刚刚注意到一件挺有意思的事：如今年轻人正试图通过某些方式来建立信用。事实证明，现在开始流行一种“能建立信用的借记卡”，说实话，值得关注。

下面先说说背景：美国的信用卡债务已经超过一万亿美元，利率也变得非常残酷——平均年利率（APRs）超过20%。与此同时，在那次持续三年的暂停之后，学生贷款又重新回到人们的视野。年轻人正从多个角度承受压力，而且很多人从未真正经历过这么高的利率。这也就解释了为什么替代方案正在冒出来。

这些新型“能建立信用的借记卡”的卖点非常诱人——你可以获得建立信用的好处，而不必承担传统信用卡的风险。没有利率，没有债务螺旋。主要有三家：Extra、Sesame Cash 和 Fizz。下面我来分别讲讲它们各自是怎么运作的。

Extra 会连接你的银行账户，并根据你的余额设定消费限额。不需要信用检查。它每30天向 Equifax 和 Experian 报告一次。问题在于？会员费——每月$20 ，或者每年$149 ；如果你只是想要建立信用的功能。再加上奖励，费用大约是每月$25或每年$199。另外，也不能像普通借记卡那样提取现金。

Sesame Cash 则要复杂得多。你基本上是在开一个绑定预付费 Mastercard 的活期账户，并将其连接到一条有担保的信用额度。它每月向三大征信机构都进行汇报。费用确实更低，但有一些要求——要么每月发起直接存款$500 ，要么每月消费$1,000以免收取费用。如果你没有经常使用，还会有一项$3 的不活跃费用。

Fizz 是最简单的选择，而且是免费的，这点很关键。完全没有费用。不过目前只有 iOS 可用。你的购买一开始由 Fizz 先行支付，然后再从你的活期账户扣款。它会在每月月底向三大信用征信机构报告。

这些“能建立信用的借记卡”真的有效吗？早期数据表明是的。Extra 的研究显示，用户在一年内平均信用评分提升了48分，而且他们获得汽车贷款和信用卡的批准几率几乎翻倍。Sesame Cash 则报告平均提升35分，且有 90% 的“薄信用记录”用户在第一个月就把信用评分提高到大约607。

但有趣的是，这里出现了一个让人更在意的点：理财顾问对这些方案的实际价值是否真的划算表示怀疑。有担保的信用卡和学生信用卡仍然是更便宜的替代选择——很多是免费的，或者成本非常低。如果你还年轻、或者信用状况比较差，那么一张额度较低的学生卡可能是更明智的选择。你能建立信用、获得奖励，并且在不支付会员费的情况下学习更负责任的消费习惯。

真正的问题是：需要建立信用的人往往根本负担不起这些借记卡的费用。这是个相当大的矛盾。传统有担保信用卡需要现金存款，但没有持续性的费用。学生卡正是为这种情况专门设计的。

如果信用卡根本不适合你，还有其他路线——按时偿还汽车贷款或学生贷款，使用房租上报服务。能建立信用的借记卡这个领域确实是个有趣的选择，但它不一定对每个人都是最好的选择。