最近我一直在认真想这个问题——如果你大约还有10年时间，才能真正退出“老鼠赛跑”，那么这十年基本上就是一切。它要么让你的退休变得很舒适，要么让你手忙脚乱。下面是我学到的最重要的几点。

第一件事：不要太早进入完全的防御模式。大家都说临近退休时要降低风险，但实际上，人们最容易在这里犯下最大的错误。你还差十年——这段时间足够你吃到一些稳健的市场收益。如果你现在为了债券就放弃股票，你等于是在把钱直接丢掉。数学残酷得很：从历史数据看，股市大约每七年翻一番，所以你可能正在错过非常可观的复利增长。

你应该做的是：在还能用上这些具有税收优惠的账户时，把额度尽可能填满。如果你已经50岁以上，美国国税局（IRS）允许你额外进行“追赶性缴款”——截至2026年，401(k)及类似计划可以额外缴纳$7,500，IRA账户还能再多缴$1,000。对你来说，这就是在必须开始“防御”之前，最后一次真正可以把钱好好攒进去的窗口。关键在于：把你拿到的任何加薪都当作“看不见”——不要让生活水平的提高（生活方式的攀升）把你的储蓄率拖垮。很多人实际上会在这些最后几年里达到收入高峰，但却把钱全花在更豪华的房子或汽车上。陷阱就在这里。

接下来，真正变得关键的地方在于：大约提前五年，你确实需要换挡。我把这个阶段称为“危险地带”。在你退休前刚好发生一次重大的市场崩盘，完全可能在未来30多年里把你的生活水平直接打残。看看2008年底退休的人会怎样——如果他们重仓标普500（S&P 500），他们会在短短一年内看着自己37%的资产蒸发。这不是理论问题，而是改变人生的一击。所以，是的：在大约五年这个时间点附近要降低股票敞口，但不要一慌就把一切都清仓卖掉。

另外，确保你有一个真正和退休储蓄分开的应急基金：覆盖6到12个月的开支。我知道这听起来很无聊，但如果你在没有应急基金的情况下退休，而又碰巧出了什么问题，你就会被迫提前动用退休账户。这会是灾难。

还有一件人们谈得不够多的事：寻求专业帮助。找那种“仅按服务费收费（fee-only）”的理财规划师，且拥有CFP资质；再配一个税务专家（CPA或EA）；必要时也许还要请遗产规划律师。富人不会自己DIY这些——他们会为专业能力买单。这不是奢侈，而是保险。

最后，而且这一点很重要：不要假设如果你存得不够，就能靠工作更久来解决。盖洛普（Gallup）的数据显示：人们计划在66岁退休，但最终却可能因健康问题或家庭情况在62岁就被迫提前退出职场。等到你真正需要的时候，这个选择可能已经不存在了。仅靠社会保障也远远不够——它从来就不是用来替代你全部收入的设计。

所以，如果你真的在问“如何在10年内退休”，答案是：早期要更积极地进攻，中段要转向防御，避免生活方式的通胀，建立安全网，寻求专业指导，并且不要把希望寄托在“再多工作几年”。这才是真正的路线图。