了解你退休时的401(k)：数字真正的含义

平均值与现实之间的差距

在规划退休时，许多人关注的是平均401(k)余额——但这个指标可能具有误导性。根据Empower截至2025年10月的数据显示，所有年龄段的平均401(k)余额为$326,459。然而，这一数字掩盖了不同人生阶段的显著差异，也不一定反映大多数人的实际储蓄情况。

关键的区别在于平均值和中位数。平均值是将所有数值相加后除以数量，而中位数则是数据集中间的数值。这一点非常重要：平均值可能被少数极大账户所拉高，而中位数更能准确反映典型的储蓄水平。70多岁的退休人员中位数401(k)余额仅为$92,225——远低于该年龄组的平均值$425,589。

不同年龄段401(k)余额的分布

不同年代的退休储蓄呈现出重要的规律：

这些数字显示，虽然账户余额在50岁时达到峰值，但中位数余额则讲述了不同的故事。许多接近或已进入退休阶段的人，手头的401(k)储备相当有限。

构建可持续的退休收入策略

对于70多岁的个人来说，约$92,000的401(k)余额在长期可持续性方面确实构成挑战。结合社会保障福利——根据最新数据，平均每月约$2,013，年收入约$24,156——如果没有额外资源，整体收入可能不足以维持生活。

成功的退休者通常会构建多元化的收入组合：

• 派发股息的投资，带来稳定的现金流
• 利息型储蓄工具，提供稳定回报
• 雇主养老金或递延薪酬安排
• 年金产品，提供保证的收入底线
• 早期退休期间的兼职工作或咨询

实现充足退休储蓄的路径

数据强调了一个基本事实：大多数美国人应当努力将退休储备建立得远高于中位数。这需要对以下几个因素进行诚实评估：

首先，计算你的预期退休支出——包括住房、医疗、日常生活和休闲娱乐。然后确定通过401(k)分配、社会保障和其他收入来源的组合，能否覆盖这些总支出。

第二，要认识到401(k)账户只是你退休规划中的一部分。那些积累财富远超中位数的人，通常会综合利用税收优惠账户，包括IRA、应税经纪账户和房地产资产。

第三，越早制定全面的退休计划，复利增长的优势越大。即使在40岁和50岁时进行一些适度的额外储蓄，也能在70岁时显著改变你的财务轨迹。

中位数数字作为一个警示基准——强调了在整个工作生涯中进行有意识、战略性的退休规划，依然是实现晚年财务安全的关键。