回顾一下2024年初抵押贷款利率的走势。当时，30年期固定利率大约在7.15%左右，APR为7.07%。15年期选择的利率更低，为6.30% APR，而巨额抵押贷款（Jumbo）与30年期利率非常接近，约为7.13%。有意思的是，当时这些利率一直在呈现这种趋势。

所以，如果你在2024年2月考虑一笔100K的30年期固定贷款，你每月的本金和利息大约是675美元。在整个贷款期限内，总利息大约是143K。若选择15年期、利率为6.30%，你的月供会跳到860美元，但你在利息上会节省很多——总利息仅约55K。巨额利率基本上在跟随标准的30年期，因此当时高余额借款人并没有看到太多折扣。

那么，是什么在推动2024年初这些利率？主要是Fed的基准决策以及通胀水平。银行一直在把更高的成本转嫁给消费者，这也是为什么在那段时期利率一直维持在较高水平。你的信用评分、债务与收入比（debt-to-income ratio）、以及首付款金额大小都同样会影响你能否锁定更好的条款。大多数人会选择30到60天的利率锁定，不过如果你的贷款机构允许，也可以延长到90或120天。

当时不同类型的贷款各有其侧重点。只要你的信用状况良好，并且可以拿出20%的首付来跳过PMI，那么传统抵押贷款通常是最合适的选择。对于信用较低或首付选择较少的人来说，FHA贷款是更好的选择。VA贷款为军人借款人提供了灵活性，而USDA贷款则为无需首付的农村购房者打开了通道。只有在高成本地区购房、且购房价格超过符合条件贷款额度上限的人，才需要巨额贷款。