人口却从每6人一人减少到每3人一人。

据估算，政府的税收难以满足养老福利需求。每月600泰铢的老人津贴、平均每人每月3,000泰铢的社会保险基金，真的足够吗？这就是为什么你需要自己规划，让生活更有保障。

5. 选择金融资产？现在太多了

过去只存银行就够了，但现在利率只有1.00-2.00%，而股票有726只、基金有1,537只、保险和其他投资工具也很多。

就像站在动物园前，不知道该选哪个动物看。学习和理智选择，能帮助你更快实现财务目标。

6. “存钱”越早越好，这才是真正的力量

对比示例：

存钱者 vs 不存钱者 (15年)

• 初始存款：10,000泰铢 (相同)
• 每月存入：存钱者5,000泰铢 / 不存钱者0泰铢
• 投资回报：存钱者5% / 不存钱者1% (只存银行)
• 15年后：存钱者1,357,582泰铢 / 不存钱者11,607泰铢

差异不在数字，而在于纪律、早开始和选择合适的工具。

7. 一场危机可能让电力中断

在COVID-19期间，许多家庭失去了家庭支柱，有些人生病需要治疗，医疗费用如同天崩地裂。如果没有储备金，生活的幸福瞬间就会消失。

规划人寿保险、健康保险和应急基金，就是你生命的“防护罩”。

财务规划从哪里开始？

第一步：明确目标

许多人存钱没有方向，不知道为什么存钱，导致缺乏纪律。试着设定明确目标：

• 短期 (1-3年)：积累资金购买想要的东西
• 中期 (3-10年)：买房、买车、结婚
• 长期 (10年以上)：退休规划、保险规划

目标明确后，才能选择合适的工具。

第二步：每天记录收入-支出

90%的刚开始工作的年轻人“月光族”，没有存款。问题在于不知道钱花到哪里。

从今天开始记录收入和支出，7天就够了，你会发现：

• 哪些是必要支出
• 哪些是奢侈支出
• 哪些可以削减

现在有很多APP可以帮助记录，全年坚持下来，如果每月节省1,000泰铢，全年就是12,000泰铢，可以用作投资。

第三步：用财务报表“调整心态”

工作多年，却不知道：

• 资产到底有多少？
• 负债总额是多少？
• 净资产 (资产 - 负债)是多少？

试着记录：

• 资产：银行存款、投资、房屋价值、汽车价值、黄金、收藏品
• 负债：房贷、车贷、信用卡债、个人贷款

结果：资产总额 - 负债总额 = 净资产

越多越好，这就是你的“财务健康”。

第四步：准备“紧急备用金”

如果星期五还去上班，星期一就被裁员？或者突然亲人生病，需要用钱？

准备至少 3-6倍的月必要支出的备用金。

例如：月支出10,000泰铢，建议存30,000-60,000泰铢。

存在哪里？流动性高、可以随时取现且安全的地方，比如普通存款账户或货币市场基金。

第五步：了解自己的风险承受能力

很多人买房险、车险，但不买人身险，这是错误的。

如果家庭的主要收入者 (主要收入来源)发生意外：

• 收入瞬间消失
• 医疗费用飙升
• 负债仍在

人寿保险和健康保险，是保护家庭免受财务危机的关键。

第六步：“先存钱，再花钱”不是倒退

旧公式：收入 - 支出 = 存款 ❌

新公式：收入 - 存款 = 支出 ✓

设定自动扣款，把存款提前划走，避免随意花费。

每月至少存入收入的 10%，越多越好。

良好的债务原则：将所有债务合并，债务总额不应超过收入的 45%。

例如：月收入20,000泰铢 → 债务不应超过9,000泰铢 (45%)

第七步：收入“多元化”

COVID-19期间，许多人失业，如果只有一份收入，风险很大。

试着利用空闲时间，发展额外收入：

• 会说话 = 家教、讲师
• 会写作 = 自由职业、博客
• 在线销售 = 卖商品、线上辅导

每天额外收入100-200泰铢，月积少成多。

第八步：让钱为你“投资得当”

把剩余的钱投资到适合你的资产：

股票/基金：通过股息和价格差获利 (低买高卖)，但风险较高。

债券：获得固定利息和本金，风险较低。

房地产：租金收入和升值，但需要较大资金。

目前市场上有多种分析工具，选择合适的时机。

第九步：投资“自我”——知识

财务规划的艺术，需要不断学习。许多机构提供免费SET教育课程，Podcast、YouTube上也有很多教学内容。

每周抽出1-3小时学习感兴趣的内容，可以帮助你：

• 更好地做出投资决策
• 消除恐惧，增强信心
• 让财务健康持续改善

你必须知道的基础原则

1. 控制现金流：预算不是为了“限制”，而是让你“知道”钱去向。

2. 存钱 + 投资：两者缺一不可。

3. 保险 + 紧急基金：生活的防护墙。

4. 减税：通过保险和退休规划，可能获得税收减免。

5. 提前规划退休：从第一天工作开始就要规划。

总结：今天开始，能存多少？

• 让财务账目清晰
• 准备3-6个月的应急基金
• 不要负债超过收入的45%
• 每月至少存入10%的收入
• 明确每个阶段的财务目标
• 学习投资工具，理解其运作

“知道了多少，不如知道要做什么，然后马上行动。”

有效的财务规划并不复杂，它是关于开始的选择，以及对自己承诺要系统性地执行。从今天起，开始行动。

准备好了吗？可以从记录收入和支出或制定财务预算开始。